Hipotekarne obrestne mere strmo naraščajo. Kaj finančni strokovnjaki pravijo, da bi morale stranke narediti.

Sarah Ponczek, finančna svetovalka, UBS Private Wealth Management: Časovno določiti trg nepremičnin je tako težko, če ne še bolj, kot določiti čas za borzo, saj je stanovanjski trg veliko bolj nelikviden. Zato je najboljši čas za nakup stanovanja takrat, ko se počutite pripravljeni in ko se vam zdi, da si ga lahko privoščite. Prva stvar, ki jo morate storiti, je, da se dobro pogledate v ogledalo in se resnično vprašate: "Koliko si lahko privoščim, da bi mesečno porabil za dom?" Upoštevati morate svoje davke in zavarovanje ter plačila preživnine, vse, kar bi se lahko štelo za strošek doma. Dobro pravilo je, da ne želite porabiti več kot 20 % do 30 % svojega dohodka pred obdavčitvijo za stanovanjske stroške. Zavedajte se, da si morda ne boste mogli privoščiti tistega sanjskega doma, ki ste si ga lahko privoščili lani. Toda ne glede na to, kako težko je to, je najbolje, da ne poskušate določiti časa nakupa. Raje se odločite le na podlagi tega, ali si lahko privoščite ta mesečna plačila. 

Nina Mitchell, višja svetovalka za premoženje, The Colony Group: Glede na vrednost stanovanja in znesek posojila dajemo prednost jumbo pred skladnimi posojili, ker so 30-letne jumbo obrestne mere približno 1 % nižje od obrestnih mer za skladna posojila. Banke želijo ta velika posojila v svojih knjigah in postajajo zelo konkurenčne s svojimi stopnjami. Omejitev skladnega posojila je nekaj več kot 647,000 USD. Običajno si ljudje želijo izposoditi čim manj. Toda če preračunate, vas morda dejansko stane manj, če si izposodite nekoliko več z nižjo obrestno mero. In ta dodatna sredstva lahko uporabite za stroške zaprtja ali pa plačate glavnico nekaj mesecev po zaprtju. 

Poleg tega se hipoteke s prilagodljivo obrestno mero vračajo v modo. Sedemletni jumbo ARM trenutno znaša približno 4.75 %. To je 1 % manj kot celo 30-letni jumbo. In večina ljudi svoje hipoteke ne obdrži več kot devet ali deset let; običajno ga refinancirajo. Na podlagi vaših dejstev in okoliščin lahko torej naredite sedemletno ARM po tej nižji stopnji, z upanjem, da jo boste v naslednjih sedmih letih obnovili. To je še en način za zaklepanje nižje stopnje glede na današnje okolje.

Druga možnost, ki je res odvisna od vaše družinske dinamike, je najem posojila od družinskega člana ali družinskega sklada. Prepričati se morate le, da uporabljate najnižjo veljavno zvezno stopnjo, ki jo določi IRS. Ta stopnja je bistveno nižja od obrestnih mer bank. 

Kenneth Van Leeuwen, generalni direktor pri Van Leeuwen and Company: Preučujemo vse različne možnosti, da bi določili najboljši način za pridobivanje strank v nepremičninah, če še vedno želijo kupiti, in na podlagi njihovega splošnega finančnega načrta. Nekaj ​​časa je bilo tam vse 30- ali 15-letno fiksirano. Zdaj preučujemo vrsto možnosti, vključno s prilagodljivimi obrestnimi merami in samo obrestnimi hipotekami. Za mlajšo osebo ali par sprašujemo, ali obstajajo kakšni viri, ki bi jih lahko izkoristili za večji polog. V nekaterih primerih, ki smo jih opazili v zadnjem času, si stranka trenutno ne more privoščiti hiše ali stanovanja, ki si ga ogleduje, zato ji rečemo, naj se vrne in prihrani nekaj več denarja, če lahko. Prav tako se je trg na določenih mestih umiril, tako da ni več norega licitiranja, kot je bilo nekoč. Zato spodbujamo stranke, da preverijo, ali je to hiša za 500,000 $, ali vam jo bodo prodali za 480,000 $. Spodbujamo jih, naj bodo nekoliko bolj agresivni pri svojih ponudbah. 

Jamie Hopkins, poslovodni partner Wealth Solutions, Carson Group: Vedno mislim, da bi morali razmisliti o odkupu točk – v bistvu hipotekarnemu podjetju plačati znesek X dolarjev, da dobite nižjo obrestno mero za svojo hipoteko. Del tega je analiza, ali imate dovolj denarja za to. Če poslujete z omejenim mesečnim proračunom, ki znaša na primer 2,000 USD, vam lahko dodaten denar omogoči, da ostanete znotraj tega proračuna. Prav tako menim, da je prava velikost dobra ideja za veliko ljudi, ideja, da ste lahko srečnejši v manjši hiši. Lahko je cenejši, lažji za vzdrževanje, stroškovno učinkovitejši v smislu ogrevanja in hlajenja ter vseh povezanih stroškov. Mislim, da bodo višji stroški izposojanja nekoliko prispevali k temu. 

Lauren Sigman, svetovalka za premoženje, Robertson Stephens: Ne bi rekel naravnost: "Oh, obrestne mere so visoke, ne kupujte zdaj." To je celovito vprašanje. Najprej in najpomembneje, vaš dom je uporabno sredstvo, ni naložbeno sredstvo. Zato stranke vprašam, zakaj se želijo preseliti v novo hišo. Potem bom pogledal vašo bilanco stanja in denarni tok, kaj si lahko privoščite, ne da bi pri tem omejili vaše preostale varčevalne cilje. In če se bodo na koncu morali potruditi in porabiti 25,000 $ več, lahko to ovrednotimo racionalno. Če je hiša že popravljena in je 10 minut bližje šoli vaših otrok, ali bo res velika razlika, če bo plačilo hipoteke za 50 USD na mesec višje? In ne pozabite, da lahko vse, kar kupite danes, refinancirate pozneje, če in ko se tečaji znižajo. Ljudem tudi rečem, naj dobijo postanete dober hipotekarni posrednik, da si ogledate vrsto različnih posojilnih programov. 

Če imate posojilo s prilagodljivo obrestno mero, ki bo kmalu ponastavljeno, lahko znižate mesečno plačilo s preoblikovanjem posojila. Recimo, da imate hipoteko s prilagodljivo obrestno mero v višini 100,000 USD, ki se dvigne s 4 % na 6 %. Plačate lahko toliko, da znižate to mesečno plačilo, ali pa ostane enako, čeprav stopnja narašča.

Nikki Savage, svetovalka za premoženje, Sequoia Financial: Strankam, ki prav zdaj razmišljajo o nakupu hiše, bi svetoval, naj pogledajo svoj dolgoročni načrt in pretehtajo prednosti in slabosti trga, ki ga gledajo. Različna mesta bodo imela različne trende. Morda bodo želeli primerjati stroške najema in nakupa na njihovem lokalnem trgu. 

Ena situacija, ki bi lahko bilo še posebej zapleteno, če imate trenutno hipoteko s prilagodljivo obrestno mero. Toliko je v zraku glede obrestnih mer v naslednjih enem ali dveh letih. Na splošno bi rekel, da je čas, da ponovno ocenite svoj dolgoročni načrt, če imate hipoteko s prilagodljivo obrestno mero. Če nameravate ostati doma naslednjih 10 ali več let, je morda zdaj čas, da ponovno razmislite o refinanciranju, da se izognete znatno višjim obrestnim meram, ki bi lahko prihajale po načrtih. Potem lahko pozneje ponovno refinancirate, če in ko se obrestne mere spet znižajo.

Opomba urednika: Odgovori so bili urejeni zaradi dolžine in jasnosti. 

pišite na [e-pošta zaščitena]