Še vedno delam pri 75: Ali moram vzeti RMD iz svojega 401(k)? 

Imate vprašanje o mehanizmu vlaganja, kako se ujema z vašim splošnim finančnim načrtom in katere strategije vam lahko pomagajo kar najbolje izkoristiti svoj denar? Lahko mi pišete na [e-pošta zaščitena]. 

Dragi Sam, 

Enostaven odgovor na vaše vprašanje je ne – ni vam treba vzeti denarja iz trenutnega delovnega načrta, če še vedno delate. Toda kot vedno pri davčni upravi, gre za veliko več kot to. 

Če še vedno delate, ne glede na to, ali ste stari 75 ali 105 let, lahko še vedno prispevate k načrtu 401(k) podjetja in vam ni treba vzeti denarja z računa za zahtevane minimalne distribucije, ki ga davčna uprava zahteva, da začnete plačevati davek na svoje odložene prihranke. RMD morate začeti jemati šele aprila tistega leta, ko zapustite to službo. 

Če kupujete delnice podjetja prek načrt lastništva delnic zaposlenih (ESOP), ob upoštevanju odmerjanja in drugih možnosti kvalificiranega pokojninskega načrta, bi spadal pod ista pravila kot 401(k) in zanj ne bi veljali RMD, dokler ne zapustite podjetja. 

Vendar, če imate kakršne koli druge odložene pokojninske načrte, morate vzeti RMD iz teh. Torej, če imate tradicionalne račune IRA ali 401(k) pri nekdanjih delodajalcih, bi ti vsi šteli in bi morali začeti jemati denar od teh, ko bi dopolnili 70 in pol, ker je bilo to pravilo, ko ste dopolnili to starost. . Zaradi novih pravil, ki začnejo veljati leta 2023, morajo vaše mlajše skupine začeti šele, ko dosežejo 73 let, čez 10 let pa jih bo 75. 

Če vas vse to preseneča in še niste vzeli RMD-jev s potrebnih računov, je zdaj čas, da to popravite – vložiti boste morali nekaj obrazcev pri davčni upravi, plačati dolgovani znesek in prositi za odpuščanje na 50% kazen. 

Zapleti pri pokojninah

Vaša državna pokojnina ima lastna davčna pravila, tako da, če je to vaš edini drugi račun, vam ni treba urejati več papirologije, saj so vaši izračuni opravljeni namesto vas. 

Kar pa morate upoštevati, je vaš skupni dohodek za to leto, če prejemate pokojnino in delate – in morda prejemate socialno varnost –, ker bo to močno vplivalo na vaše skupno davčno breme. 

"Vedno skrbite za skupni dohodek," pravi Catherine Valega, certificirana finančna načrtovalka, ki vodi podjetje Nasvet zelene čebele v Winchestru, Mass. 

Za večino ljudi, ki jih skrbi delo s krajšim delovnim časom ob upokojitvi, je veliko vprašanje, kako vaš dohodek vpliva na obdavčitev socialne varnosti, ki jo prejemate. Vaš odgovor bo odvisen od tega, kako je bila vaša plača strukturirana pri poštnem uslužbencu v preteklih letih, saj lahko sčasoma veljajo drugačna pravila. Morali bi kontaktirati svojega skrbnik načrta da izveš podrobnosti svojega načrta. 

Nekatere javne pokojnine se vplačujejo v drug sistem in vaša pokojnina v bistvu predstavlja socialno varnost. Toda del vašega dohodka iz vaše poštne službe ali drugih služb, ki ste jih morda imeli v preteklih letih, bi vas lahko kvalificiral za socialno varnost. V tem primeru boste morda podvrženi tako imenovanemu Določba za odpravo nenadnih izpadov (WEP), ki je v bistvu namenjen zagotavljanju, da se ne podvajate z ugodnostmi in bi lahko zmanjšal vaš pregled socialne varnosti. 

Samo delo na splošno vpliva na obdavčitev socialne varnosti. Pri 34,000 $, kar je najvišja raven dohodka, bi lahko bilo približno 85 % ugodnosti obdavčljivih. Dohodek prav tako vpliva na to, koliko vam zaračunamo Premije Medicare za del B in D. 

Če še niste bili kvalificirani za socialno varnost zaradi vaših državnih ugodnosti, bi še vedno lahko, če delate 40 četrtin, kar na splošno pomeni 10 let. Vloži še šest let in boš tam, pri 81 letih, prvič zbiral.

»Naš davčni zakonik je tako zapleten, da morate res sodelovati z nekom, da vključite vse svoje številke v davčno programsko opremo,« pravi Valega. 

Če se vam začenja dozdevati, da se vaša zaposlitev s krajšim delovnim časom ne izplača zaradi vseh davčnih zapletov, pomislite, kaj vam še prinaša v življenje. 

»Delo ima še druge prednosti – doda malo dodatnega dohodka in vas ohranja mlajše in bolj zdrave,« pravi Valega.