Upokojitev na medvedjem trgu je lahko katastrofalna – delo še eno leto lahko naredi veliko razliko

Vse to je posledica tveganja zaporedja, kar v bistvu pomeni, da ko dvigujete iz portfelja, lahko vrstni red – ali zaporedje – donosov naložbe vpliva na celotno vrednost vašega portfelja. V bistvu so dvigi z računa na medvedjem trgu bolj škodljivi kot enaki dvigi na bikovskem trgu.

Se glasi: Kako bi lahko ameriški dolar postavil ta dvig borze na veliko preizkušnjo

"Podrobnosti o tem, kdaj se upokojite, so pomembne," je dejala Susannah Snider, odgovorna urednica za finančno izobraževanje pri SmartAssetu. "Leta zgodnje upokojitve so tako pomembna."

Po letu 2022, ko je bil indeks S&P 500
SPX,
-0.61%
padec za skoraj 20 %, je SmartAsset preučil dva prejšnja medvedja trga – leta 2001 in 2008 – da bi ugotovil, kako lahko začetek upokojitve v letu slabega vpliva na dolgoročne naložbene prihranke in v kolikšni meri. 

V študiji je imel vsak vlagatelj 1 milijon dolarjev na naložbenem računu na začetku leta, v katerem so delnice izgubile vrednost. Vsak varčevalec je načrtoval 4-odstotno stopnjo dvigov, ki bi se povečevala s preteklo stopnjo inflacije. Da bi bilo preprosto, je SmartAsset domneval, da računi nimajo zahtevanih minimalnih razdelitev ali pooblaščenih dvigov.

Predupokojenci so vsak ohranili portfelj naložb, ki so bili mešani, s 50 % vezanimi na S&P 500 in 50 % z uspešnostjo vzajemnega sklada obvezniškega indeksa, piše v študiji.

Edina razlika med vlagatelji je bil datum dviga pokojnine.

V vsakem scenariju medvedjega trga je en vlagatelj začel dvigovati račun v letu padca in zgodaj zaklenil izgube. Drugi vlagatelj je čakal do leta, ko so trgi začeli okrevati.

Razlika je bila velika.

V primeru medvedjega trga iz leta 2001 je upokojenec A napredoval z upokojitvijo in začel dvigovati. Upokojenec B se je odločil odložiti dvige s pokojninskega računa in se odločil, da bo delal dlje ali živel z gotovinskimi prihranki dodatna tri leta. 

"Kljub enakim letnim donosom, stopnjam inflacije in kasnejšim dvigom je razlika očitna," je dejal SmartAsset v študiji. 

Račun upokojenca A je zdaj vreden 833,934 $. Upokojenec B, ki je čakal, da začne dvigovati, dokler si trg ne opomore, ima račun v vrednosti 1,332,513 $ – ali 498,579 $ več, je dejal SmartAsset.

Po scenariju medvedjega trga iz leta 2008 se je upokojenec A upokojil, začel z dvigi in ima zdaj stanje v višini 1,163,628 $.

Upokojenec B je čakal samo še eno leto, da so si trgi opomogli. To stanje danes znaša 1,262,926 $. Skupna razlika – po samo enem dodatnem letu odloženih dvigov – znaša 99,297 $, je ugotovil SmartAsset.

»Vedno govorimo o tem, da se bo čez 30 let trg dvignil in ne skrbite. Vendar smo ugotovili, da so ta zgodnja leta res pomembna,« je dejal Snider. "Če ne narediš ničesar drugače, se denar ne vrne." 

Seveda je za nazaj 20-20. Toda študija SmartAsset je opozorilna zgodba. 

Torej, kaj to zdaj pomeni za skoraj upokojence, ki gledajo na turbulentne trge, obete še nekaj dvigov obrestnih mer in grozečo grožnjo morebitne recesije?

»Letos zagotovo ne morem napovedati. Če pa se boste kmalu upokojili ali ste nov upokojenec, je morda dobra ideja pogovor s finančnim svetovalcem ali razmislite o odložitvi upokojitve. Ali pa je morda pametno razmisliti, iz katerega vedra jemljete denar, da ne boste zaklenili izgub. 100-odstotno si oglejte svoje alternative,« je dejal Snider.

Seveda nimajo vsi možnosti, da bi zaradi zdravstvenih ali življenjskih okoliščin delali še tri leta.  

»Ni nujno, da je vse ali nič. Nadaljevanje dela, tudi s krajšim delovnim časom, ali svetovanje ali sezonsko delo, samo zato, da imate nekaj dohodka, da lahko zmanjšate znesek, ki ga jemljete, lahko pomaga,« je dejal Snider. »Razmislite o tem, da bi vzeli denar iz vedra kratkoročnih prihrankov, da ne boste imeli naložbenih izgub. Ali črpanje 2% namesto 4%.«

Sniderjeva je dejala, da je po njenem mnenju najmanj boleča možnost odložiti velike stroške, dokler si trgi ne opomorejo.

»Odložite počitnice, odložite veliko križarjenje, na katerega ste upali. Nekatere stroške je mogoče prilagoditi. Vendar morda ne bo zabavno slišati,« je dejal Snider. 

Sniderjeva je rekla, da ljudem ne priporoča, da poskušajo meriti trge. Toda zmanjševanje dvigov za vsaj eno leto in ponovna ocena je morda pametno, ko se soočite s padci trgov, je dejala.

»Težko je vsakomur dati splošen nasvet. Rekel bi, da na svoje prihranke pogledate celostno. Če se počutite negotovi, upokojitev ni nujno vse ali nič. Morda obstajajo koraki, ki jih lahko sprejmete, da zmanjšate svojo izpostavljenost izgubam naložb,« je dejal Snider. 

Imate vprašanja o upokojitvi, Socialna varnost, kje živeti or kako si vse privoščiti? Pišite [e-pošta zaščitena] in morda bomo vaše vprašanje uporabili v prihodnji zgodbi.