Se sprašujete, kako se vaši pokojninski prihranki ujemajo z gnezdom drugih Američanov? Ali bo vaš dohodek v letih po koncu dela zadostoval, da boste preživeli? Običajno je biti radoveden glede povprečnega pokojninskega dohodka v ZDA Samo zapomnite si, da v svojih upokojenskih dneh potrebujete dovolj, da zadovoljite lastne potrebe, ne pa da sledite Jonesovim. Finančni svetovalec vam lahko pomaga ustvariti finančni načrt za dosego vaših upokojitvenih ciljev.
Povprečni pokojninski dohodek socialne varnosti
Vsi vemo, da je varčevanje za pokojnino pametna pot. Zato imamo socialno varnost, obliko prisilnega varčevanja, ki preusmeri dohodek iz naših delovnih let v naša zlata leta. Vendar ugodnosti socialne varnosti nikoli niso bile zasnovane kot edini vir pokojninskega dohodka Američanov. Zato je varčevanje za upokojitev, bodisi prek načrta, ki ga sponzorira delodajalec, ali sami, tako pomembno.
Po podatkih Uprave za socialno varnost nadomestila socialne varnosti predstavljajo približno tretjino dohodka starejših. Na splošno so samski ljudje bolj odvisni od pregledov socialne varnosti kot poročeni. Leta 2023 je povprečni mesečni dohodek ob upokojitvi iz socialne varnosti znašal 1,827 USD.
Upoštevajte pa, da so lahko vaše ugodnosti socialne varnosti manjše. Če nimate 35 let delovne dobe, ko začnete zahtevati ugodnosti, če so bili vaši zaslužki dosledno nizki ali če zahtevate ugodnosti od starosti 62 let, namesto da bi čakali do polne upokojitvene starosti (ali starosti 70 let, če želite največje koristi), potem lahko pričakujete majhen mesečni ček. Obstaja tudi razlika med spoloma v dohodkih socialne varnosti. Ženske, ker običajno zaslužijo manj in delajo manj let, prejemajo manjše čeke socialne varnosti kot moški.
Več denarja kot zaslužite v svoji karieri, večja je vrzel med vašimi potrebami po dohodku in vašimi prejemki socialne varnosti. Recimo, da ste štiričlanska družina z dvema visokima zaslužkoma, velikim elegantnim domom in življenjskim slogom na visoki ravni. Veliko težje se boste preživljali s socialno varnostjo kot nekdo, ki je kos dohodku nižjega srednjega razreda. To pomeni, da boste morali v svojih delovnih letih nameniti zdravo vsoto za pokojninsko varčevanje ali pa tvegati poslabšanje kakovosti svojega življenja ob upokojitvi.
Če ste poročeni, ne pozabite, da vaše odločitve v zvezi z upokojitvijo vplivajo tudi na vašega zakonca. Znesek, ki ga lahko preživeli zakonec dobi od socialne varnosti, je odvisen od delovne zgodovine drugega zakonca – in od tega, kdaj ta zakonec zahteva socialno varnost. Z drugimi besedami, zakonci ljudi, ki začnejo zahtevati socialno varnost pri 62 letih, bodo prejeli manj denarja v obliki nadomestil za preživele družinske člane.
Povprečni pokojninski dohodek iz prihrankov
Morda ste že slišali za bližajoči se primanjkljaj pokojninskih dohodkov v ZDA. Besede, kot sta "kriza" in "katastrofa", se pojavljajo v številnih člankih, ki objokujejo pomanjkanje pokojninskih prihrankov Američanov.
Po podatkih Nacionalnega inštituta za pokojninsko varnost skoraj 40 milijonov gospodinjstev sploh nima pokojninskih prihrankov. Raziskovalni inštitut za zaposlene (EBRI) v svojem modelu projekcij pokojninske varnosti za leto 2019 ocenjuje, da trenutni primanjkljaj ameriških pokojninskih prihrankov znaša 3.8 bilijona dolarjev. Kaj to pomeni? No, poročilo EBRI združuje primanjkljaj prihrankov vseh ameriških gospodinjstev, ki jih vodi nekdo, star med 35 in vključno 64 let. Skupno imajo ta gospodinjstva 3.8 bilijona dolarjev manj prihrankov, kot bi jih morala imeti za upokojitev.
Za novejše podatke je Fidelity Investments poročal, da je bilo v tretjem četrtletju 2022 povprečno stanje na računu za IRA 101,900 USD. Zaposleni s 401(k) so imeli v povprečju 97,200 $, medtem ko so imeli zaposleni s 403(b) 87,400 $.
Fidelity je tudi ocenil, da bo "povprečen upokojeni par, star 65 let leta 2022, morda potreboval približno 315,000 USD prihranjenih (po obdavčitvi) za kritje stroškov zdravstvene oskrbe ob upokojitvi." Upoštevajoč, da več Američanov živi dlje kot kdaj koli prej, se bodo soočili z več izzivi pri kritju zdravstvenih stroškov ob upokojitvi.
Črpanje pokojninskega dohodka
Po Gallupovih podatkih je povprečna starost za upokojitev zdaj 62 let. Recimo, da ste opravili odlično delo varčevanja za upokojitev. Odločili ste se, da obesite klobuk na klin in začnete fazo življenja po delu. Kako veste, koliko lahko varno dvignete s svojih pokojninskih računov za preživetje?
Če ne kupite rente, se boste morali odločiti glede na vaše potrebe po porabi in uspešnost vaših naložb. Zato običajno priporočilo – da upokojenec sledi 4-odstotni letni stopnji črpanja – ni zanesljivo. Naš pokojninski kalkulator predvideva, da boste svoj pokojninski dohodek črpali na strateški način, pri čemer boste pustili, da računi z odloženimi davki rastejo tako dolgo, kot boste lahko, in porabili z računov z zahtevanimi minimalnimi razdelitvami, preden se dotaknete računov Roth, da bi zadovoljili določen življenjski slog ( bodisi ekstravagantno, podobno kot danes, skromno ali proračunsko ozaveščeno). Tu ni pravila 4 %.
Spodnja črta
Ugodnosti socialne varnosti so odlične, vendar same po sebi niso veliko. Če želite svoje čeke socialne varnosti dopolniti z drugimi pokojninskimi dohodki, začnite varčevati. Prej ko začnete prispevati na pokojninski račun, več finančnega ugodja lahko pričakujete v letih po koncu dela. Ko pride čas za črpanje pokojninskih prihrankov, je pomembno, da ste strateški. To vam bo pomagalo optimizirati prihranke, za katere ste tako trdo delali.
Nasveti za upokojitev
Razmislite o sodelovanju s finančnim svetovalcem, da razvijete, izvedete in natančno prilagodite finančni načrt za svoje upokojitvene cilje. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci na vašem območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začnite zdaj.
Ali varčujete dovolj za pokojnino? Brezplačni kalkulator za upokojitev podjetja SmartAsset vam lahko pomaga natančno določiti, koliko morate privarčevati, da se upokojite.
Avtor fotografije: ©iStock.com/© Catherine Yeulet, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/shapecharge
Prispevek Kolikšen je povprečni dohodek ob upokojitvi? se je prvič pojavil na blogu SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/average-retirement-income-130002358.html