Top 5 401(k) Rollover vprašanj, ki jih lahko postavite svojemu svetovalcu

Morda mislite, da so prevračanja 401 (k) manj pogosta, kot so v resnici. Kot zaprašene škatle na podstrešju ima veliko ljudi načrt, ki ga sponzorira delodajalec iz prejšnje službe, kot je npr 401 (k), leži naokoli.

Ni neobičajno govoriti z nekom, ki je v zadnjih 10 letih delal za več različnih podjetij, kar kaže na hiter tempo podjetja svetu in njegovi burni težnji, da bi bil bolj naklonjen Spodnja črta kot ljudem, ki ga vozijo.

Če ste sodelovali v načrtu, ki ga sponzorira podjetje, in vaša zaposlitev preneha, bodisi prostovoljno ali ne, je verjetno, da je načrt v naložbeni negotovosti. Če to storite, morate izbrati, kaj boste s tem storili, in ena možnost je prevračanje.

Razumejte svoj 401(k), preden ga spremenite

Načrt 401(k) je davčno ugoden določen prispevek varčevalni račun, kot je določeno v razdelku 401(k) zakona Zakonik o notranjih prihodkih (IRC). Ugodnosti, ki jih prejmete od 401(k), temeljijo na donosih, ki jih ustvari vaš naložbeni portfelj.

O Notranja davčna služba (IRS) omejuje, koliko lahko prispevate k svojim 401 (k) vsako leto. Kot zaposleni vaš letni prispevek ne sme preseči 20,500 USD v letu 2022 in 22,500 USD v letu 2023. Za leto 2022 lahko daste na stran dodatnih 6,500 USD, če ste stari 50 let ali več, kar skupaj znaša 27,000 USD. Za leto 2023, če ste stari 50 let ali več, lahko prispeva dodatnih 7,500 $, kar skupaj znaša 30,000 $. Davčna uprava vsako leto prilagodi te zneske za inflacija.

Ti načrti imajo lahko komponento pred obdavčitvijo ali po obdavčitvi. Običajno so na voljo številne naložbe kot možnosti za povečanje vaših pokojninskih sredstev v skladu z vašimi toleranca na tveganje.

Vedeti, kaj storiti s svojim načrtom, ko zapustite delodajalca, je v veliki meri odvisno od okoliščin, v katerih ste se znašli. Vedno se posvetujte z davčnim strokovnjakom oz finančni svetovalec preden sprejme kakršno koli odločitev. Tu je pet vprašanj, ki si jih morate zastaviti, da boste spustili svetlobo na svoje podstrešje 401(k).

1. Kakšne so moje možnosti?

To je najpomembnejše vprašanje. Odvisno od vaših želja in okoliščin je lahko odgovor eden od naslednjih štirih – od katerih samo dva vključujeta prevračanje.

Ne premikajte svojega denarja

To je odlična možnost, če vam je to dovoljeno. Morda ne boste mogli nadaljevati s prispevki, če obdržite svoj račun 401(k) pri prejšnjem delodajalcu, lahko pa spremenite način dodeljevanja vašega denarja.

Ta možnost vam lahko tudi omogoči, da naredite dvige brez kazni na podlagi določenih meril. Preverite pri svojem skrbniku načrta, saj je vsak načrt drugačen.

Prenesite ga v obstoječi 401 (k)

Če izberete to možnost, lahko še naprej prispevate k svojemu načrtu. Omogoča vam tudi nadzor nad tem, kako se obravnavajo vaše naložbe in druge možnosti. Imejte v mislih, da ste v skladu z določbami vašega novega načrta. 

Ko prenesete račun 401(k) od prejšnjega delodajalca, prekine vaš prejšnji račun.

Izplačilo

To je lahko zelo draga možnost. Dvigi bodo ob upoštevanju veljavnih davkov in kazni, vključno z državnimi davki in 10-odstotno provizijo za predčasni dvig, če ste mlajši od 59½.

Recimo, da je 45-letni prebivalec Michigana v 24-odstotnem razredu (95,376 $ do 182,099 $ v obdavčeni dohodki od leta 2023), preden izplača svoj račun v vrednosti 10,000 $. Odgovorna je za 10-odstotno kazen in dodatnih 4.25 % za državni davek v Michiganu za skupno 38.25 %. Tako jo bo dvig njenih 10,000 $ stal skupaj 3,825 $.

Upoštevajte, da lahko izplačilo vašega računa poveča vaš obdavčljivi dohodek, tako da vas postavi v višjo davčni razred.

Prenesite ga na individualni pokojninski račun (IRA)

Spremenite svoj račun v individualni pokojninski račun (IRA) bi lahko pomenilo a tradicionalni ali Roth IRA, odvisno od tega, kako ste prispevali. Vlagatelj, ki izbere to pot, odpre vrata prilagodljivim naložbenim strategijam, v nasprotju z možnostmi, ki ustrezajo vsem v 401 (k).

Toda obstajajo pomanjkljivosti. Ne pozabite, da lahko prispevate k IRA do davčnega dne (15. aprila), medtem ko morate prispevke 401 (k) plačati do konca koledarskega leta.

2. Kakšne so pristojbine v mojem načrtu?

Naložbeni načrti niso brezplačni. To pomeni, da vam zaračunamo pristojbino za upravljanje vašega načrta. Predpis ameriškega ministrstva za delo 408(b)(2) od delodajalcev zahteva obvezno razkritje honorarjev, ki vključujejo:

• Naložbe stroškovna razmerja
• Provizije ponudnika načrta
• Upravne pristojbine
• Druge razne pristojbine za vsakega udeleženca

3. Kako se bodo spremenile provizije, če izvedem prenos?

Vsakega investicijskega strokovnjaka zahteva Regulativni organ finančne industrije (FINRA), da razkrije stroške, povezane z vsako naložbo. Zagotoviti morajo tudi dovolj podrobnosti, da vlagatelj jasno razume svojo finančno obveznost.

4. Ali naj razmislim o pretvorbi Roth?

IRS vam omogoča pretvorite kateri koli znesek svojih pokojninskih sredstev pred obdavčitvijo v prispevke Roth po obdavčitvi. Samo tisti s prilagojenim bruto dohodkom (AGI) pod 100,000 USD so bili upravičeni do konverzije do leta 2010. Upoštevajte, da ni omejitve dohodka, obstajajo pa številna pravila in davčne posledice česar se morate zavedati.

5. Kakšne so prednosti prevračanja?

To bi moralo spodbuditi pogovor o tem, zakaj želite izvesti prevračanje. Vlagatelji bi se morali povezati s strokovnjakom, ki razume, kaj želijo doseči. Svetovalec bi moral razpravljati o prednosti in slabosti glede prevračanja na podlagi konkretne in trenutne situacije vlagatelja.

Bottom Line

Vaš pokojninski denar je pomemben. Popolnoma spoznajte svoje možnosti. Če vaš finančni svetovalec ni na tekočem z davčnimi zadevami, se posvetujte s svojim računovodjo in se, kot vedno, izogibajte vsemu, o čemer niste prepričani ali vam je neprijetno. Prednosti in slabosti prevračanja in Rothove pretvorbe je veliko, zato je najbolje, da naredite domačo nalogo, poznate pravila in poiščete strokovni nasvet.