Ponovno razmišljanje o pokojninskem varčevanju v luči daljše življenjske dobe

"Tom Brady je popoln primer nečesa, kar se ni zdelo mogoče," pravi Visser.

Seveda je Brady, ki je pred kratkim napovedal svojo upokojitev iz nogometa pri starosti 45 let, v svoji ligi. Toda Visserjeva poanta je jasna: ostali, navadni smrtniki, bomo morda morali ponovno razmisliti o predpostavkah o tem, kaj je mogoče doseči v starejših letih, pa tudi o naši naložbeni strategiji. Morebitna desetletja dolga upokojitev zahteva dolgoročni portfelj. Podobno bi nadzorovanje vaših stroškov, medtem ko ste še vedno v pokoju, lahko postalo občutljivo uravnovešanje.

Vzdrževanje delnic

Upoštevajte staro pravilo za pokojninsko vlaganje: od 100 odštejte svojo starost in to je odstotek, ki bi ga morali imeti v delnicah. Po tem pravilu bi moral imeti 70-letnik 30 % svojega portfelja v delnicah.

To pravilo se zdi brezupno zastarelo, ko ima zdrava odrasla oseba možnost doživeti 100 let. Ta 70-letnik mora načrtovati še 30 let, kar pomeni, da ostane vložen v delnice, da ustvari rast, ki se lahko bori proti vplivu inflacije.

Delniški vrednostni papirji so motor, ki ga dolgoročno potrebuje vaš portfelj, pravi Pete Bush, svetovalec pri Cetera Financial Group in soustanovitelj Horizon Financial Group v Baton Rougeu, La.

»Ljudje ponavadi mislijo: 'Oh, bližam se upokojitvi. Bolje, da igram na varno.« Razmišljajo do upokojitve, ne skozi upokojitev,« pravi.

Dejstvo je, da so nekateri 70-letniki enako zdravi kot 50-letniki. Glede na to Visser predlaga, da vlagatelji upoštevajo svojo biološko starost – v bistvu merilo vašega zdravja, ki se lahko zelo razlikuje od števila svečk na vaši rojstnodnevni torti. Znanstveniki iščejo načine za natančno testiranje biološke starosti. Nekatere tehnike, ki vključujejo analizo vzorcev sline in krvi, morda zvenijo kot znanstvena fantastika. Toda Visser pravi, da obstaja osnovna ugotovitev za vlagatelje: "Kako zdravi ste, mora vplivati ​​na to, kako razmišljate o svojem portfelju."

Del uganke je določiti pravo razporeditev sredstev. Bush pravi, da bi morali vlagatelji razmisliti o doseganju ravnovesja med rastjo in vrednostjo, pri čemer ugotavlja, da so se rastoče delnice v preteklem desetletju dobro odrezale, lani pa slabo. Mednarodne delnice bi lahko bile v prihodnjih letih tudi pripravljene na boljše donose kot ameriške delnice, kar je oster kontrast z uspešnostjo sektorja v zadnjem desetletju. To je delno zato, ker so evropske in azijske delnice običajno cenejše v primerjavi z ameriškimi delnicami. Upravljavec premoženja Vanguard predvideva višje 10-letne letne donose za razvite trge zunaj ZDA, od 7.2 % do 9.2 %, kot za ameriške trge, od 4.7 % do 6.7 %.

Zlasti zdaj, ko so obrestne mere višje, lahko obveznice igrajo pomembno vlogo pri dohodku in varnosti, pravi Jeremy Altfeder, finančni svetovalec pri Captrustu. »Recimo, da stranka porabi 100,000 dolarjev na leto. Želimo torej, da imamo na stran enoletne potrebe. Lahko damo na stran 100,000 $ zakladnih menic."

Altfeder pravi, da se lahko vlagatelji počutijo bolj udobno, če vedo, da imajo na strani dovolj sredstev, včasih tudi do sedem let, odvisno od stranke. "Zelo predvidljivo je, če razvrščate zakladne obveznice in druge instrumente," pravi. "Veste, kakšen bo donos obveznic, če jih držite do zapadlosti."

Številni finančni svetovalci priporočajo tudi prefinjene strategije, ki vključujejo alternativne naložbe, skrbniške sklade in načrtovanje nepremičnin, ki bi lahko bile primerne glede na premoženje posameznika, njegov ali njen davčni položaj, željo, da bi posestvo zapustil dedičem ali dobrodelnim ustanovam, in toleranco do tveganja. Cilj je, da ta denar traja, včasih tudi v naslednji generaciji.

Nov pogled na ravnotežje med delom in zasebnim življenjem

Potencial za daljše in bolj zdravo življenje ustvarja dodatne spodbude za daljše delo in čakanje na vložitev vloge za socialno varnost, da bi prejeli večjo mesečno nadomestilo. Takšne poteze lahko povečajo vaše prihranke in vašemu portfelju dajo več časa za rast, preden začnete dvigovati sredstva.

Vlagatelji, ki morajo varčevati več, imajo na voljo dva dodatna načina, da povečajo pokojninsko varčevanje. Prvič, posodobljene omejitve prispevkov Uprave za notranje prihodke dovoljujejo vlagateljem, da leta 22,500 prispevajo do 401 USD v svoje pokojninske načrte 403(k), 2023(b) in druge pokojninske načrte, kar je povečanje z 20,500 USD. Ljudje, stari 50 let in več, lahko prihranijo dodatnih 7,500 $ nad to mejo. Vlagatelji, ki načrtujejo dolgo upokojitev, bodo prav tako imeli koristi od nove zakonodaje, ki postopno zvišuje starost za zahtevane minimalne razdelitve ali RMD na 75 let z 72.

Seveda vam ni treba ostati na trenutnem delovnem mestu ali celo delati s polnim delovnim časom. Chip Munn, svetovalec in izvršni direktor podjetja Signature Wealth Strategies v Firencah, SC, je strankam pomagal najti načine za prestrukturiranje njihovega dela, da se jim ne mudi z upokojitvijo. "Starejši delavci imajo veliko vrednost in vzvod," pravi. Toda v vašem podjetju morda ni uradnih programov, ki bi ustrezali vašemu želenemu urniku, pravi, »zato boste morda morali iti k delodajalcu in reči: 'Hej, nočem se upokojiti, ampak rad bi delal krajši delovni čas.' ”

Poleg tega obstajajo prednosti, če ostanemo aktivni. "Najsrečnejši in najbolj zdravi ljudje delajo dlje, a manj," pravi.

Predčasna upokojitev je lahko bolj tvegana, kot si mislite, tudi za tiste, ki računajo, da imajo veliko prihrankov. Cyndi Hutchins iz Bank of America je to videla iz prve roke. Njena babica se je upokojila pri 55 letih in imela 41 let pokojninske dobe.

"Takrat sem začel drugače razmišljati o upokojitvi," pravi Hutchins, direktor finančne gerontologije v bančni skupini za raziskave in vpogled v upokojitev. »Načrtovali smo 10-, 15-letno upokojitev. Bilo je veliko stvari, ki jih nismo upoštevali. Imela je pokojnino, vendar je bila to majhna pokojnina in je bilo kar težko delati 41 let.« Navsezadnje je morala njena družina prispevati k babičinim življenjskim stroškom.

Od leta 1960 do 2015 se je pričakovana življenjska doba v ZDA podaljšala za skoraj 10 let, z 69.7 leta na 79.4 leta. Predvideva se, da se bo od leta 6.1 do leta 2016 povečalo za nadaljnjih 2060 leta in doseglo rekordnih 85.6 let, glede na poročilo urada za popis prebivalstva leta 2020. In Američani vse bolj živijo tudi dlje od tega. Skoraj petina prebivalcev ZDA je starejših od 65 let.

Ni presenetljivo, da se glede na naraščajočo inflacijo ter lanske šibke delniške in obvezniške trge vse več ljudi boji, da bi v starosti ostali brez denarja. To vključuje ljudi, ki so veliko prihranili. Več kot tretjina milijonarjev meni, da bo za varno upokojitev »potreben čudež«, je pokazala raziskava med vlagatelji z visoko neto vrednostjo iz leta 2022, ki jo je izvedel Natixis Investment Managers.

Takšna zaskrbljenost spodbuja porast priljubljenosti rent, ki so zavarovalne pogodbe, ki lahko obljubljajo doživljenjski dohodek. Frank Paré, ustanovitelj PF Wealth Management, pravi, da je razmišljal o uporabi takojšnje rente z enkratno premijo ali SPIA kot del pokojninskega načrta za nekatere stranke. Pri SPIA vlagatelj plača pavšalni znesek zavarovalnici, ki zagotavlja reden tok plačil lastniku rente, ki traja vse življenje. Izplačilo rente je odvisno od več dejavnikov, vključno s starostjo in spolom lastnika.

Vendar obstaja nekaj opozoril, pravi Paré. Prvič, pristojbine so lahko precejšnje. Drugič, še vedno morate imeti nekaj pokojninskih prihrankov v delnicah, obveznicah in drugih sredstvih. »Nočete ostati brez dovolj likvidnosti zunaj SPIA, če jo potrebujete,« pravi Paré.

Inflacija je še en problem pri rentah. »Če nimate merilnika inflacije in se inflacija pospeši, kot se je lani, potem bo vaša kupna moč ogrožena,« pravi Paré.

Če razmišljate o renti, imejte v mislih, da je to eno potencialno orodje v orodju. "Ne verjamem v srebrne naboje," pravi Paré.

Upravljanje z odhodki

Poleg čim večjega dohodka morajo upokojenci na vseh ravneh premoženja skrbno spremljati svoj proračun in se izogibati večjim novim izdatkom, ki zahtevajo drago vzdrževanje, ko vstopijo v pokoj, na primer počitniški dom ali nov čoln.

Zdravstveno varstvo je verjetno največja postavka, ki jo upokojenci morda podcenjujejo – zlasti za zdrave starejše, ki imajo srečo, da živijo zelo dolgo. Poročilo Fidelity Investments iz leta 2022 je pokazalo, da lahko 65-letni par pričakuje, da bo ves čas upokojitve porabil povprečno 315,000 USD za zdravstvene stroške. Ta ocena se je v primerjavi z letom 5 povečala za 2021 % in se je skoraj podvojila od prvotnih 160,000 $ leta 2002, poroča Fidelity, ki je eden največjih ponudnikov 401(k) v državi.

Ohranjanje zdravega življenjskega sloga lahko pomaga zmanjšati te stroške v prvem desetletju ali dveh po upokojitvi, vendar so nekatere stvari preprosto izven našega nadzora. Če se želite pripraviti na prihodnje drage zdravstvene račune, razmislite o naložbi v zdravstveni varčevalni račun, ki ponuja velike davčne ugodnosti. »Če lahko prispevate k HSA in denarja ne porabite za plačilo trenutnih stroškov zdravstvenega varstva, potem je to odličen način za varčevanje za dolgotrajno oskrbo,« pravi Hutchins iz Bank of America.

Odločitev o tem, kje boste živeli po upokojitvi, bo seveda močno vplivala na stroške, zato o tem ugotovite zgodaj. Nekateri Američani se odločijo za selitev v države s toplejšim vremenom in nižjimi življenjskimi stroški. Če ste to vi, upoštevajte, ali bo vaša nova skupnost lahko izpolnila vaše prihodnje zdravstvene potrebe, ne le vaše hobije.

Večina Američanov se po upokojitvi ne preseli ali se ne preseli daleč. Glede na raziskavo AARP iz leta 50 si približno tri četrtine odraslih, starih 2021 let ali več, želijo dolgoročno ostati v svojem trenutnem domu. "Če ste zdravi in ​​aktivni, je enostavno ostati v vašem trenutnem domu," pravi Hutchins. "Ko se staraš, pomisli, ali je tvoj dom starejšim prijazen." Na primer, če nimate kopalnice v prvem nadstropju, dodajte stroške te prenove v svoj finančni načrt, pravi.

Skrivnost sreče

Morda najpomembnejše, svetovalci in zdravstveni strokovnjaki pravijo, da je ključni dejavnik za dobro počutje v pokoju ohranjanje aktivnega družbenega življenja. Najdite si hobi, če ga še nimate. Prostovoljec v dobrodelni organizaciji. Večerjajte s prijatelji.

Ta nasvet morda zveni banalno, vendar ima pomembne koristi za vaše zdravje. Harvardska študija o razvoju odraslih, ki je spremljala skupino odraslih in njihovih potomcev že 85 let in še naprej, je ugotovila, da so tesne osebne vezi ključni dejavnik dolgoživosti ter fizičnega in duševnega zdravja.

»Najhitrejša pospeševalca simptomov kognitivnega upada sta izolacija in osamljenost,« pravi Hutchins iz Bank of America. "Poskrbeti morate, da se lahko še naprej družite in da so vaše fizične in čustvene potrebe lahko izpolnjene."

Ko načrtujete upokojitev, pomislite, s kom boste kosili, pravi Joseph Coughlin, direktor MIT AgeLab. »To ne zadeva samo tega, kako dober je vaš naložbeni portfelj, ampak tudi, kako dober je vaš socialni portfelj? imaš prijatelje Če se selite v pokoj, jih boste lahko našli? Za dobrega prijatelja je potreben čas,« pravi.

Konec koncev, če nameravate živeti do 100 let, želite imeti tesne osebne vezi – in dovolj denarja, da vam ni treba skrbeti.

pišite na Andrew Welsch pri [e-pošta zaščitena]