Grem v pokoj, kaj naj naredim s svojim 401(k)? Imate 4 možnosti, a le 3 so dobre.

• Ostanite v načrtu svojega delodajalca in pustite, da denar raste, dokler ne boste morali začeti jemati zahtevane minimalne distribucije (RMD).

• Med obročnim odplačevanjem ostanite v načrtu svojega delodajalca. 

• Prenesite sredstva na IRA v instituciji po vaši izbiri.

• Vzemite stanje na računu v gotovini in plačajte davek na distribucijo, da ga porabite ali vključite v Roth IRA. 

Dobra novica, glede na nedavna raziskava Vanguarda, je, da je večina ljudi, ki se je soočila s to odločitvijo v 10 letih, od 2011 do 2021, lahko ohranila svoje pokojninske dolarje. Sedem od 10 je svoje premoženje ohranilo v okolju z odlogom plačila davkov, 90 % denarja pa je ostalo vloženega in se je verjetno nekoliko povečalo. Povprečna stanja so se gibala od 239,300 $ do 418,900 $.

»Vse več vlagateljev je na pravi poti do dobrih izkušenj z akumulacijami. Opažamo izboljšave,« pravi Matt Brancato, glavni uradnik za stranke pri Vanguard Institutional. 

Toda, dodaja Brancato, "povprečje ne pove o izkušnjah posameznika."

In za to si morate ogledati nekaj manj dobrih novic, to je, da je Vanguard ugotovil, da je 30% unovčilo svoje prihranke pri starosti 60 let ali kasneje, večina z manjšimi bilancami. Povprečni znesek teh računov je bil 39,700 $. Nekateri so verjetno preprosto privarčevali manj, nekateri pa so imeli načrt podjetja kratek čas, tako da niso nabrali velikega zneska.

Nevarnost izplačila

Izplačilo majhnega zneska se vam takrat morda zdi nepomembno. Račun je lahko eden od mnogih, ki jih imate, in davčno breme se vam morda ne zdi preveliko. Lahko pa nameravate plačati davek na dohodek od razdelitve in pri pretvorbi zavrtite denar v Roth IRA. Ali pa je denar mamljiv – potem pa ga ni več. 

»Prvič, 'majhen' je relativen pojem,« pravi Brancato. »Znesek v dolarjih mora biti sorazmeren z namenom. To je zelo individualna odločitev.” 

Eden od pomembnih korakov, če razmišljate o izplačilu, je razmisliti o tem, kako bi lahko zadevni znesek sčasoma narasel in pozneje prispeval k vašemu pokojninskemu dohodku. Če je vaše stanje zdaj 39,700 $ in mislite, da to ni veliko, bi lahko čez 78,000 let znašalo 10 $, če bo raslo za 7 %. 

At Vnebovzetje, drugega velikega skrbnika pokojninskega načrta, prikažejo te številke ljudem, ko sprožijo odločitev, ki bi vplivala na njihove pokojninske prihranke, na primer zmanjšanje njihovega prispevka 401 (k). »Postrežemo z zelo hitro oceno, da povežemo pike med tem, kar se zdi majhen znesek, in veliko večjim zneskom denarja, ki bi se mu zaradi tega odrekli ob upokojitvi,« pravi David Musto, izvršni direktor podjetja Ascensus. Ko so videli te informacije, se "30 % ljudi na koncu odloči, da ne bodo znižali 401(k)," dodaja. 

Te iste vrste informacij lahko tudi pomagajo ljudem pri odločitvi med tem, ali bodo po upokojitvi ostali v svojem načrtu na delovnem mestu ali prenesli denar v IRA za preusmeritev. Medtem ko večina sčasoma prenese denar na svoj račun v petih letih, Vanguardova študija kaže, da se številke premikajo navzgor za tiste, ki ostanejo na svojem delovnem mestu tudi po upokojitvi. 

Brancato vidi gonilo tega v oblikovanju prilagodljivega načrta, nasvetih in orodjih za finančno dobro počutje, ki so lahko del paketa delodajalca. Če želite na primer izkoristiti svoj denar, preden boste morali vzeti RMD, bi moral vaš načrt to dopuščati, Vanguard pa ugotavlja, da se je število načrtov, ki to ponujajo, v zadnjih petih letih skoraj podvojilo. 

»Upokojencem je vedno bolj prijazen,« pravi Brancato. 

Imate vprašanje o mehanizmu vlaganja, kako se ujema z vašim splošnim finančnim načrtom in katere strategije vam lahko pomagajo kar najbolje izkoristiti svoj denar? Lahko mi pišete na [e-pošta zaščitena].