Ali naj odstopim od svojega 401(k) za nakup stanovanja?

Nakup stanovanja je pomemben finančni mejnik. Pravzaprav je to najverjetneje eden največjih nakupov, ki jih boste opravili v življenju. Morda vas bo zamikalo, da bi dvignili 401 (k) za nakup stanovanja, še posebej, če morate plačati predplačilo. Razčlenimo, ali bi morali dvigniti 401 (k) za nakup stanovanja in druge možnosti. A finančni svetovalec vam lahko pomaga ustvariti finančni načrt za vaše potrebe in cilje pri nakupu stanovanja.

Ali lahko dvignete 401(k) za nakup stanovanja?

Ali lahko izvedete dvig 401 (k) za nakup doma, je odvisno od vaše starosti in načrta. Če ste mlajši od 59.5 let, je ta umik predčasni umik. Pravila glede predčasnih dvigov bodo opisana v vašem načrtu 401(k). Na primer, vaš delodajalec lahko zahteva dodatno dokumentacijo, da utemelji umik.

Morda ste tudi slišali, da lahko naredite a 401 (k) odvzem v stiski kupiti hišo. To ni res. Prednost dviga v težavah je v tem, da se odpoveduje proviziji za predčasni dvig. Čeprav je to možnost, če postanete invalidni ali imate zdravstvene stroške, davčna uprava izrecno pravi to ni možnost za nakup stanovanja.

Kaj morate upoštevati, preden izvedete dvig 401(k).

V večini primerov se boste pri predčasnem dvigu soočili z 10-odstotno provizijo za kateri koli znesek, ki ga dvignete. Na primer, če dvignete 10,000 $, boste plačali provizijo v višini 1,000 $. Skupaj s honorarjem boste morali plačati davek na dohodek od vsega, kar želite umik iz svojega 401(k). Torej, če se soočite z 20-odstotnim davkom na dohodek poleg provizije za predčasni dvig, vaš dvig v višini 10,000 USD postane samo 7,000 USD.

Druga stvar, ki jo je treba upoštevati, je oportunitetnih stroškov umika iz vašega 401(k). Z drugimi besedami, kaj vas bo to stalo ob upokojitvi, če zdaj potegnete denar za polog? Poiščimo primer z našim 401(k) kalkulator.

Recimo, da pri 10,000 letih iz svojega 401(k) potegnete 35 $. Ob predpostavki konzervativne letne stopnje donosa 4 % bo teh 10,000 $ 33,731 $, ko dopolnite 66 let. V 31 letih se je ta denar več kot potrojil in zaslužil 23,731 $. samo tako, da sediš v svojem 401(k).

Zgodba se nadaljuje

Ali bi morali uporabiti svoj 401 (k) za nakup hiše?

Čeprav sta vsaka oseba in vsaka situacija drugačna, predčasen umik iz vašega 401(k) na splošno velja za slabo idejo. Preden se obrnete na svoj 401 (k), morate najprej uporabiti druge prihranke ali sredstva. Obstaja razlog, da davčna uprava za 10(k)s zaračuna zajetno 401-odstotno provizijo za predčasni dvig: ljudi želi aktivno odvrniti od tega, da bi jih uporabljali za kar koli drugega kot za upokojitev.

Dvig 401(k) za nakup stanovanja bi moral biti zadnja možnost. Če imate druge možnosti, jih morate najprej izčrpati.

Alternativne možnosti za dvig 401(k).

Bistveno je, da poznate svoje možnosti, preden sprejmete velike finančne odločitve. Ne glede na to, ali gre za vaše pokojninske prihranke ali financiranje nakupa stanovanja, je vedeti, kako denar deluje, ključnega pomena, da bo deloval za vas. Tukaj je pet stvari, ki jih morate upoštevati, preden se umaknete iz svojega 401(k):

Odložite nakup doma. Če nimate dovolj za polog in stroški zapiranja, je morda najboljša možnost, da počakate. Še naprej lahko varčujete in iščete druge priložnosti za povečanje svojega dohodka. Razmislite o tem, da bi se lotili postranskega dela ali hobi spremenili v posel. Osredotočiti se na ustvarjanje svojega kredita tako se lahko kvalificirate za hipoteko in dobite ugodnejše pogoje.

Če imate kakršna koli sredstva, razmislite o njihovi prodaji in jih spremenite v prihranke za svoj novi dom. To lahko vključuje stvari, kot so rezervni avto, nakit ali druge dragocenosti.

Raziščite različne hipotekarne možnosti. Različne hipoteke imajo različne predplačila in kreditne zahteve. Na primer, lahko se kvalificirate za hipoteko FHA s kreditno oceno 580 in pologom 3.5 %. Pri običajnih hipotekah lahko dobite eno s samo 3 % znižanjem in kreditno oceno 620. Vendar ne pozabite, da boste z nižjim pologom imeli višjo obrestno mero in boste morali plačati hipotekarno zavarovanje.

Če ste upravičeni, posojila VA in USDA ne zahtevajo pologov, vendar imajo zahteve za njihovo pridobitev. Pri posojilih VA boste morali izpolnjevati zahteve za vojaško službo. Po drugi strani imajo posojila USDA omejitve dohodka in pravila o tem, kje lahko živite.

Raziščite pomoč pri plačilu. Številne države in lokalne vlade ponujajo programi pomoči za predplačilo. Ti programi so pogosto v obliki nepovratnih sredstev ali posojil. Specifični so za vašo lokacijo, zato morate raziskati njihove zahteve. Na splošno boste morali doseči pod določeno mejo dohodka. Prav tako lahko zahtevajo, da ste prvi kupec stanovanja.

Uporabite svoj IRA. Morda boste lahko izkoristili izjemo IRS pri 10-odstotni proviziji za predčasni dvig, če se umaknete iz IRA. Tukaj so tri splošna pravila:

• Ste prvi kupec stanovanja ali pa v zadnjih dveh letih niste imeli glavnega prebivališča.

• Uporablja se samo za kvalificirane stroške pridobitve, kot so stroški zapiranja.

• Doživljenjska omejitev dviga je 10,000 $.

Vzemite posojilo 401 (k). A 401(k) posojilo je pogosto veliko boljša možnost kot predčasni umik. Kljub temu je treba razmisliti o tem, ko druge možnosti ne uspejo. Posojilo 401 (k) si izposodite sami od sebe in ga je pogosto lažje dobiti kot druge vrste posojil. Ni pa brezplačno, vendar boste morali plačati obresti na posojilo.

Vaš prvi korak k najemanju posojila 401 (k) je, da kontaktirate svoj kadrovski oddelek. Povedali vam bodo, ali je posojilo možno, in če je, katere zahteve morate izpolniti, da ga najamete.

Spodnja črta

Dvig 401(k) za nakup stanovanja ni najboljša možnost. Če vam to uspe, vas lahko to stane veliko v obliki pristojbin in davkov. Najbolje je, da raziščete druge poti, preden izvedete predčasni dvig iz svojega 401(k). Raziščite, do katerih hipotek ste lahko upravičeni z nižjimi predplačili in ali boste upravičeni do pomoči pri nakupu stanovanja.

Nasveti za nakup doma

• A finančni svetovalec vam lahko pomaga pripraviti denar in kredit za nakup stanovanja. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

• Ko kupujete hipoteko, želite najboljšo obrestno mero in se izogniti visokim provizijam. Uporabite SmartAsset's orodje za primerjavo hipotek primerjati hipotekarne stopnje vrhunskih posojilodajalcev in poiskati tisto, ki najbolj ustreza vašim potrebam.

Avtor fotografije: ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Pekic

Pošta Dvig 401(k) za nakup stanovanja pojavil prvi na Blog SmartAsset.