Skoraj ni skrivnost, da je dolg študentskega posojila veliko breme za posameznike in družine po vsej državi. Po podatkih pobude Education Data Initiative, je dolg študentskega posojila v ZDA v tretjem četrtletju 1.745 znašal 2022 bilijona USD. Približno 92.7 % vseh dolg je zvezna študentska posojila.
Povprečen posameznik stanje dolga, če vključuje zvezna in zasebna posojila, naj bi po istem poročilu Education Data Initiative znašal približno 40,780 USD.
Kaj se torej zgodi, če pride do najhujšega in posojilojemalec umre, ne da bi v celoti odplačal študentski dolg? To je pomembno vprašanje, ki ga je treba upoštevati. In odgovor se razlikuje glede na vrsto zadevnega posojila.
Kaj se zgodi z zveznim študentskim dolgom, ko umreš?
Postopek za obravnavo zveznega študentskega dolga v primeru, da posojilojemalec umre, je najbolj preprost. Po podatkih ameriškega ministrstva za izobraževanje, so zvezna študentska posojila odpuščena. Ta pravilnik vključuje tudi posojila Parent Plus. V primeru smrti starša, ki je najel posojilo Starš plus, ali študenta, ki je bil upravičenec do posojila, se dolg odplača.
Vendar ima odpust dolga druge finančne posledice.
»Odpust je običajno obdavčljiv,« pravi Conor Mahlmann, certificirani strokovnjak za študentska posojila in svetovalec za študentska posojila Načrtovalec študentskega posojila. »Zapuščina bi bila odgovorna za plačilo davkov na odplačano posojilo. Kot nezavarovan dolg bi bil v skladu z vsemi drugimi nezavarovanimi dolgovi, ki jih mora plačati zapuščina.«
Zaenkrat pa je zaradi sprejetja zakona o znižanju davkov in zaposlovanju ta davčna obveznost ob smrti je bila opuščena do leta 2025.
Kaj se zgodi z dolgom zasebnega študenta, ko umreš?
Medtem ko je le približno 7.3 % dolga študentskega posojila vezanega na zasebna posojila, je glede na pobudo za podatke o izobraževanju enako pomembno razumeti, kako se spoprijeti s tem finančnim bremenom, če se pojavi potreba. Ko posojilojemalec umre, se lahko preostala zasebna študentska posojila obravnavajo na različne načine.
»Zasebna posojila se razlikujejo glede na posojilodajalca. Nekateri bodo odpuščeni ob smrti posojilojemalca. Drugi zaračunajo dolg pokojnikovemu premoženju,« pravi Betsy Mayotte, predsednica in ustanoviteljica Inštitut svetovalcev za študentska posojila.
Nekateri posojilodajalci, kot je Sofi, na svojih spletnih straneh zelo jasno navedejo, da bodo dolg odplačali če posojilojemalec umre. Earnest je še en primer posojilodajalca, ki bo študentska posojila v večini primerov odplačal v primeru smrti posojilojemalca.
Toda tudi tukaj bi bilo treba plačati davke na odpust, za plačilo katerih je odgovorna zapuščina pokojnika, pravi Mahlmann.
Kaj se zgodi s sopodpisanimi posojili ali posojili zakonca?
Če je dolg zasebnega študentskega posojila vključeval sopodpisnika ali je pripadal zakoncu, je rešitev manj enostavna. Ponovno se politika pogosto razlikuje od posojilodajalca do posojilodajalca.
"V nekaterih primerih, če glavni posojilojemalec umre, je sopodpisnik še vedno odgovoren, v drugih pa je odpuščeno," pravi Mayotte. "V zadolžnici posojilojemalca bi morala biti navedena pravila za njegovo zasebno posojilo."
Sopodpisnik je morda res odgovoren za odplačilo, ko posojilojemalec umre in premoženje pokojnika ne more pokriti preostalega zneska.
»Če obstaja stanje, ki ga ni mogoče plačati iz posojilojemalčevega premoženja, posojilodajalec pa ne vključi klavzul o odpustu v primeru smrti, bi lahko bil sopodpisnik na kavlju, da izvede plačila preostalega zneska,« pravi Mahlmann. "To velja le za zasebna posojila, vzeta pred 20. novembrom 2018. Po tem so sopodpisniki zaščiteni pred tem, da bi morali obravnavati stanje v primeru smrti posojilojemalca."
Po istem scenariju se lahko od zakonca zahteva, da plača tudi, če so bila študentska posojila sklenjena med zakonsko zvezo in par živi v skupni lasti. Prav tako je treba omeniti, da lahko v nekaterih primerih smrt sopodpisnika sproži samodejno neplačilo študentskega posojila. To se lahko zgodi, tudi če ste vsa posojila ves čas plačevali pravočasno.
»To pomeni, da celotno stanje zapade v plačilo takoj,« pravi odvetnik za odpis dolgov Leslie Tayne iz Pravna skupina Tayne. "Čeprav verjetno niste zakonsko dolžni obvestiti svojega posojilodajalca o smrti sopodpisnika - to bi bilo opisano v zadolžnici - nekatere banke iz tega razloga pregledujejo javne evidence smrti."
Kako prijaviti smrt serviserju študentskih posojil
Poročanje o smrti imetnika študentskega posojila je običajno preprost postopek, ne glede na to, ali gre za zasebna ali zvezna posojila. Dokazilo o smrti mora posojilojemalcu običajno predložiti družinski član ali drug zastopnik.
Posebej v primeru zveznih študentskih posojil obstaja nekaj sprejemljivih oblik dokumentacije, ki jih je mogoče uporabiti v takih primerih:
Originalni mrliški list
Overjena kopija mrliškega lista
Točna ali popolna fotokopija enega od teh dokumentov.
»Natančen postopek bo odvisen od serviserja posojila. Ko posojilojemalec umre, bi moral družinski član zbrati ustrezno dokumentacijo in se nato obrniti na serviserja za vsako posojilo, da določi naslednje korake,« pravi Tayne.
Kako biti pripravljen in zaščititi svojo družino
Čeprav nikoli ni lahko ali prijetno razmišljati o smrti, je pomembno, da si, če imate velike dolgove, postavite ustrezne temelje za zaščito svojih ljubljenih. Obstajajo različni ukrepi, ki jih lahko sprejmete, da zmanjšate finančno breme za svoje dediče ali družinske člane, če umrete z neplačanim dolgom zasebnega študentskega posojila.
»Najprej morajo posojilojemalci zagotoviti, da njihove družine ali preživeli vedo, kako dostopajo do spletnega portala serviserja v primeru njihove smrti,« pojasnjuje Mahlmann. "To na splošno velja za vse finančne račune."
Poleg tega bi morali posojilojemalci, ki imajo zasebna študentska posojila, ki ne vključujejo klavzule o odpustu v primeru smrti, v idealnem primeru imeti ustrezno vsoto življenjskega zavarovanja, da zagotovijo odplačilo posojil v primeru njihove smrti, ne da bi povzročili finančne stiske svojim družinam. Morda bi bilo vredno raziskati tudi refinanciranje pri drugem posojilodajalcu, ki ponuja politiko odpusta v primeru smrti, pravi Mahlmann.
Tisti, ki imajo posojila s sopodpisnikom, bodo prav tako morda želeli raziskati svoje možnosti. »Če imate zelo bolnega sopodpisnika, je morda dobra ideja, da si prizadevate za sprostitev sopodpisnika,« pravi Tayne. »To je postopek, v katerem svojemu posojilodajalcu pokažete, da ste zdaj finančno sposobni sami upravljati s svojimi posojili, in poskrbite za odstranitev sopodpisnika. In če vaš sopodpisnik umre, bi morali takoj razmisliti o refinanciranju.«
Odprema
Za tiste, ki imajo dolg za študentsko posojilo – in celo za njihove družinske člane in ljubljene – je pomembno, da se zavedajo, kaj se zgodi v primeru smrti posojilojemalca. Posojilne zahteve in klavzule, ki se nanašajo na smrt, je treba pregledati precej pred časom. In če imate dolg za študentsko posojilo, ki ne vključuje odpusta v primeru smrti, morate razmisliti o več korakih, vključno s pridobitvijo dovolj življenjskega zavarovanja za kritje neporavnanega dolga ali refinanciranjem posojila pri posojilodajalcu, ki ponuja polico odpusta.
Ta zgodba je bila prvotno predstavljena na fortune.com
Več od Fortune: Ameriški srednji razred je na koncu obdobja Kriptoimperij Sama Bankman-Frieda je "vodila tolpa otrok na Bahamih", ki so hodili drug z drugim 5 najpogostejših napak, ki jih naredijo dobitniki loterije Ste zboleli za novo različico Omicron? Bodite pripravljeni na ta simptom
Vir: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html