Nove ocene stroškov zdravstvene oskrbe ob upokojitvi so morda prenizke

Večina Američanov podcenjuje svoje stroške zdravstvene oskrbe ob upokojitvi in ​​to je težava, saj se lahko ti prihodnji računi izkažejo za precej višje, kot pričakujete.

65-letnik, vpisan v Medicare z načrtom Medigap, bo moral pospraviti 166,000 $ za zdravstvene stroške, da bo imel dobre možnosti (90 %) za pokritje predvidenih stroškov zdravstvene oskrbe ob upokojitvi, glede na nove raziskave iz Inštituta za raziskave prejemkov zaposlenih (EBRI), neprofitne, nestrankarske organizacije. Zaradi daljše življenjske dobe bo 65-letnica potrebovala 197,000 dolarjev.

Strokovnjaki pravijo, da so to lahko nizke ocene, ki poudarjajo, da se morajo delavci osredotočiti bodisi na načine za zmanjšanje teh skupnih stroškov bodisi uporabiti vsako orodje, da prihranijo dovolj.

"Medicare ne krije vseh stroškov zdravstvenega varstva," je za Yahoo Finance povedal Paul Fronstin, direktor raziskav zdravstvenih koristi pri EBRI. »Posledično mnogi upravičenci Medicare kupijo Medigap ali se vpišejo v načrte Medicare Advantage, da bi pomagali izravnati stroške zdravstvene oskrbe iz lastnega žepa. Vpišejo se tudi v načrte zdravil na recept po delu D. Kombinacija premij za dodatno kritje in lastnih stroškov lahko močno obremeni finance upravičencev Medicare.«

Za vpisane starejše Načrti Medicare Advantage, glede na poročilo so cilji varčevanja običajno nižji. 65-letni moški, vpisan v program Medicare Advantage, ki ima povprečne izdatke za zdravila in povprečno uporablja zdravstvene storitve, bo moral prihraniti 96,000 USD, da bo imel 9 proti 10 možnosti, da plača zdravstvene račune ob upokojitvi. Medtem bo 65-letna ženska potrebovala 113,000 dolarjev.

Poročilo EBRI upošteva tudi določbo Zakon o zniževanju inflacije ki z letom 2025 omejuje letne izdatke za zdravila na recept Medicare Part D iz lastnega žepa, tako da noben udeleženec ne bo plačal več kot 2,000 USD iz žepa na leto.

Ta omejitev bo vplivala na 50 milijonov Američanov z delom D Medicare in lahko včlanjene obvaruje pred skokovitimi stroški. Ta določba bo neposredno koristila 1.4 milijona bolnikov Medicare, ki vsako leto porabijo več kot 2,000 USD za zdravila, vključno z ljudmi, ki potrebujejo draga zdravila proti raku, pravi Analiza iz Kaiser Family Foundation (KFF), neprofitne organizacije.

Zgodba se nadaljuje

'Divje konzervativen'

Pomembno je, da ta analiza EBRI ne tehta morebitnih stroškov stroškov dolgotrajne oskrbe in drugih računov, ki jih Medicare ne krije, kot je zobozdravstvena nega in oskrba vida. Pri načrtovanju upokojitve jih pogosto spregledamo.

"Načrtovanje stroškov zdravstvene oskrbe je eno najtežjih opravil," Mary Johnson, politična analitičarka za Liga starejših občanov, povedal Yahoo Finance. »Ne samo, da morajo upokojenci privarčevati dovolj, da nadomestijo približno 70 % zaslužka pred upokojitvijo – samo za preživetje –, ampak moramo skrbno načrtovati veliko večje vsote, ko postanemo starejši in potrebujemo več nege poleg samo zdravstvene oskrbe, kot je plačilo pomočnikov za pomoč pri vsakodnevnih dejavnostih, kuhanju, čiščenju ali vzdrževanju doma.«

"Nismo naravnani na takšno razmišljanje," je dejal Johnson.

Prav tako ne upošteva dejstva, da se veliko ljudi upokoji, preden postanejo upravičeni do Medicare pri 65 letih, in običajno nekaj let upokojitve krijejo stroške svojega zdravstvenega zavarovanja iz lastnega žepa. V letu 2022 EBRI Anketa o upokojenskem zaupanju od 2,677 odraslih, med katerimi je bilo 1,132 upokojencev, več kot eden od štirih (29 %) naj bi se upokojil pri 70 ali več ali sploh ne, vendar je bila povprečna prijavljena upokojitvena starost 62 let.

"Te projekcije EBRI so zelo konzervativne," Melinda Caughhill, soustanoviteljica spletnega mesta za nasvete Medicare 65 Incorporated, je povedal Yahoo Finance. »To je žal le vrh ledene gore. V tej državi smo prestrašeni, ker ljudje pričakujejo, da je zdravstveno varstvo ob upokojitvi brezplačno in bi moralo biti brezplačno. Ampak ni in ne bo. Želim si, da bi obstajalo denarno drevo zdravstvenega varstva, a ga ni.«

"Ne selimo se zaradi sonca ali palm"

Te ugotovitve, konzervativne ali ne, bi morale biti opozorilo za Američane, ki imajo še leta do upokojitve, naj razmislijo o prispevanju k zdravstveni varčevalni račun (HSA) Če želite biti upravičeni, morate biti vključeni v načrt zdravstvenega varstva z visokim odbitkom.

Za leto 2023 bo letna inflaciji prilagojena omejitev prispevkov HSA za samokritje v okviru zdravstvenega načrta z visokim odbitkom znašala 3,850 USD, kar je več kot 3,650 USD leta 2022. Omejitev prispevkov HSA za družinsko kritje bo 7,750 USD, kar je več kot 7,300 USD.

Vaš prispevek za HSA pri delodajalcu lahko plačate s samodejnim odtegljajem iz plače, kjer se sredstva iz vaše plače neobdavčeno usmerijo v HSA. Prav tako lahko kadar koli dodate sredstva neposredno v svoj HSA. Čeprav ti prispevki niso neobdavčeni, se odštejejo od vaše davčne napovedi. Nekateri delodajalci uskladijo prispevke s HSA, ki so podobni pokojninskim varčevalnim računom, ki jih zagotovi delodajalec. Račun lahko odprete tudi kot samostojni podjetnik ali lastnik podjetja.

"Z davčnega vidika je HSA najboljša stvar," je Fronstin pred tem povedal za Yahoo Finance. »Uporablja trojno davčno ugodnost. To je edini račun, ki nekomu omogoča, da vloži denar brez davka, mu omogoča, da se kopiči brez davka in da pride brez davka za kvalificirane stroške zdravstvene oskrbe.«

Drug način za znižanje prihodnjih potreb po zdravstvenih stroških je daljše delo. Če se delavci, ki prejemajo zdravstvene ugodnosti – in plačo – od svojega delodajalca odločijo delati po starosti 65 let in odložijo vpis v Medicare Dela B in D, bodo morali v skladu s poročilom porabiti manj, kot so ocenili raziskovalci EBRI.

Število tistih, starih 65 let in več, ki so še vedno zaposleni, pa narašča in naj bi se po napovedih še povečalo s stopnje udeležbe 18.9 % leta 2021 na 21.5 % leta 2031. Urad za statistiko dela.

Končno, tukaj je še en precejšen znižalec stroškov za upokojence, ki si želijo preselitve za svoje naslednje poglavje. Stroški zdravstvene oskrbe se "neverjetno razlikujejo glede na to, kje živite," je dejal Caughhill.

Leta 2022 po podatkih Centra za ekonomske raziskave in informacije v Missouriju Cost of Living Data series, so bili stroški zdravstvene oskrbe v Marylandu na primer nižji kot na Floridi ali v Arizoni.

"Kar je 100,000 $ v Arkansasu, je lahko 200,000 $ v Illinoisu ali Wisconsinu," je dejal Caughhill. "Upokojenci se ne bi smeli seliti zaradi sonca ali palm, ampak zaradi zdravstvenih stroškov."

Kerry je višja poročevalka in kolumnistka pri Yahoo Finance. Sledite ji na Twitterju @kerryhannon.

Kliknite tukaj za najnovejše gospodarske novice in ekonomske kazalnike, ki vam bodo v pomoč pri vaših naložbenih odločitvah

Preberite zadnje finančne in poslovne novice Yahoo Finance

Prenesite aplikacijo Yahoo Finance za Apple or Android

Sledite Yahoo Finance na Twitter, Facebook , Instagram, Flipboard, LinkedInin YouTube.