Vlagatelji se zgrinjajo v varčevalne obveznice za zaščito pred inflacijo

"Zanimanje za obveznice I eksplodira, saj inflacija še naprej narašča," pravi

Kevin Brosious,

pooblaščeni finančni načrtovalec in predsednik Wealth Management Inc. v Allentownu, Pa. Pravi, da so njegove stranke zaskrbljene zaradi naraščanja cen v skoraj vseh kategorijah. Decembra se je indeks cen življenjskih potrebščin medletno povečal za 7 %. "Donos teh instrumentov presega vse na trgu fiksnih obveznic - tudi neželene obveznice zdaj - in prihajajo brez kreditnega tveganja," pravi.

Naraščajoča inflacija je slaba za tradicionalne obveznice, ker erodira vrednost kuponskih plačil obresti imetnikov obveznic, kar pogosto sproži padec cen obveznic.

Toda za razliko od varčevalnih obveznic serije EE, ki imajo fiksno obrestno mero od izdaje do zapadlosti (trenutno 0.10 % letno), je sestavljeno obrestno mero za obveznice I določeno z dvema dejavnikoma: fiksno obrestno mero in polletno stopnjo inflacije. Fiksno obrestno mero - zdaj nič - določi ministrstvo za finance vsakih šest mesecev. Velja za 30 let veljavnosti obveznice. Stopnja inflacije se razlikuje in se meri s CPI za vse mestne potrošnike (brez desezoniranja), ki vključuje hrano in energijo, in se ponastavi na prvi delovni dan maja in novembra. 

Druga pomembna razlika je, da se obveznice I ne podvojijo v vrednosti, če jih hranijo 20 let, kot so obveznice serije EE. Namesto tega vlagatelji v obveznice I prejmejo nominalno vrednost plus obračunane obresti ob zapadlosti ali odkupu, če imajo obveznice vsaj pet let.

Kar zadeva podobnosti, sta obe vrsti varčevalnih obveznic oproščeni državnih in lokalnih davkov. Zaslužki iz obresti so predmet samo zveznega davka na dohodek, vendar so oproščeni, če se denar uporablja za kvalificirane visokošolske namene.

Nekatere meje

I obveznice pa imajo nekaj opozoril. Obstaja letna omejitev 10,000 $, koliko teh vrednostnih papirjev lahko posameznik kupi prek TreasuryDirect.gov, zato morajo vlagatelji biti kreativni, če želijo povečati lastništvo. In ni sekundarnega trga za obveznice I. Ne morete jih unovčiti eno leto, če jih unovčite v prvih petih letih, pa izgubite tri mesece obresti.

Obveznice I lahko kupijo državljani ZDA ali pa lahko civilni uslužbenci ZDA Vlagatelji odprejo račune za nakup teh vrednostnih papirjev zase; za podjetje, sklad ali posestvo; kot darilo drugemu posamezniku; ali za otroka prek skrbniškega računa, odprtega na spletnem mestu.

Edini način, kako lahko davkoplačevalci kupijo papirnate obveznice I, je z vračilom davka od dohodka z uporabo obrazca IRS 8888. Posamezniki lahko v katerem koli koledarskem letu kupijo skupaj 5,000 $ papirnatih obveznic I, ne da bi to vplivalo na omejitev 10,000 $ za nakupe pri TreasuryDirect. Papirnate obveznice se pošljejo na naslov, ki ga ima davkoplačevalec v evidenci pri IRS, potem ko je njegova vračila obdelana. Če pa IRS naleti na napako pri vračilu, bo nakup obveznice preklican.

Zapolnjevanje vrzeli

»Obveznice I so namenjene varčevanju,« pravi

Sheila Padden,

certificiran finančni načrtovalec in izvršni direktor podjetja Padden Financial Planning LLC v Chicagu. »Zapolnijo vrzel v delu portfelja s fiksnimi dohodki. Odlični so za sredstva za nujne primere in so tudi dobri za upokojence ali skoraj upokojence kot obvezniška lestvica za dopolnitev zajamčenega dohodka.

Da bi povečala lastništvo obveznic I, gospa Padden svetuje svojim strankam, naj odprejo več računov na TreasuryDirect. Kot pojasnjuje, »Par lahko odpre individualni račun za vsakega zakonca, račun za LLC oz

S Corp.

če imajo v lasti podjetje, in račun za preklicno živo skrbništvo. To skupaj pomeni 40,000 $ na leto, pravi. "Ta deleža se lahko poveča na 45,000 $, če par, ki vloži prijavo, skupaj kupi še 5,000 $ obveznic I z vračilom dohodnine IRS leta 2022."

Brian Therien,

višji analitik s fiksnim dohodkom pri Edwardu Jonesu pravi, da so obveznice I so lahko dober način za varčevanje za fakulteto za tiste, ki ne potrebujejo denarnega toka, preden se začnejo stroški izobraževanja. "Če izpolnjujete kvalifikacije IRS in jih uporabljate za stroške višjega izobraževanja, so obresti neobdavčene," pravi.

Elliott Appel,

pooblaščeni finančni načrtovalec in ustanovitelj podjetja Kindness Financial Planning v Seattlu, pravi, da je pred nakupom obveznic I pomembno, da vlagatelji pogledajo mimo hype in res premislijo, ali se ti vrednostni papirji ujemajo z njihovim finančnim načrtom. “Vprašajte se: 'Ali bodo res premaknili iglo na vaše finančne cilje?' ”

Mike Turi,

Ustanovitelj Upbeat Wealth v New Orleansu, ki je certificiran finančni načrtovalec in akreditiran svetovalec za upravljanje portfelja, se strinja. Pravi, da večina njegovih strank, ki so mlade družine s 75,000 do 400,000 $ letnega dohodka, gleda na obveznice I. »Takšne priložnosti ni bilo že dve desetletji. V tem okolju z nizkimi obrestmi je sposobnost zaklepanja dobrega donosa res močna."

Gospa Ioannou je pisateljica v New Yorku. Dosegljiva je na [e-pošta zaščitena].