Ti dve banki zdaj ponujata 2 $ gotovine, ko se prijavite za njune tekoče račune. Bi morali ugrizniti?

Bleščeče bonuse ob prijavi na bančni račun je vse težje prezreti. Citi in Chase, na primer, ponujata 2,000 $ za prenos vaše gotovine na nov tekoči račun. Toda strokovnjaki pravijo, da čeprav teh visokih vrednosti v dolarjih ne bi smeli diskreditirati, verjetno obstaja boljši način za dolgoročno zaslužek, kot je varčevalni račun z visokim donosom. Dejansko mnogi od teh računov zdaj plačujejo več kot 4 % zajamčeno, kar je več, kot so v približno 15 letih. Tukaj si oglejte najvišje obrestne mere, ki jih lahko dobite na varčevalnem računu.

Toda kako izbrati med visoko začetno nagrado ali dolgoročnim visokim donosom? Odgovor ni vedno natančen, pravi Ted Rossman, višji industrijski analitik pri Bankrate. "Razmislite o znesku bonusa in posebnih pogojih," pravi Rossman in dodaja, da obstajajo vprašanja pri vsaki bančni ponudbi, ki jo boste morda morali upoštevati. »Ali obstaja čakalna doba pred izplačilom bonusa? Kako dolgo morate hraniti sredstva na računu, preden jih dvignete?«

In kako veste, kateri bonusi so vredni truda? Seveda moraš biti finančno opremljen, da se kvalificiraš. Ogromna ponudba Chase v vrednosti 5,000 $ za odprtje varčevalnega računa z visokim donosom se na prvi pogled zdi odlična, vendar podrobnejši pogled na drobni tisk pokaže, da potrebujete najmanj 1 milijon $, da ste upravičeni do te nagrade. In čeprav ne boste potrebovali sedemmestne številke, da bi se kvalificirali za bonus ob prijavi v višini 2,000 $, ki ga dobite s tekočim računom Chase, nimajo vsi minimalnega praga računa 250,000 $, ki je potreben za sodelovanje v akciji. 

Obstaja tudi vrsta drugih bonusov na bančnem računu, ki so skromnejši in se jih je lažje kvalificirati. Vzemite na primer SoFi. Če odprete varčevalni račun pri tej spletni banki, si prislužite 250 USD bonusa, potem ko v 5,000-dnevnem ocenjevalnem obdobju nakažete več kot 25 USD neposrednih depozitov. Čeprav to morda ni tako vpadljivo kot nekateri večji bonusi tam zunaj, znaša skoraj 5-odstotni donos v malo manj kot enem mesecu vaše naložbe. Da, to je samo enkratni bonus, vendar ga dodajte običajnemu 3.75-odstotnemu APY, ki ga dobite s tipičnim računom z visokim donosom – s katerim bi v letu zaslužili približno 190.76 USD – in vaše prvo leto resnično pomeni 8.8-odstotni donos ali 440.76 USD.

 »Na to lahko gledamo še drugače, tako da je bil vaš bonus v višini 250 $ večji od obresti, ki ste jih zaslužili,« pravi Rossman in dodaja, da »tudi po petih letih bi imeli več zaslužka na [nekem] računu, ki bi prinesel 3.75 % donosa z uvodnimi 250 $. bonus, kot bi ga, če bi zaslužil 4.5 % pet let brez uvodnega bonusa.” Druga banka s spodobnim vstopnim bonusom je Huntington Platinum Perks Checking, ki ima 600 USD bonusa za polog 25,000 USD na nov tekoči račun Huntington v 90 dneh.

Bodite pripravljeni na skok skozi obroče

Odvisno od ponudbe večina bank zahteva različne stopnje aktivnosti ali korake, preden prejmejo denarno nagrado: nastavite neposredni depozit, opravite določeno število transakcij z debetno kartico vsak mesec ali hranite svoja sredstva pri tej banki za določeno časovno obdobje, našteti jih nekaj, imenovati jih nekaj. Izvršni direktor MaxMyInterest Gary Zimmerman pravi, da banke pogosto prisilijo stranke, da skačejo skozi številne obroče, ker "stavijo na dejstvo, da nekatere stranke dejansko ne bodo izpolnile vseh kriterijev za pridobitev bonusa."

Kljub temu Zimmerman dodaja, da katera koli »banka, ki danes ponuja najboljšo obrestno mero, morda ne bo ponujala najboljše obrestne mere čez tri mesece« in da se »splača nakupovati, ne samo enkrat, ampak stalno, da se prepričate, vedno zaslužijo največji donos.«

Več kot le bonus

Ben Reid, generalni direktor pri M1 Spend, pravi, da čeprav bo zaslužek nekaj sto dolarjev kratkoročno skoraj vedno presegel vaše zaslužke od obresti, obstajajo dodatni razlogi. »Iskanje bančnega partnerja, ki vam olajša življenje in prinese konkurenčne obresti oceniti bi morali biti najpomembnejši pri ustvarjanju načrta za ustvarjanje bogastva,« pravi Reid.

Če iščete visoke obrestne mere, imajo obrestni tekoči računi povprečno APY le 0.06 %, vendar lahko ti visoko donosni kombinirani posli varčevalnih računov in tekočih računov prinesejo APY, ki je več kot 15-krat večja od povprečja v panogi, ki znaša 0.33 %. glede na FDIC (Oglejte si celoten seznam tukaj): 

• Varo Varo: 5.00% APY
  • Nastavite elektronske depozite za vašo plačo, pokojnino ali državne ugodnosti od vašega delodajalca ali vladne agencije v skupni vrednosti 1,000 $ in na koncu meseca s pozitivnim stanjem na bančnem računu Varo in varčevalnem računu. Stanja, ki ne izpolnjujejo zahtev, in dodatna stanja nad 5,000 $ bodo prinesla 3 % APY. 

• Centier Bank, Connect Savings: 5.00% APY
  • Povežite svoj tekoči in varčevalni račun in Centier Bank bo vaš trud nagradila z visoko stopnjo varčevanja. Prepričajte se le, da ste vplačali najmanjše zneske in sledite korakom v drobnem tisku. 

• MySavingsDirect MySavings račun: 4.35% APY
  • Stopnja, ki jo ponuja MySavingsDirect, ostaja ena najboljših na trgu varčevalnih računov z visokim donosom. Samo izpolnite spletno prijavo in začnite.

Izračunajte pristojbine

Ti dobički pa niso nepremagljivi: provizije lahko pogosto pokvarijo te potencialne dobičke. Čeprav se je v preteklem letu znižala za 11 %, je povprečna provizija za prekoračitev stanja na tekočem računu ob koncu leta 29.80 še vedno znašala 2022 USD, glede na najnovejšo študijo Bankrate o provizijah za tekoče račune in bankomate. Druge dajatve, ki lahko odvzamejo morebitne obresti? Provizije za transakcije na bankomatih zunaj omrežja so v povprečju znašale 4.66 USD, kar je največ od leta 2019; povprečno nadomestilo za nestranke pa je v času poročila doseglo rekordno visoko vrednost 3.14 USD na transakcijo. 

Reid pravi, da bi morali opraviti svojo skrbnost in ugotoviti, kakšne pristojbine so povezane z vpisom v kateri koli bančni račun. »Oceniti bi morali vse provizije, povezane z računom, in tudi znesek obresti, ki se bodo sčasoma nabrale,« pravi. "Z uporabo spletnega kalkulatorja lahko morebitne provizije primerjate s potencialnimi zaslužki in ugotovite, ali se vam bo odpiranje računa splačalo."