Jemanje RMD med recesijo boli. Tukaj je, kako obvladati bolečino.

Tisti, ki čakajo do decembra, da umaknejo svoj letni RMD, prevzemajo preračunano tveganje, da si bo trg opomogel od nedavnih izgub, namesto da bi se odrekel več. Glede na to, da je S&P 500 letos padel za približno 12 %, je "morda smiselno še malo počakati", preden vzamete RMD, je dejal Connor F. Spiro, višji finančni svetovalec pri John Hancock Advice. "Če pogledamo pretekle številke, je verjetno, da boste nekaj od tega lahko dobili nazaj do roka 31. decembra."   

Vendar pa mnogi starejši vzamejo RMD zgodaj v letu, ker potrebujejo denar za plačilo stroškov, želijo "označiti to polje" za leto, kot je potrebno, ali pa se želijo izogniti morebitnim naložbenim izgubam skozi vse leto, je dodal Spiro. In čeprav je bila ta strategija morda koristna letos z delnicami blizu rekordnih vrednosti v začetku januarja, pa starejšim sčasoma stane denar, saj je imel trg v preteklosti več dobrih kot slabih let, je dejal. 

Torej, kako najbolje upravljati RMD med recesijo? Svetovalci pravijo, da obstajajo strategije, ki jih starejši lahko uporabijo za zmanjšanje izgub ali upravljanje distribucij, da omogočijo trgom možnost za oživitev. Še več, obstajajo načini za preudarno povečanje dobička med dvigom ali na naraščajočem trgu in za zmanjšanje potrebe po prodaji vrednostnih papirjev na padec. 

Večina starejših z IRA ali podobnimi računi lahko izračuna svoje RMD z uporabo davčne službe Enotna tabela življenjske dobe. Ločena miza, ki jo najdete na RMD stran IRS, se uporablja, če je edini upravičenec računa zakonec imetnika računa, ki je najmanj 10 let mlajši od imetnika računa.

Upokojenec, ki bo letos dopolnil 72 let in je imel lani 100,000. decembra stanje IRA 31 $, mora v skladu s tabelo IRS vzeti RMD v višini 3,650 $ za leto 2022. RMD raste, ko upokojenec postaja starejši, zato bi moral 80-letnik s stanjem na računu 100,000 $ letos dvigniti 4,950 $. Neupoštevanje RMD povzroči 50-odstotni davek na znesek, ki ni razporejen, kot je zahtevano. Tisti, ki letos dopolnijo 72 let, lahko svoj začetni RMD odložijo do 1. aprila 2023; morali bi vsako leto sprejeti naslednje RMD do 31. decembra, vključno z drugim leta 2023 za distribucijo tega leta.

Obvladovanje padcev

Starejši, ki so zaskrbljeni zaradi nadaljnjega padca trga, bi morali razmisliti o tem, da bi svoj RMD razdelili na štiri ali na 12 in nato prodali to količino sredstev vsako četrtletje ali vsak mesec, pravi Steve Vernon, svetovalec za raziskave pri Stanfordskem centru za dolgoživost. 

Vernon, predsednik izobraževalnega podjetja za upokojitev Rest-of-Life Communications, je dejal, da je ideja podobna povprečju dolarskih stroškov, pri katerem delnice kupujete v rednih časovnih presledkih, pri čemer dodate več, ko so delnice uničene, in manj, ko rastejo. "V bistvu samo priznavate, prav je tako, da ne veste, kaj bo naredil trg, zato boste svoje tveganje zmanjšali tako, da ga boste povprečili skozi vse leto," je dejal. "Poskušanje časovnega razporeditve trga običajno ne deluje dobro."

Upokojenci z gotovino na voljo bi lahko razmislili o prenosu vrednostnih papirjev iz svoje IRA na borznoposredniški račun, da bi izpolnili svoje RMD in se izognili prodaji sredstev s popustom, je dejal Dan Casey, ustanovitelj Bridgeriver Advisors. Seniorji bodo obdavčeni glede na vrednost teh vrednostnih papirjev v času prenosa, vendar bodo imeli vrednostni papirji nekaj časa, da se vrnejo.

"Varnostno pravico lahko preprosto prenesete, ne da bi jo dejansko morali prodati," je dejal Casey. »Dokler vrednost te varnosti ustreza RMD, ste v redu. Poskrbeti morate le za to, da imate denar na strani za plačilo davkov.«

Po opravljenem letošnjem RMD bi morali tudi starejši razmislite o pretvorbi sredstev iz tradicionalnega računa IRA ali 401(k) v Roth IRA, ki omogoča rast naložb brez davkov in nima RMD. Upokojenci bodo morali plačati davke na premoženje, ki se preseli v Roth IRA, toda ob močnem padcu trga letos bi lahko bil ta davčni račun relativno nizek, je dejal Casey. 

Starejši pa bi se morali zavedati tako imenovanega petletnega pravila. Sredstva, pretvorjena v Roth IRA, morajo ostati na računu vsaj toliko časa, da se izognete 10-odstotni kazni za predčasni umik.

Izgradnja denarnega blažilnika

Ker bi moral razpršen portfelj vključevati nekaj denarja, bi morali starejši v idealnem primeru imeti možnost, da prevzamejo RMD brez prodaje sredstev na upadajočem trgu, je dejal Vernon. Eden od načinov za pridobivanje denarja je, da se dividende in kapitalski dobički razdelijo iz lastniških vrednostnih papirjev, kot so delnice in vzajemni skladi, plačani v gotovini, namesto da se ta denar samodejno reinvestira, je dejal.

Uravnotežena sredstva, ki vključujejo mešanico delnic, obveznic in drugih vrednostnih papirjev, zagotavljajo učinkovit način za to, je dejal Peter Casciotta, lastnik Asset Management & Advisory Services v okrožju Lee na Floridi. 

Opozarja na tri vzajemne sklade ameriških skladov –

Ameriški dohodkovni sklad
(oznaka: AMECX),

Ameriški uravnoteženi sklad
(ABALX) in

Povečanje kapitalskega dohodka
r (CAIBX) – kot način, kako lahko upokojenci zgradijo »obrambni delniški portfelj«. Uravnoteženi skladi običajno doživljajo manjšo nestanovitnost cen kot vzajemni skladi, sestavljeni samo iz delnic, in zagotavljajo zanesljiv denarni tok, tudi na upadajočem trgu, je dejal Casciotta.

"Vse imam svoje starejše stranke, ker lahko še vedno zaslužijo dobre donose in sploh nimajo nore volatilnosti," je dejal. "Jaz temu pravim malo navadne vanilije."

Če morajo starejši prodati vrednostne papirje za kritje RMD, bi morali razmisliti o prodaji enega ali več svojih najuspešnejših sredstev ob primernih časih skozi vse leto, na primer potem, ko delnica preseže pričakovanja o dobičku, je dejal Casciotta. Kljub nedavnemu upadu trga bi morali dolgoročni vlagatelji še vedno imeti nekaj sredstev, ki so se v daljšem časovnem obdobju dobro obnesla, njihova prodaja pa daje drugim premoženjem čas, da si opomorejo, je dejal.

"Imate celo leto, da prevzamete svojo distribucijo, zato lahko včasih ročno izberete naložbo, iz katere boste vzeli svojo distribucijo, ker je v tistem trenutku ekonomija dobra," Casciotta je rekel.

pišite na [e-pošta zaščitena]