Sveti gral načrtovanja upokojitve? Ogromno upokojensko gnezdo. Ali pa vsaj enega, ki je dovolj velik, da vas podpira v slogu življenja, ki ga želite v svojih zlatih letih.
Morda to pomeni dovolj veliko stanje pokojninskih prihrankov, da vam zagotovi 100,000 $ letnega dohodka. Ali pa morda še vedno delate in že potegnete 200,000 $ na leto. Ali 1 milijon dolarjev.
In ne vidite nobenega razloga za zmanjšanje, ko prenehate delati. Pošteno.
X
Načrtovanje upokojitve: šest ključnih korakov
Najbolj pomembno je, kako do tega cilja priti. Pravzaprav obstaja šest ključnih korakov, pravi Rob Williams, strokovnjak za finančno načrtovanje pri Charles Schwab (SCHW).
So ključ do zaščite in rasti vašega bogastva, pravi Williams. To jih naredi šest ključnih korakov za načrtovanje upokojitve.
Zmanjšajte svoj dolg z visokimi stroški. Ne glede na to, ali je vaš dohodek 50,000 USD, 100,000 USD ali več, dolg z visokimi obrestmi ubija sanje o upokojitvi. Ena najpogostejših vrst dolga z visokimi obrestnimi merami je dolg po kreditni kartici. Po zadnjih tedenskih podatkih CreditCards.com imajo kreditne kartice povprečne obrestne mere 19.59 %. Pred letom dni so bile obrestne mere v povprečju 16.13 %.
Zmanjšajte ta dolg tako, da vsak mesec pravočasno odplačate stanja na kartici, da vas ne bodo udarili stroški obresti in zamudnine. In poiščite kartico z nižjo stopnjo od te, ki jo imate zdaj.
Pony Up The Money
Povečajte svoje prispevke na pokojninski račun. Načrtovanje upokojitve in pokojninsko varčevanje sta vedno bolj vaša odgovornost.
Prej ko začnete, manj dolarjev morate vložiti od vsake plače. "In prispevajte dovolj, da boste dosegli največje možno število delodajalcev," je dejal Williams. "Če ne, zavračate brezplačen denar."
In v tem letnem času je vsak letni bonus, do katerega ste upravičeni, lahko dober vir dodatnih dolarjev za pokojninsko varčevanje, pravi Williams.
Roth IRAs, Roth 401(k)s
Nagnite se proti računom v slogu Roth. Prispevate denar, ki ostane po plačilu davkov. Torej so dvigi, verjetno leta kasneje ob upokojitvi, brez davka in kazni, če upoštevate vsa pravila.
Recimo, da ste po upokojitvi zaradi skrbnega načrtovanja upokojitve v višjem davčnem razredu. Williams pravi, da vam ne bo treba plačati dohodnine za dvige z računov v slogu Roth. Tudi če je kongres do takrat zvišal davčne stopnje, bodo vaši dvigi imuni.
Če želite biti upravičeni do dvigov brez davka in kazni, morate biti stari vsaj 59-1/2 let. Poleg tega mora biti račun odprt vsaj pet let.
IRA je lahko v Rothovem slogu. Lahko tudi račun 401 (k), če vaš načrt to dovoljuje.
Nove prispevke lahko vložite v Roth IRA. Ampak to je le, če je vaš spremenjeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI) je pod gotovo Meje. Na primer, poročeni skupni prijavitelji morajo imeti pod 214,000 $ v MAGI leta 2022 ali 228,000 $ v letu 2023.
Če ne izpolnjujete teh zgornjih meja dohodka, prispevajte denar v tradicionalno IRA - ki nima pravil glede upravičenosti dohodka. Nato pretvorite denar v Roth IRA. Za konverzijo ne veljajo nobena pravila glede upravičenosti dohodka.
Samo zapomnite si, da obstajajo omejitve dohodka, da lahko odštejete svoj tradicionalni prispevek IRA.
Za račune Roth 401(k) ne velja nobena omejitev dohodka.
Skladi za nujne primere
Financirajte svoje nujne prihranke. Mnogi se bojijo, da gremo v recesijo. Več velikih podjetij je že napovedalo odpuščanje delavcev.
Kako velik mora biti nujni varčevalni račun? "Priporočamo, da vložite dovolj denarja za plačilo treh do šestih mesecev rednih življenjskih stroškov," je dejal Williams.
Nujno varčevanje je del načrtovanja upokojitve, saj vam pomaga preprečiti prezgodnje dvige pokojninskih prihrankov.
Preverite svoj proračun. Ideja je prepoznati nepotrebne stroške, ki jih lahko zmanjšate.
To je del načrtovanja upokojitve, ker sprosti dolarje, ki jih lahko prispevate k IRA ali 401 (k).
Če se vam zdi priprava proračuna za celotno leto pretežka, naredite proračun za en mesec ali četrtletje. "Konec leta je pravi čas za to," je dejal Williams.
Če želite najti stroške, ki jih lahko zmanjšate, razmislite o povezovanju različnih zavarovalnih polic z enim ponudnikom. Razmislite tudi o znižanju članstva v klubu. Še ena taktika: vprašajte svojega kabelskega ponudnika za popuste.
Načrtovanje upokojitve Tune-Up
Prilagodite svoj naložbeni načrt. Naredite to vsako leto. Idealno je zagotoviti, da vaš naložbeni načrt igre še vedno odraža vaše cilje načrtovanja upokojitve, časovni okvir in toleranco tveganja. Vprašajte se, ali so vaše izbrane naložbe še vedno videti kot najboljša sredstva za vzpostavitev ravnotežja, ki ga želite, do takrat, ko si to želite.
Rabim pomoč? Primerjajte razporeditev sredstev svojega portfelja z enim ali več skladi na ciljni datum, ki so vam všeč. Recimo, da ste 45-letnik, ki se namerava upokojiti čez 25 let. Zadovoljni ste z agresivno naložbeno strategijo. Kakšna je vaša dodelitev sredstev v primerjavi s sredstvi na ciljni datum, namenjenim vlagateljem srednjega razreda?
Sklad Schwab Target 219.5 Fund (SWMRX) v vrednosti 2045 milijona dolarjev je imel 57. septembra 30 % denarja svojih delničarjev v ameriških delnicah. Imel je 30 % v tujih delnicah, 7 % v ameriških obveznicah, skoraj 3 % v tujih obveznicah in skoraj 3% v gotovini. Stanje je bilo v vrednostnih papirjih, kot so prednostne delnice in zamenljivi vrednostni papirji.
Najdete lahko sklade, katerih razporeditev sredstev je bolj agresivna (več delnic) ali bolj konzervativna (več obveznic). In lahko najdete sklade z večjo ali manjšo volatilnostjo, merjeno s tem, kar Morningstar.com imenuje njihova razmerja zajetja navzgor in navzdol. Prav tako ne pozabite preveriti letnih pristojbin. Res se seštevajo.
Sledite Paulu Katzeffu na Twitterju at @IBD_PKatzeff za nasvete o načrtovanju upokojitve in strategijah najboljših vzajemnih skladov.
Vir: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo