Mnenje: težki dvigi iz 401(k) bodo kmalu lažji, vendar še ne povsem

Glede tega ni prostora za premikanje, vendar se bodo pravila začela spreminjati v prihodnosti, ko bodo leta 2024 stopile v veljavo določbe zakona o skupni porabi. Novi predlog zakona podjetjem omogoča, ustvarite nujne varčevalne račune za delavce, priključene na njihove 401(k)s, ki lahko sprejmejo do 2,500 $ in vzamejo do 1,000 $ v nujnih primerih. Obstajajo tudi določbe, ki odpirajo sredstva za tiste, ki so žrtve nasilja v družini.

Toda zaenkrat morate še vedno izpolnjevati enega od obstoječih kriterijev – zdravstvene stroške, pogrebne stroške, prvi nakup hiše, prihajajočo šolnino, katastrofalna popravila doma ali preprečevanje deložacije – in biti sposobni dokumentirati svojo potrebo. Na splošno lahko dvignete do višine svojih prispevkov in plačate dohodnino, vendar se lahko izognete 10-odstotni dodatni kazni za predčasne dvige. Ni vam več treba najprej izčrpati vseh drugih možnosti, kot so posojila, če lahko dokažete, da nimate drugega načina za pridobitev sredstev, ki jih potrebujete.

Težavni dvigi niso kot posojilo 401(k), kjer vzamete, recimo, 5,000 USD brez vprašanj, nato pa si čez čas odplačate.

Za zdravstvene stroške in pogrebne stroške bi morali pokazati račune, ki ustrezajo zahtevanemu znesku. Za stroške, povezane z nakupom glavnega prebivališča ali za šolnino za naslednje leto, bi morali predložiti račune. Če vam grozi izselitev, bi morali pokazati obvestilo. V primeru naravne nesreče bi morali dokumentirati dogodek in stroške popravila škode na vašem glavnem prebivališču. 

Kljub temu se po novih podatkih 401 (k) skrbnikov dvigi zaradi težav povečujejo za alarmantno količino. Pri Vanguardu so težki umiki dosegli a "glede" rekordno visoko, ki prehiteva povečanje posojil in dvigov brez težav s pokojninskih računov. Fidelity in Ubiquity sta prav tako opazila povečanje na vseh treh področjih. V družbi Ascensus se dvigi v težkih razmerah povečajo za 33 % v primerjavi z enakim obdobjem lani, medtem ko se posojila povečajo le za 15 %, dvigi pa za 22 %. 

"To bi lahko bil znak splošnega poslabšanja finančnega stanja," pravi Rick Irace, glavni operativni direktor Vzpon. 

Papirna sled

Ko oddate zahtevo za izplačilo v stiski, se najprej najprej ustavite na spletnem portalu skrbnika vašega pokojninskega načrta, kjer lahko kliknete nekaj gumbov in jim poveste, kaj potrebujete. Podatki so usmerjeni v oddelek za človeške vire vašega delodajalca, kjer jih bo nekdo ocenil ali pa jih samodejno posredoval, če vaš načrt omogoča samocertificiranje.

Na neki točki si bo revizor, ki je fiduciar, ogledal in se prepričal, da je zakonit, ali pa bo davčna uprava na koncu zavrnila oprostitev za umik in potem boste imeli davčni glavobol.

Zato bo zahteva, povezana z inflacijo, najverjetneje zamrla. Todd Feder, podpredsednik in višji svetovalec za pokojninski načrt pri Girard, je pred kratkim moral prek načrta, ki ga svetuje, ustaviti zahtevo v teku, ker ni izpolnjeval zahtev glede težav. »Zaposleni je šel k sponzorju načrta in rekel, da inflacija narašča, da imam otroka in potrebujem denar za plačilo hipoteke. In to so odobrili, vendar to ni dovoljeno,« pravi Feder. 

Namesto da bi Feder preprosto zavrnil zahtevo, je našel kreativno rešitev. "Ko smo izvedeli za otroka, smo zbrali izjave o zdravstvenih stroških, dokumentirali, da je bilo zaradi zdravstvenih razlogov, in ohranili dokumentacijo za fiduciarni spis," je dejal. "Ni lahko."

Najprej tapnite druge možnosti 

Irace se srečuje s številnimi udeleženci načrta kot del svojega dela pri Ascensusu in se poskuša pogovoriti s tistimi, ki zahtevajo umike, o drugih možnostih, ki bi jih morda imeli, preden zahtevajo stisko. "Ljudem poskušam povedati, da si izposojate svojo prihodnost, če to počnete," pravi. 

Vendar ugotovi, da na splošno ne razumejo pravil in se jim zdi frustrirajoče, da imajo denar, ki ga potrebujejo, a nimajo dostopa. Pri Ascensusu lahko to nezadovoljstvo dejansko naštejejo. »V našem klicnem centru imamo 96-odstotno skupno stopnjo zadovoljstva, 3 % nezadovoljstva pa povzročijo ljudje, ki pokličejo in želijo dvigniti svoj denar, pa ne morejo, ker načrt tega ne dovoljuje,« pravi Irace. 

Postopek dviga je nekoliko lažji z drugimi pokojninskimi računi.

Z Roth IRA, na primer, lahko svoje prispevke plačate kadar koli, če je vaš račun odprt pet let. Pri tradicionalni IRA lahko dvigujete pred 59 ½ iz podobnih razlogov kot dvig v težavah in se izognete 10-odstotni kazni, če utemeljite izjemo. Denar lahko dvignete tudi kot neposredni dvig, če plačate 10-odstotno kazen in davek.  

Obstajajo tudi lažji načini za pridobivanje denarja iz 401(k)s. večina načrti dovoljujejo posojila, in so na splošno najboljša možnost v smislu, da sami sebi odplačujete z obrestmi in da davčna uprava ne plača kazni ali davka. 

Toda »to je lahko težko narediti, če ste v času finančnega stresa,« pravi David Stinnett, vodja strateškega svetovanja za upokojitev pri Vanguard. 

Poleg tega ste v znesku omejeni na 50,000 $ ali polovico pridobljene vrednosti, kar je večje. In če pustiš službo, medtem ko je posojilo še aktivno, ga moraš vrniti takoj ali plačati davek in kazen na preostanek. 

Izvedete lahko tudi dvig v službi, pri katerem lahko vzamete denar ter plačate davek in kazen, vendar upoštevajte, da so ti na splošno omejeni na osebe, starejše od 59 ½, čeprav jih nekateri načrti dovoljujejo za mlajše udeležence. 

Vpliv na pripravljenost za upokojitev

Vse možnosti za dvig denarja s pokojninskih računov vplivajo na vaše dolgoročne možnosti upokojitve. »Veliko ljudi misli, da lahko vzamejo denar ven, ker lahko vedno živijo od socialne varnosti, vendar potrebujete nekaj, kar bi to dopolnilo,« pravi Callie Farnsworth, direktorica skladnosti za Vseprisotnost, skrbnik pokojninskega načrta. 

»Moje priporočilo je, da vedno poskušate načrtovati nepredvidene dogodke, vendar tega ne zmore vsak. Poleg tega je izobrazba ključnega pomena, zato poznate možnosti, kako izvleči denar, in veste, da boste, če to storite, plačali nekaj davka.«

Za Irace se izobraževalna komponenta v veliki meri zmanjša na angažiranost. Ljudje, ki so na splošno vpleteni in iščejo informacije, so ponavadi boljši. »Ljudje, ki se prijavijo enkrat na leto – pogledate nekaj ali ukrepate – naši statistični podatki kažejo, da imajo 25 % višje stanje kot nekdo, ki se nikoli ne prijavi,« pravi Irace. "Nekaj ​​je na faktorju angažiranosti."

Imate vprašanje o mehanizmu vlaganja, kako se ujema z vašim splošnim finančnim načrtom in katere strategije vam lahko pomagajo kar najbolje izkoristiti svoj denar? Lahko mi pišete na [e-pošta zaščitena].  

Več iz MarketWatch