Bela hiša je leta 2022 sprejela odpust dolgov. Tukaj je, kaj lahko posojilojemalci študentskih posojil pričakujejo leta 2023.

"Leto 2023 bo izjemno leto v svetu študentskih posojil," je dejala Persis Yu, namestnica izvršnega direktorja pri Centru za zaščito študentskih posojilojemalcev, skupini zagovornikov. 

Tukaj je tisto, na kaj morajo biti posojilojemalci pozorni naslednje leto. 

Množična razdolžitev študentov

Skoraj takoj kot predsednik Joe Biden napovedal avgusta da je njegova uprava nameravala preklicati do 10,000 $ za posojilojemalce, ki zaslužijo 125,000 $ ali manj, in do 20,000 $ za posojilojemalce, ki so koristili Pellovo štipendijo na kolidžu, nasprotniki iskali strategije vložiti pravni izziv.

Več kritikov je vložilo tožbe, vendar so sodišča zavrnila večino pravnih izzivov, ker tožniki niso imeli upravičenosti – ali zakonske pravice do tožbe zaradi police, ker ste bili zaradi nje poškodovani. Kljub temu sta dve tožbi prišli dovolj daleč skozi sodni sistem, da sta blokirali načrt za odpis dolga. Medtem, več kot 26 milijonov ljudi izpolnili vlogo Ministrstva za šolstvo za preklic svojih posojil. 

Na zveznem sodišču v Severnem Teksasu je sodnik Mark T. Pittman razglasil za odpis dolga Bidnove administracije načrt neustaven. primer prej Pittmana sta vložila dva posojilojemalca študentskega posojila, ki pravita, da ju je prizadela politika množičnega odpisa dolgov, ker Ministrstvo za izobraževanje ni zaprosilo za pripombe o načrtu, s čimer jima je bila odvzeta možnost, da se pretehta, kar je povzročilo program ki je samovoljno koristilo nekaterim, drugim pa ne. 

Eden od tožnikov ni upravičen do načrta Bidnove administracije, drugi pa ni upravičen do dodatnih 10,000 dolarjev za odpoved, ker ni prejel Pellove subvencije. Tožbo podpira organizacija Job Creators Network, ki jo je ustanovil Bernie Marcus, soustanovitelj podjetja Home Depot in podpornik nekdanjega predsednika Donalda Trumpa. 

Pri razveljavitvi načrta za odpis dolgov je Pittman, ki ga je na zatožno klop imenoval Trump, naredil nenavaden korak in se hitro odločil o utemeljenosti primera, namesto da bi si vzel čas za ugotovitev, ali so tožniki na prvem mestu. 

Nekaj ​​tednov preden se je Pittman odločil, je zvezna sodnik v St zavrnil tožbo zaradi politike, ki jo je vložilo šest zveznih držav pod vodstvom republikancev, češ da niso upravičeni do tožbe, ker jim politika ni neposredno škodovala. Generalni državni tožilci, ki zastopajo države so trdili ker bi odpis dolga lahko škodil rezultatom z državo povezanih subjektov, ki služijo denar s programom študentskih posojil, ki jih lahko tožijo. 

Prizivno sodišče začasno blokiran politiko odpisa dolga Bidnove administracije, medtem ko je sodni senat obravnaval primer. 

Zdaj naj bi vrhovno sodišče obravnavalo tako tožbo v Missouriju kot v Severnem Teksasu. Rekli so odločali bodo tako o vprašanju, ali so tožniki upravičeni, kot o utemeljenosti zadev. 

Težko je napovedati, kako bodo odločali sodniki. Podporniki politike odpisa dolga in uradniki Bidnove administracije so povedali, da so prepričani v svojo pravno avtoriteto. Kljub temu je v zadnjih letih vrhovno sodišče si je ogledal nekatere vrste ukrepanja izvajalskih agencij – vključno s prizadevanji Agencije za varstvo okolja za uravnavanje emisij in podaljšanjem moratorija na deložacijo, povezanega s pandemijo, s strani Bidnove administracije – skeptično. 

Sodišče bo zaslišalo ustne navedbe v zadevi februarja. "Ti argumenti nam lahko dajo boljši občutek, kje se bo to zgodilo, ali pa ne," je dejala Betsy Mayotte, predsednica Inštituta za svetovalce za študentska posojila. Odločitev o primerih bo verjetno padla junija. 

Plačila naj bi se nadaljevala

Bidenova uprava je dejal da bodo posojilojemalci študentskega posojila nadaljevali s plačili bodisi 60 dni po zaključku pravdnega postopka v zvezi z odpustom dolga bodisi 60 dni po 30. juniju 2023, kar nastopi prej. 

"Pričakujemo, kaj bo uprava storila, da bo izpolnila to obljubo," je dejal Yu o množičnem odpustu dolga, "in s prekinitvijo plačila zagotovila, da posojilojemalci enkrat ne bodo pahnjeni v zamudo in zamudo," plačila se nadaljujejo. Vlada je od marca 2020 zamrznila obresti, plačila in izterjave za večino zveznih študentskih posojil. 

Del tega, kar je sporno v tožbah, je, ali zakon HEROES – zakon iz leta 2003, ki dovoljuje ministrstvu za šolstvo, da posojilojemalcem zagotovi odpis dolga v izrednih razmerah na nacionalni ravni – daje ministrstvu za izobraževanje pooblastilo za množični odpis študentskega dolga. Vladni pravniki so trdili, da je eden od ciljev zakona zagotoviti, da posojilojemalci zaradi katastrofe ne bodo finančno slabši. 

Ko so v preteklosti posojilojemalci nadaljevali s plačili po naravni nesreči ali izrednih razmerah v državi, so se zamude in zamude povečale. Da bi se izognili podobnemu scenariju v širšem obsegu, je ministrstvo dejalo, da mora ponuditi nekaj olajšav, preden znova omogoči plačila. Številni posojilojemalci, ki jim grozi zamuda in neplačilo, bi lahko doživeli velik del – če ne celoten – njihov dolg izbrisan z načrtom, ki ga je objavil predsednik.

Poleg množičnega odpisa dolga zagovorniki zahtevajo spremembe v programu študentskih posojil pred nadaljevanjem plačil, vključno s prenovo sistema, ki se uporablja za izterjavo dolgov od neplačanih posojilojemalcev.

V tem času lahko posojilojemalci sprejmejo tudi ukrepe za pripravo na nadaljevanje plačil, pravi Mayotte. Eden najpomembnejših je biti na tekočem s pošto in e-pošto. Ministrstvo za izobraževanje in serviserji morda skušajo prek teh kanalov komunicirati s posojilojemalci o tem, kdaj zapade njihovo prvo plačilo, statusu odpusta posojila in kdaj bodo morda morali ponovno potrditi svoj dohodek, da ostanejo v svojem načrtu odplačevanja, ki temelji na dohodku. 

Poleg tega je Mayotte dejal, da je pomembno zagotoviti, da ima ministrstvo za izobraževanje in serviser študentskih posojil vaše posodobljene kontaktne podatke, da lahko vedo, kje vas lahko dosežejo. 

Podrobnosti o novem načrtu odplačevanja, ki temelji na dohodku

Ko je Biden avgusta prvič objavil načrt za odpis dolga, je tudi napovedal obsežne spremembe, ki jih je njegova administracija nameravala uvesti pri načinu odplačevanja študentskih posojil posojilojemalcem.

V skladu z novim, izdatnejšim načrtom odplačevanja, ki temelji na prihodkih, Biden je novinarjem povedal, bi imeli posojilojemalci s samo dodiplomskimi posojili možnost, da ostanejo na tekočem s svojimi posojili s plačili, ki znašajo samo 5 % njihovega dohodka. Poleg tega je uprava dejala, da se posojilojemalcem z 12,000 $ ali manj študentskega dolga samo od dodiplomskega študija lahko preostanek dolga odpusti po 10 letih odplačevanja. 

Doslej je agencija zagotovila splošne okvire načrta, vendar zainteresirane strani opazujejo, kako se bodo nekatere podrobnosti odvijale. 

Yu je rekla, da bo preverila, ali bodo vključeni posojilojemalci s posojili Parent PLUS ali zvezni dolg, ki ga lahko starši prevzamejo za plačilo šolanja svojih otrok. Trenutno lahko posojilojemalci s posojili Parent PLUS dostopajo samo do enega načrta, ki posojilojemalcem omogoča odplačilo dolga kot odstotek njihovega dohodka – odplačilo, odvisno od dohodka – in je najmanj radodaren od razpoložljivih možnosti. 

Po Yuju ni nobene pravne utemeljitve za izključitev matičnih posojilojemalcev iz večine načrtov odplačevanja, ki temeljijo na dohodku. Namesto tega sumi, da so bili izpuščeni iz dveh razlogov. Prvič, zamisel o tem, da se posojilojemalcem omogoči odplačilo dolga kot odstotek njihovega dohodka, temelji na ideji, da bi moralo posojilojemalcu teoretično zagotoviti dohodek, ki bi zadostoval za servisiranje dolga, in moral bi imeti nekakšen zavarovanja — v obliki mesečnih plačil, vezanih na njihov dohodek — kadar ni. Ko se starši izposojajo, da bi svojim otrokom pomagali plačati fakulteto, ni enakega pričakovanja, da bo dolg izboljšal njihov potencial zaslužka. 

Poleg tega manj ljudi kot je upravičenih do programa, manj stane. "Večina teh odločitev se konča s finančnimi odločitvami," je dejal Yu. "Koga lahko izločimo, da bi prihranili stroške?"  

Yu je dejala, da bo tudi preverila, katere določbe načrta bodo veljale za posojilojemalce s posojili za podiplomske študente. V okviru nove sheme odplačevanja je Bidnova uprava je dejal vlada bo posojilojemalcem plačevala neplačane mesečne obresti v času izvajanja teh načrtov. Ker so plačila vezana na dohodek in ne na velikost posojila, je veliko posojilojemalcev, ki uporabljajo odplačevanje na podlagi dohodka, v preteklosti izvajalo plačila, ki niso krila obresti, njihovo ravnovesje na balon, tudi ko opravljajo plačila. 

Poleg tega je Bidnova administracija dejala, da se bo znesek dohodka, zaščitenega pred vračilom, dvignil na 225 % praga revščine. To pomeni, da lahko posojilojemalec, ki zasluži 15 USD na uro, plača 0 USD na mesec in ostane na tekočem s svojimi posojili po tem načrtu. 

Še vedno ni jasno, ali bodo posojilojemalci s posojili za podiplomske študente lahko izkoristili neplačane obresti in povečane določbe o zaščiti dohodka v novem načrtu odplačevanja, vendar se pričakuje, da bo Ministrstvo za izobraževanje pojasnilo v prihodnjih mesecih. 

Nekaterim posojilojemalcem so lahko posojila odpuščena ali se temu vsaj približajo

V skladu z dohodkovno usmerjenimi načrti odplačevanja, ki so trenutno na voljo, se lahko posojilojemalcem, ki odplačujejo 20 ali 25 let, prekličejo preostala stanja. Toda raziskave in pritožbe posojilojemalcev, zagovornikov in uslužbencev organov kazenskega pregona kažejo, da so posojilojemalci bori za dostop do te olajšave. 

Po navedbah ministrstva za izobraževanje je to delno zaradi serviserjev študentskih posojil usmerjal posojilojemalce v težavah proti strpnosti – statusu, ki začasno ustavi plačila, vendar se obresti še naprej povečujejo – namesto da bi se vključili v pogosto dolgotrajen postopek vključevanja v odplačevanje, ki temelji na dohodku, kjer bi se vsa plačila, vključno s tistimi v višini 0 USD, štela za odpuščanje. 

V začetku tega leta, Oddelek napovedal da bo pregledal število plačil posojilojemalcev in jih prilagodil tako, da bodo mesečna plačila, ki bi morala posojilojemalca približati številu, potrebnemu za odpust, zdaj štela v olajšavo. Posojilojemalci bi morali pričakovati, da se bodo te prilagoditve odražale to poletje, vključno z nekaterimi, ki jim bo zaradi tega morda odpuščeno posojilo. 

Izvajanje novih pravil

V zadnjem letu je Ministrstvo izdalo več novih pravil ki bi lahko spremenile izkušnjo posojilojemalcev pri odplačevanju posojila in ki naj bi začele veljati naslednje leto. Te vključujejo spremembe programa odpuščanja posojil za javne službe, ki bo omogočil več vrstam plačil, ki bodo ustrezala 120, potrebnim za odpis dolgov (zgodovinsko posojilojemalci težko za dostop do PSLF pogosto zaradi tehničnih podrobnosti); zmanjšanje števila situacij, v katerih lahko posojilojemalec vidi kapitalizacijo svojih obresti – z drugimi besedami, ko se neplačane obresti dodajo glavnici; in samodejni preklic posojil posojilojemalcem, ki so bili vpisani v šolo, ko se je ta zaprla, ali so jo zapustili 180 dni pred zaprtjem.  

Spremembe za neplačane posojilojemalce

Posojilojemalci, ki ne odplačujejo svojih študentskih posojil, se lahko soočijo s hudimi posledicami, vključno z izgubo plače, ugodnosti socialne varnosti in vračila davkov. Uradniki Ministrstva za izobraževanje so navedli (kje) nameravajo podrobneje preučiti ta sistem. 

Prvič, v okviru programa, imenovanega Nov začetek, je agencija odstranila skoraj vse neplačane posojilojemalce iz neplačila in jim daje eno leto po koncu premora pri plačilu, da ukrepajo, da preprečijo neplačila svojih posojil. 

Poleg tega je agencija dejala, da namerava izdati nova pravila okoliška izterjava dolgov. Čeprav je med pandemijo vlada teoretično ustavila izterjavo neplačanih posojil, so posojilojemalci zaradi dolga zasegli svoje plače približno leto in pol v pandemijo, ker se je ministrstvo za izobraževanje trudilo prepričati delodajalce, da nehajo kratiti plače. 

"Sistem je zelo izven nadzora Ministrstva za izobraževanje," je dejal Yu. "Ne morejo nadzorovati delodajalcev, ki so na koncu ljudje, ki jemljejo denar od posojilojemalcev." 

Ker se je agencija trudila izklopiti program zaplembe plače, ga ne bi smela znova vklopiti – in ji ni treba zakonito, – je dejal Yu. Poleg tega je dejala, da lahko Ministrstvo za izobraževanje uporabi svojo diskrecijsko pravico, ko se odloča, ali bo uporabilo kompenzacijo prejemkov socialne varnosti za odplačilo neplačanih študentskih posojil, kar upa, da uradniki razmišljajo o tem.

"Od posojilojemalcev ne bi smeli jemati plačil za invalidnost, pokojnin," je dejala. "To je le gnusna praksa, ki jo je treba končati in predsednik Biden je obljubil končati."