Znotraj nigerijskega ambicioznega prizadevanja za brezgotovinsko družbo, eNaira CBDC

Prizadevanje Nigerije za sprejetje digitalne valute in prehod na brezgotovinsko družbo je prešlo v visoko prestavo 6. decembra, ko je centralna banka države objavila omejitev dvigov gotovine, na okencu ali prek bankomatov. Nova politika vpliva na več kot 200 milijonov ljudi, njen učinek pa bi lahko bil daljnosežen in dramatično nepredvidljiv.

Centralna banka Nigerije je dejal v zapisku depozitnim bankam (DMB), da dvigi ne smejo preseči 100,000 ₦ (225 USD) na teden za posameznike in 500,000 ₦ (1,123 USD) za podjetja. Dvigi bankomatov bodo omejeni na 20,000 ₦ (45 USD) na dan, bankomati pa bodo izdajali le bankovce za 200 ₦ (0.45 USD) in manjše apoene.

"Dvigi nad temi omejitvami bodo pritegnili stroške obdelave v višini pet oziroma 10 odstotkov," je dejal CBN.

Nova politika bo začela veljati 9. januarja 2023, približno tri tedne preden bo država postopoma odpravila vse stare bankovce za 200, 500 in 1000 ₦.

Bančništvo na eNaira

Postopno opuščanje fizične gotovine v Nigeriji poteka z roko v roki z njenim prizadevanjem za spodbujanje sprejemanja digitalna valuta centralne banke (CBDC), eNaira.

Začela oktober 2021eNaira je bila druga digitalna valuta centralne banke za Bahamskim peščenim dolarjem in uporablja podobno tehnologijo veriženja blokov kot kriptovalute – čeprav jo za razliko od kriptovalut na koncu nadzira in upravlja centralna banka države.

Čeprav ne deluje kot hranilec vrednosti na enak način kot kriptovaluta, je CBN dejal, da bo eNaira pripomogla k nadaljnjemu spodbujanju finančne vključenosti. Dostopen je tudi v vseh bančnih aplikacijah in USSD (Unstructured Supplementary Service Data), »hitri kodi«, ki se uporablja na mobilnih telefonih GSM za komunikacijo z računalniki v omrežju.

Predstavitev eNaira je del širše politike CBN, ki je opisana v politični dokument iz leta 2013 ki spodbuja sprejetje agentskega bančništva, mobilnih plačil, spodbujanje modelov povezovanja, ki krepijo sodelovanje med tradicionalnimi posojilodajalci, vlado in mikrofinančnimi institucijami, ter izvajanje agresivnega prizadevanja za finančno opismenjevanje.

Banka je dejala, da je njena nova politična usmeritev v skladu z njeno brezgotovinsko politiko in da je treba "stranke spodbujati k uporabi alternativnih kanalov (internetno bančništvo, aplikacije za mobilno bančništvo, USSD, kartice/POS, eNaira itd.) za izvajanje svojih bančnih transakcij."

Predstavitev eNaire je sledila tudi a zatrtje oblasti o finančnih institucijah, ki se ukvarjajo s kriptovalutami – kar je spodbudilo a prenapetost v enakovrednem trgovanju z bitcoini v naslednjih mesecih.

Nigerijsko neformalno gospodarstvo

Večinoma z Nigerijo neformalno gospodarstvo, ki ga poganjajo gotovinske transakcije, je bilo sprejetje eNaire nekoliko mlačno.

Bankir Ahmad* [ni njegovo pravo ime] je povedal Dešifriraj da stranke niso navdušene nad uporabo eNaire, tudi ko opravljajo elektronske transakcije, pri čemer navajajo, da ni jasne razlike med vrednostjo naire in eNaire.

Ikemesit Effong, vodja raziskav družbeno-ekonomske raziskovalne družbe SBM Intelligence s sedežem v Lagosu, je dejal, da bo politika prizadela tiste, ki naj bi jim imela največ koristi, in spodbudila kopičenje denarja.

"Nova politika, čeprav jo pozdravljajo kot pot k večjemu sprejemanju brezgotovinskih transakcij, bo stranke verjetno odvrnila od uporabe formalnih bančnih struktur," je povedal Effiong. Dešifriraj. "Uspešno agencijsko bančništvo, kjer kioski POS (prodajna mesta) omogočajo dvige gotovine, bo trpelo, saj bo nova politika izbrisala večino tega posla."

Upravljavci POS kioskov, ki delujejo kot pešaki številnih bank v notranjih ulicah večjih mest in na težko dostopnih območjih, so v zadnjih nekaj letih postali sestavni del bančnega sistema in pomagajo premostiti vrzel v finančni vključenosti. Čeprav delujejo kot končna točka za formalni bančni sektor, se v veliki meri hranijo s sivo ekonomijo.

Politika je "preveč drastična in mnogim od nas ni naklonjena," je povedal Adeolu, operater POS bankomatov. Dešifriraj. »Omejevanje, koliko ljudi lahko zberejo, bo vplivalo na provizijo, ki jo zaslužimo vsak dan. Kot da nam CBN jemlje hrano iz ust in ubija naš posel.«

Dodatne obremenitve

Digitalna naložbena platforma Rise je dejala, da so številni stroški, povezani z brezgotovinsko politiko države, obremenjujoči. Pojasnilo je, da sivo gospodarstvo v državi večinoma temelji na gotovini in ni pripravljeno na brezgotovinske transakcije.

»Petnajst milijonov odraslih Nigerijcev se redno ukvarja z neformalnimi finančnimi transakcijami in v tem sektorju je gotovina kralj,« je Rise zapisal v elektronskem sporočilu svojim naročnikom. "To je smiselno, ker od vstopa v danfo (minibuse) do nakupa suye (pekočih mesnih kebabov) ponoči, številne transakcije nimajo učinkovite alternative digitalnega plačila."

Kljub temu je guverner CBN Godwin Emefiele dejal, da je politika reverzibilna, oblikovana v najboljšem interesu Nigerijcev in jo je treba videti "tako, kot smo jo predstavili".

"Od časa do časa bomo pregledali, kako to deluje, ker ne morem reči, da bomo togi," je dejal 7. decembra po srečanju s predsednikom Muhammadujem Buharijem.

Brezgotovinske želje

Emefiele je dejal, da je nigerijska politika brezgotovinskega financiranja že dolgo zamujala, pri čemer je opozoril, da država ni dosegla bistvenega napredka, odkar je bila politika prvič predstavljen v 2012.

"Ne moremo še naprej dopuščati situacije, ko je več kot 85 % gotovine, ki je v obtoku, zunaj bank," je dejal Emefiele. »Vse več držav, ki sprejemajo digitalizacijo, je prešlo na brezgotovinsko poslovanje.«

Uradniki in operaterji v nigerijskem finančnem sektorju že dolgo verjamejo, da bi prehod na digitalno tehnologijo pomagal zmanjšati veliko število oseb brez bančnih storitev v državi in ​​spodbudil gospodarstvo. Od leta 2020 je bilo 64 % odraslih Nigerijcev finančno vključenih, je dejal Enhancing Financial Innovation and Access (EFinA) v poročilo 2020. Čeprav je cilj države do leta 70 zagotoviti dostop do uradnih finančnih storitev 2020 % Nigerijcev, je lahko pokril le 50.5 %. Poročilo je tudi pokazalo, da so Nigerijci, stari od 18 do 25 let, bolj verjetno kot starejši odrasli, da bodo finančno izključeni, kar je pomemben dejavnik pri povprečni starosti prebivalstva v državi. 18 let.

»Čeprav ima Nigerija večji delež odraslih, ki imajo bančne storitve, kot številne primerjalne države, ima tudi visok delež finančno izključenih odraslih, in sicer 36 %,« je dejala EFInA, ki jo je navedla v svojem poročilu za leto 2022. poročilo.

Spodbujanje brezgotovinske družbe ima tudi pomožne koristi za oblasti. Taiwo Oyedele, partner za fiskalno politiko in vodja davkov v Afriki v pisarni PwC v zvezni državi Lagos, je dejal, da bi brezgotovinsko poslovanje lahko pomagalo Nigeriji pobrati več davkov, saj bo več malih podjetij "postalo vidnih davčnim organom". Pojasnil je, da bo politika tudi omogočila davčnim organom, da "pridobijo obveščevalne podatke za sledenje vašim dohodkom in neto vrednosti, kar vas bo lažje izločilo, če ste utajevalec davkov."

Ne glede na težnje centralne banke je Effong dejal, da se bo eNaira morda počasi uveljavila zaradi pomanjkanja zaupanja v vladne institucije – vključno s CBN, ki je po njegovem mnenju potrebna za izvajanje brezgotovinskih transakcij.

"Mnogi lahko to novo politiko razumejo kot vlada, ki vsiljuje nepotreben nadzor nad tem, kako ljudje uporabljajo svoj denar," je dejal Effong in dodal, da "stranke verjetno ne bodo zaupale nameram regulatorja in se bodo odvrnile od nekaterih njegovih pobud, vključno z eNaira."