Upokojitev pogosto velja za odličen čas za potovanje in početje stvari, ki ste jih načrtovali leta. Varčujete in vlagate več desetletij, preden se odločite prenehati delati in se premaknete v naslednjo fazo svojega življenja. Na žalost vsi ne načrtujejo natančno svojih stroškov za upokojitev, kar lahko povzroči premik v vašem proračunu. Eden od stroškov, ki ga mnogi ne načrtujejo pravilno, je zdravstvo. Vedno več ljudi se upokoji, preden postanejo upravičeni do Medicare, in tudi tisti, ki tega ne storijo, so presenečeni nad tem, koliko lahko stanejo njihove zdravstvene možnosti. Morda boste želeli se posvetujte s finančnim svetovalcem ki vam lahko pomaga ustvariti finančni načrt za pripravo na te stroške.
Koliko lahko stane zdravstveno varstvo ob upokojitvi?
O stroški zdravstvenega varstva je nekaj, kar ščipa žepe ljudi, ki še vedno delajo in imajo dostop do zdravstvenega načrta, ki ga sponzorira delodajalec. Ti načrti običajno stanejo veliko manj kot druge možnosti zdravstvenega zavarovanja, zato ni čudno, da so tisti, ki se pripravljajo na upokojitev, zaskrbljeni zaradi morebitnih stroškov oskrbe. To je zato, ker je postalo očitno, da ni pravilno načrtovanje stroški zdravstvenega varstva ob upokojitvi lahko negativno vpliva na vašo prihodnjo kakovost življenja.
Koliko torej stane zdravstvo? Glede na študijo HealthView Services Financial bi lahko tisti, ki so se upokojili do konca leta 2021, pričakovali, da bodo plačali več kot 660,000 USD samo za zdravstveno varstvo v letih svoje upokojitve. Študija je upoštevala uporabo Medicare kot primarnega zavarovanja, kadar je bilo to mogoče, in pričakovala je, da bodo posamezniki živeli do svojih višjih 80 let.
To je zato, ker zdravstvo stroški so naraščali v zadnjem desetletju in ne kažejo nobenih znakov upočasnjevanja, zlasti glede na to, kje je trenutno inflacija. Zdravstveno varstvo, ki je leta 12,000 stalo le 2019 USD na leto, naj bi do leta 21,000 stalo več kot 2029 USD, do leta 34,000 pa 2039 USD.
Dobra ocena tega, koliko boste ob upokojitvi porabili za zdravstveno varstvo, je, da na stran namenite 15 % svojega dohodka. Če so pričakovani stroški več kot 15 % vašega pričakovanega dohodka, boste morda želeli delo s finančnim svetovalcem ugotoviti, kaj lahko storite, da se bolje pripravite na stroške zdravstvenega varstva ob upokojitvi, da vam ne bodo pokvarili načrtov za to fazo vašega življenja.
Vrste zdravstvenega varstva ob upokojitvi
Imate več možnosti za vrsto zdravstvenega zavarovanja, ki ga boste prejeli. Možnost, ki jo uporabljate, bi lahko močno vplivala na vaše letne stroške. Če se upokojite predčasno, boste morda morali med upokojitvijo združiti nekaj možnosti, saj še ne boste izpolnjevali pogojev za Medicare.
Tu so vaše možnosti zdravstvenega varstva ob upokojitvi in kako lahko vsaka vpliva na vaše stroške:
Medicare: To je zdravstveno zavarovanje, na katerega se mnogi zanašajo, ko dosežejo tradicionalno upokojitveno starost, saj ga dopolnjuje vlada. Mnogi ljudje delajo napako, ko mislijo, da jih ne bo stalo nič kot Medicaid, vendar je. Kljub temu bo to verjetno najugodnejše zavarovalno kritje, do katerega boste imeli dostop med upokojitvijo. Odvisno od leta lahko za svoje premije plačate od 150 do 600 USD na mesec. To bo odvisno od vašega letnega dohodka. Medicare načrti imate tudi odbitno franšizo in nekateri stroški, kot je bivanje v bolnišnici, bi vas lahko stali več.
Zasebno zdravstveno zavarovanje: Lahko kupiš zdravstveno zavarovanje neposredno od posrednika, vendar bo to verjetno vaša najdražja možnost, če gledate na upokojitveno starost med 60 in 90. Mnoga podjetja imajo možnosti, specifične za upokojence, vendar so ti načrti na splošno osredotočeni na posameznike pred Medicare. Za te načrte boste verjetno plačali več, kot trenutno plačujete za načrt, ki ga sponzorira delodajalec, saj ne boste imeli podjetja, ki bi subvencioniralo vaše zavarovanje.
Zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec: Mnoga podjetja imajo sklenjeno pokojninsko zavarovanje za zaposlene, ki so zanje delali zelo dolgo pred upokojitvijo. Lahko bi kupili ta načrt in prejeli nekaj podobnega tistemu, kar ste prejemali, ko ste delali v podjetju. Lahko pride do nekaterih sprememb, ki vključujejo plačilo nekoliko več premije na mesečni osnovi ali manj kritja za stvari, kot je bivanje v bolnišnici. Druga možnost je, da bi lahko delali s krajšim delovnim časom za podjetje, ki zaposlenim s krajšim delovnim časom ponuja zdravstveno zavarovanje.
COBRA: Ko se upokojite, imate tudi možnost, da nadaljujete s popolnoma enakim zavarovanjem pri delodajalcu do 18 mesecev do COBRA. Vaše premije se bodo zvišale, saj boste plačevali tisto, kar ste plačevali prej, plus delodajalski del vaše premije. To bi lahko bila dobra, a draga možnost za premostitev vrzeli med upokojitvijo in upravičenostjo do Medicare.
Zavarovalniški trg: Podobno kot možnost zasebnega zdravstvenega zavarovanja lahko kupite načrt na trgu na državni ali zvezni borzi, saj vam delodajalec ne bo več kril ali ponujal zavarovanja. Ti načrti so običajno nekoliko ugodnejši od nakupa zasebnega zavarovanja, vendar morate biti pozorni na to, kaj posamezen načrt pokriva in kaj ne, preden se strinjate z nakupom zavarovanja. Če nimate velikega dohodka, se lahko tudi kvalificirate davčne olajšave za pomoč pri plačilu kritja.
Zavarovanje na delovnem mestu zakonca: Če ste starejši od zakonca in še vedno delata, bi lahko bila možnost dostop do njihovega zdravstvenega zavarovanja. To bi lahko bila dobra priložnost za premostitev vrzeli do Medicare ali le priložnost za znižanje skupnih zdravstvenih stroškov za nekaj let, preden se vaš zakonec upokoji.
Ne glede na to, katero pot izberete, ni preprostih ali izjemno ugodnih načinov za plačilo zdravstvenega zavarovanja med upokojitvijo. Pomembno je, da se pred upokojitvijo pripravite tako, da zagotovite ustrezne naložbe, ki vam bodo zagotovile dovolj dohodka, da boste lahko živeli življenjski slog, po katerem hrepenite, in hkrati ostali zdravi.
Kako znižati stroške zdravstvenega varstva ob upokojitvi
Čeprav je zdravstvena oskrba draga, zlasti med upokojitvijo, to ne pomeni, da ni stvari, ki jih lahko naredite za znižanje splošnih zdravstvenih stroškov. Priprava proračuna in pokojninskega dohodka je nekaj, kar bi moral storiti vsak, a tukaj je še nekaj možnosti, ki vam lahko pomagajo znižati stroške, odvisno od vaše situacije.
Prepričajte se, da razumete Medicare
Pomembno je, da dobro razumete različna kritja Medicare in kaj bi to lahko pomenilo za vašo situacijo. Pri prijavi za Medicare morda ne boste dobili najboljše pomoči, zato je pomembno, da veste, kakšno vrsto kritja potrebujete in katero vam bo pomagalo zmanjšati stroške, ko bo le mogoče. Prav tako se morate seznaniti z zahtevami glede kvalifikacij, da ne boste načrtovali ene ravni stroškov, medtem ko boste v resnici plačali veliko več.
Imejte načrt za plačilo dolgotrajne oskrbe
Dolgotrajna oskrba je lahko drago in potreba po njem se lahko pojavi nenadoma. Vstop v dobro ustanovo, ki zagotavlja vrhunsko zdravstveno varstvo in hkrati ohranja čim večjo neodvisnost, je lahko drag. Veliko zdravstvenih zavarovanj, vključno s številnimi vrstami Medicare, ne bo krilo dolgotrajne oskrbe, čeprav jo bo sčasoma potrebovala večina ljudi, starejših od 65 let.
Potrebovali boste načrt za kritje teh stroškov, če boste morali vstopiti v to vrsto objekta. Zasebna soba v ustanovi, ki nudi popolno oskrbo, lahko v povprečju stane več kot 7,000 USD na mesec, medtem ko lahko ustanova za pomoč pri oskrbi stane 4,000 USD na mesec ali več.
Odprite zdravstveni varčevalni račun (HSA)
Zdravstveni varčevalni računi so lahko odličen način za kopičenje kupov sredstev, ki jih je mogoče uporabiti samo za posebne namene zdravstvenega varstva. Če imate trenutno a zdravstveni načrt z visokim odbitkom, potem bi se lahko kvalificirali za letni prispevek do določenih omejitev HSA. Za leto 2022 so omejitve 3,650 USD zase ali 7,300 USD, če imate družinski paket. Za leto 2023 so omejitve 3,850 USD zase ali 7,750 USD, če imate družinski paket.
Če zdaj odprete HSA, lahko sredstva uporabite za plačilo nepričakovanih zdravstvenih stroškov zdaj ali pa sredstva nadaljujte do upokojitve. To vam lahko zagotovi precejšnje število sredstev, ki jih lahko potegnete iz več kot 10 ali 20 let, kar bi lahko zmanjšalo količino vašega pokojninskega dohodka, ki bo namenjen vašemu zdravju.
Poskrbite za svoje zdravje zdaj
Najlažji način znižajte morebitne stroške zdravstvene oskrbe v prihodnosti je skrbeti za svoje zdravje v sedanjosti. Jejte pravilno in redno telovadite. Že samo ti dve stvari lahko v vaših upokojitvenih letih močno spremenita svet.
Poleg tega izkoristite letne preglede pri zdravnikih, ki jih krije vaše trenutno zdravstveno zavarovanje, in upoštevajte zdravnikov nasvet o tem, kako ste lahko zdaj čim bolj zdravi, da tega ne boste plačevali po upokojitvi.
Spodnja črta
Eden največjih posameznih stroškov, ki jih boste imeli, ko se upokojite, je sami plačujete za svoje zdravstveno varstvo. Ocene kažejo, da bi lahko na koncu porabili 15 % ali več svojega letnega dohodka za svoje zdravje, zato je pomembno, da svoje finance pripravite čim prej, da bo vaš proračun bo deloval, ne da bi žrtvoval svoje upokojitvene cilje. Obstajajo stvari, ki jih lahko storite zdaj in med upokojitvijo, kar bi lahko zmanjšalo vaše skupne stroške ali vam zagotovilo potreben dodaten denar za kritje teh stroškov.
Nasveti za upokojitev
Upokojitev je lahko zelo razburljiv čas, vendar se boste želeli prepričati, da ste načrtovali vse morebitne stroške, ko varčujete in vlagate. A finančni svetovalec je usposobljen, da vam zagotovi ustrezen finančni načrt, ki ustreza vašim ciljem. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Ne veste, koliko denarja boste potrebovali ob upokojitvi? Lahko uporabiš SmartAssetov upokojitveni kalkulator da ocenite, koliko privarčevati, da vas ne bodo ujeli nepripravljeni, ko bodo nastali stroški zdravstvenega varstva.
Avtor fotografije: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
Pošta Vodnik po stroških zdravstvenega varstva ob upokojitvi pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html