Zakaj svetovalci pravijo, da ne bi smeli odplačati dolga zdaj

Seveda je lahko ta nasvet za stranke – še posebej starejše – težko sprejeti. To je zato, ker je že toliko let splošno veljalo, da se je treba ob upokojitvi za vsako ceno izogibati dolgom. "Težko prakticirajo idejo, da dolg ni slaba stvar," pravi Scott. 

Vendar se to razmišljanje počasi spreminja. Tudi z naraščajočimi obrestnimi merami so po zgodovinskih standardih še vedno nizke, skupaj s podaljšano življenjsko dobo in drugimi dejavniki pa zadrževanje prave vrste dolga ne bi smelo biti tabu, pravijo strokovnjaki. Tukaj je tisto, kar svetujejo profesionalci.

Zavedajte se, da vsi dolgovi niso ustvarjeni enaki. »Vzvod trenutno ni grozna stvar,« pravi Michael Wagner, soustanovitelj in glavni operativni direktor družbe Omnia Family Wealth v Aventuri, Florida. Vendar je pomembno razumeti, katere vrste dolgov je morda v redu obdržati in katere bi morali biti znebil. Ljudje na primer ne bi smeli imeti dolga po kreditnih karticah, saj lahko obrestne mere zlahka tečejo v razponu od 18 % do 20 %. Po drugi strani bi bilo smiselno, da se držimo nižje obrestne mere, zavarovanih kreditov, kot so hipoteke, kreditne linije lastniškega kapitala in kreditne linije na računih vrednostnih papirjev. "To je celotna ideja dobrega in slabega dolga," pravi.

Načrtujte svoj napad. Kelly Welch, certificirana finančna načrtovalka in svetovalka za premoženje pri Girard Advisory Services v King of Prussia, Pa., priporoča strankam, da naredijo seznam svojih dolgov in stopenj, povezanih z njimi. Druga stvar je, ali gre za posojila s fiksno ali spremenljivo obrestno mero. To ljudem pomaga narediti načrt za reševanje dolga z najvišjo obrestno mero, pravi. 

Welch ponuja primer stranke v svojih srednjih 50-ih, ki je porabila dodaten denar, da bi odtrgala dve hipoteki. Ženska je plačevala približno 3.7 % za eno hipoteko in 2.8 % za drugo. Stranka je plačevala več kot mesečni minimum za posojilo z nižjo obrestno mero – čeprav je imela manjše stanje – samo zato, da je lahko odpravila to hipoteko. Namesto tega je Welch stranki priporočil, da uporabi svoj dodatni denar, da najprej napade posojilo z višjim stanjem. Če bi imela stranka višjo obrestno mero dolga s kreditno kartico ali študentskih posojil, Welch pravi, da bi najprej priporočila uporabo dodatnega denarja za te dolgove.

Ne igraj po pravilih svojih staršev. Mnogi ljudje mislijo, da se morajo znebiti dolgov v času, ko se upokojijo, ker ne bodo imeli stalnega dohodka. Če pa ste v solidnem finančnem stanju, boste morda lahko bolje finančno delali, če boste držali nizke obresti, dolg s fiksno obrestno mero kot hipoteka, pravijo svetovalci. Na primer, obrestne mere so tako nizke, da bi morda lahko zaslužili več z vlaganjem zneska, ki bi ga potrebovali za odplačilo posojila, na račun z višjim donosom, pravijo svetovalci. Za nekatere ljudi je morda še vedno možno refinanciranje v posojilo z nižjo obrestno mero.

Zadrževanje dolga z nizko obrestno mero je lahko še bolj prepričljivo v obdobjih višje inflacije, kakršna smo trenutno. To je zato, ker v času inflacije dolg sčasoma postane cenejši, ko vrednost dolarja pada. Hipotekarno plačilo s fiksno obrestno mero se na primer ne spremeni, vendar se bodo cene stanovanj verjetno zvišale, zaradi česar bo vaše mesečno plačilo z nizko obrestno mero inflaciji prijazno potezo.

"V inflacijskem okolju bodo zmagali ljudje, ki so si sposodili denar," je pred kratkim Dean Harman, generalni direktor Harman Wealth Management v The Woodlands v Teksasu. je povedal Barronov svetovalec. Pred kratkim je svetoval strankam, ki so iskale stanovanje, naj znižajo minimalno vrednost, financirajo čim več in vzamejo 30-letno hipoteko. Imeli so denar za večji polog, a jim je rekel, naj ga obdržijo v svojem portfelju, da bo denar rasel. "Vsa pravila, po katerih so se držali vaši starši, so skozi okno," jim je rekel.

Pojdi k rasti. Elizabeth Evans, certificirana finančna načrtovalka in poslovodna partnerica podjetja Evans May Wealth v Carmelu, Ind., se je pred kratkim srečala s parom, starim 40 let, ki je imel dodaten denarni tok v višini 2,000 $ na mesec in ga je uporabljal za plačilo svojih 3-odstotnih fiksnih hipoteka. Par je imel tudi študentska posojila z višjo obrestno mero 3.875 %. 

Svetovala jim je, naj plačajo minimalno za oba dolga in nato svojih dodatnih 2,000 dolarjev na mesec vložijo na svoj naložbeni račun. Na splošno, če je obrestna mera nižja od 5 % in se stranka lahko mentalno spopade z zadrževanjem dolga, strankam svetuje, naj plačajo minimalno in vložijo dodaten denar, namesto da hitijo z odplačevanjem dolga. Kljub nestanovitnostim »močno verjamem, da boste sčasoma presegli 3 % pri 30-letni hipoteki,« dodaja.

Razmišljajte ustvarjalno. Obstajajo tudi druge, ustvarjalne stvari, ki jih ljudje lahko počnejo s hipotekarnim dolgom. Scott iz Argyle Capital ponuja primer enega samega upokojenca v poznih 70-ih, ki je želel odplačati hipoteko. Namesto tega ga je Scott spodbujal, naj najame posojilo za svoj naložbeni portfelj, saj je plačeval skoraj 5-odstotne obresti za dom, vendar refinanciranje ni bilo dobra možnost. Stranka je nato ta sredstva porabila za poplačilo hipoteke. Še vedno ima enak znesek dolga, vendar je znižal stroške obresti na manj kot 2%. Posojilo naložbenega portfelja bi lahko odplačal, če bi se počutil bolj udobno, vendar dokler je obrestna mera nižja, kot bi pričakoval, da bo zaslužil, bo povečal svoj donos portfelja tako, da ne bo odplačeval kreditne linije, pravi Scott.

Pretehtajte čustveni davek. Seveda je za nekatere psihologija še naprej posedovanja hipoteke ali drugega dolga z nizkimi obrestmi – tudi če je matematika sposobna preživetja – preveč stresna. »Če te bo ponoči držalo pokonci, da imaš to hipoteko nad glavo ti, potem ga odplačaš,« pravi Wagner iz Omnia Family Wealth. »Morate biti zelo pozorni na čustveni vidik teh odločitev.«