Star sem 73 let in po upokojitvi bom imel samo 401 (k). Kako naj traja?

Ne potrebujem tega denarja za preživetje kmalu.

Ali ga zamenjam, spremenim in na kaj? Potrebujem dober nasvet. 

Glej: Smo v svojih 60-ih in smo izgubili 250,000 $ v naših načrtih 401 (k) — ali se lahko še vedno upokojimo?  

Dragi bralci, 

Vlagatelji povsod si te dni zastavljajo podobno vprašanje – kaj naj naredim s svojim 401(k), da ne izgubim toliko denarja? Nestanovitnost trga je v zadnjem letu povzročila glavobol številnim upokojenim varčevalcem in zdi se, da stres še ne popušča. 

Ni enega strogega pravila, kako upravljati svoj 401(k). Najprej je pomembno ugotoviti, na koliko tega računa se boste vsako leto zanašali ob upokojitvi in ​​ali imate druge vire dohodka. Ključni dejavnik je, ali boste distribuirali predvsem iz njega ali ne, saj več ko potrebujete iz računa vsako leto, hitreje se bo račun izpraznil. Če veste to, vam bo tudi pomagalo razumeti, kako je treba vlagati v vaš račun, vendar bom k temu prišel čez trenutek. 

Analiza in ocenjevanje vseh drugih virov dohodka ob upokojitvi, kot je socialna varnost ali dohodek od najemnine ali delo s krajšim delovnim časom ali varčevanje v IRA, vam bo prav tako pomagal ugotoviti, ali morate takoj po upokojitvi uporabiti svoj 401(k) ali če zdržiš. "Kdaj" v tem izračunu je ključnega pomena. Trenutno na primer nestanovitnost trga večino saldov na pokojninskih računih potisne v vrtiljak, in če doživljate kakršno koli izgubo, se morate izogniti dvigu s svojega računa, da ne bi trpeli zaradi tveganja zaporedja vračil. . To je tveganje, da boste izgubili potencialne donose v prihodnosti, medtem ko boste distribucijo izvajali z nižjim stanjem. 

Z zadrževanjem dvigov iz vašega 401(k) dovolite, da se vaš račun povrne, ko bo trg neizogibno spet boljši. Dlje kot mora rasti, bolje je. Omenjate, da tega denarja ne potrebujete za preživetje v kratkem, tako da če se lahko izognete distribuciji za kratkoročno obdobje po upokojitvi, na primer z zanašanjem na socialno varnost ali drug vir dohodka, bi vam lahko resnično koristilo. Če imate zdaj presežek denarnega toka, na primer iz čekov socialne varnosti, boste morda želeli razmisliti o tem, da bi dali nekaj več denarja na pokojninski račun ali vsaj na nujni varčevalni račun. 

Zdaj pa k razporeditvi sredstev. Spet obstajajo številne strategije, kako vložiti 401 (k). Nekateri ljudje bodo trdili, da morate biti veliko bolj konzervativni, če ste v svojih 70-ih, kot če šele začenjate svojo kariero, drugi pa bodo rekli, da morate nekoliko agresivno vlagati, da bo vaš račun še naprej služil denar, medtem ko boste ponovno v pokoju. Finančni načrtovalci lahko predlagajo tudi vedro metoda, kar je, ko svoje prihranke razdelite na nekaj skupin – tam bi bila ultrakonservativna skupina, ki je namenjena kratkoročni porabi, nato zmerna skupina, ki bi bila mešanica delnic in obveznic, in nato agresivna skupina , ki bi imela dolgoročnejšo perspektivo in se osredotočala na ustvarjanje dohodka. 

Oglejte si stolpec MarketWatch 'Upokojitveni triki' za izvedljiv nasvet za lastno potovanje s pokojninami 

Kako bi morali vložiti svoj denar, ni odvisno samo od tega, koliko denarja potrebujete ali želite v pokoju, ampak tudi od vaše stopnje udobja. 

Obstaja razlika med »sposobnostjo tveganja« in »strpnostjo do tveganja«. Prvo pomeni, koliko tveganja morate prevzeti v svojih portfeljih, da dosežete svoje cilje. Slednje je, koliko lahko prebavite, na primer, če ste agresivno vloženi, vendar ponoči ne morete spati, se nenehno prijavljate na svoj pokojninski račun ali opazujete, kako se kazalci indeksa ves dan premikajo gor in dol. (Nobenega od tega ni dobro početi pogosto.) 

Ne morem vam povedati, kako natančno bi morali upravljati svoj 401 (k), zaradi vseh drugih ključnih dejavnikov in številk, ki jih je treba upoštevati, kot so trenutni in pričakovani življenjski stroški pred in med upokojitvijo, finančne potrebe, dolgovi, druga sredstva, kot je dom ali IRA itd., vendar upam, da bodo ti premisleki za vas izhodiščne točke. 

Kar zadeva davke: svoje davčne možnosti lahko diverzificirate, na primer vlaganje v tradicionalni 401(k) in Rothov, če je to možnost v vaši službi. Tradicionalni račun je vložen pred obdavčitvijo, kar pomeni, da boste plačali davke v času distribucije, medtem ko so prispevki Roth obdavčeni in bi bile distribucije neobdavčene. 

Glej tudi: Koliko potrebujem za upokojitev? Je 3 milijone dolarjev dovolj?

Če nimate na voljo možnosti Roth 401(k), je vedno na voljo Roth IRA, ob predpostavki, da izpolnjujete zahteve glede dohodka (153,000 USD za samske davkoplačevalce in 228,000 USD za tiste, ki so poročeni in vložijo skupno vlogo). Diverzifikacija davkov je odličen način, da zmanjšate svoje davčne obveznosti in povečate količino svojih dvigov, ki jih lahko obdržite – na primer, če ste blizu praga dveh davčnih razredov, vendar morate vzeti denar iz svojih pokojninskih prihrankov , bi lahko odstopil od svojega Rotha. Za primerjavo, če bi imeli samo tradicionalni račun, bi vas ta dvig lahko potisnil v naslednji davčni razred in bi tako plačali več davkov. Pooblaščeni javni računovodja vam lahko pomaga razumeti te izračune. 

Predlagam tudi, da se obrnete na kvalificiranega finančnega načrtovalca, nekoga, ki bi delal v vašem najboljšem interesu, ali vsaj stopite v stik s svojim kadrovskim oddelkom ali strokovnjakom v podjetju, v katerem je vaš 401(k), da lahko pregledate svoje možnosti. 

Medtem – in to govorim velikokrat in vsem – preglejte svoje potrošniške in varčevalne navade in preverite, ali lahko naredite popravke. Ne morete nadzorovati, kaj počne trg ali kakšne bodo davčne stopnje v prihodnosti, vendar imate popoln nadzor nad tem, kako upravljate svoj denar zunaj portfelja. Bodite proaktivni na druge načine, na primer povečajte svoje prihranke, medtem ko še delate, sestavite finančni načrt za upokojitev, ki vključuje vse vaše cilje, ter upoštevajte vse pričakovane in nepričakovane stroške, varčujte v sili račun zunaj vašega 401(k), na katerega se lahko zanesete v primeru nesrečne situacije in pregledate svoje zdravstveno varstvo, saj je to ogromen strošek za vse Američane, zlasti ko se staramo. 

Bralci: Ali imate predloge za tega bralca? Dodajte jih v spodnje komentarje.

Imate vprašanje o lastnih pokojninah? Pošljite nam e-pošto na [e-pošta zaščitena]