Nekatere finančne situacije lahko rešite sami, druge pa je najbolje ob posvetovanju s svetovalcem. Konec koncev je odločitev o sodelovanju s finančnim svetovalcem ali samostojnosti odvisna od številnih dejavnikov, vključno z vašimi potrebami, cilji in tem, kje v življenju se znajdete. A finančni svetovalec vam lahko pomaga vložiti denar, načrtovati pomembne življenjske dogodke in ohraniti vaše bogastvo za prihodnje generacije vaše družine. Vendar imajo nekateri ljudje čas in znanje, kako upravljati svoj denar in ustvariti finančni načrt, ki ustreza njihovim potrebam. Tukaj so primeri situacij, v katerih bi lahko izbrali katero koli možnost.
Kaj počnejo finančni svetovalci?
Finančni svetovalec je širok izraz, ki lahko opiše vrsto različnih strokovnjakov v industriji finančnih storitev. An investicijski svetovalec ki izključno izbira in upravlja naložbe za stranke, je ena vrsta svetovalca. A finančni načrtovalec, po drugi strani pa je druga vrsta svetovalca, ki razvija celovite finančne načrte, ki lahko vključujejo pokojninsko načrtovanje, potrebe po zavarovanju, načrtovanje nepremičnin in dobrodelnost. Medtem je svetovalec, ki je a certificiran javni računovodja (CPA) se lahko specializira za davčno načrtovanje.
Ker je izraz razmeroma širok in zajema različne vrste finančnih strokovnjakov, si je pomembno zapomniti, da vsi finančni svetovalci ne mislijo na vaše najboljše interese. Medtem ko so investicijski svetovalci, ki so registrirani pri Komisiji za vrednostne papirje in borzo, zavezani fiduciarna dolžnost da bi vedno deloval v vaše najboljše interese, se lahko borzni posrednik in prodajalec zavarovalnic trži kot finančni svetovalec, vendar ne upošteva istega strogega standarda.
Pomembno je tudi omeniti, da so nekateri finančni svetovalci tako registrirani naložbeni svetovalci kot tudi predstavniki posrednikov ali zavarovalnic. Ti svetovalci pogosto sledijo na podlagi pristojbin modela, kar pomeni, da zaslužijo provizije od tretjih podjetij, ko priporočajo določene izdelke in storitve svojim svetovalcem.
To ustvarja potencial navzkrižje interesov. Po eni strani so ti svetovalci zakonsko zavezani delovati v vašem najboljšem interesu. Po drugi strani pa imajo finančno spodbudo, da priporočajo določene izdelke in storitve namesto drugih. Vendar pa morajo tovrstni finančni svetovalci razkriti kakršno koli razmerje, ki bi lahko predstavljalo navzkrižje interesov. Ko delate s svetovalcem, ki lahko zasluži provizije, se je pomembno vprašati, ali lahko finančno pridobi s posebnimi priporočili, ki vam jih da.
Nato pa se lahko odločite za delo z a samo za plačilo svetovalec, katerega nadomestilo izhaja izključno iz provizij za svetovanje, ki se zaračunajo strankam, ne pa iz provizij tretjih oseb.
Kdaj bi morali sodelovati s finančnim svetovalcem
Ker vam lahko finančni svetovalci pomagajo pri različnih potrebah, bo večini ljudi koristilo morebitno razmerje s svetovalcem. Če za vas velja naslednje, razmislite o zaposlitvi enega:
Primanjkuje vam časa ali znanja za upravljanje vaših naložb: Če nimate časa, da bi se posvetili raziskovanju naložb in upravljanju svojega portfelja, je najem finančnega svetovalca lahko dobra možnost. Morda čas ni problem, je pa znanje. Če ne ločite borze od supermarketa, razmislite o sodelovanju s finančnim svetovalcem, še posebej s tistim, ki vas je pripravljen naučiti osnov vlaganja. Potem na neki točki v prihodnosti. morda se počutite dovolj samozavestni, da upravljate svoj portfelj.
Bližate se upokojitvi: Upokojitev pomeni veliko več kot preprosto nedelovanje. Za večino ljudi je za uspešno upokojitev potrebno precejšnje finančno načrtovanje. Določiti boste morali, koliko denarja boste potrebovali podpirati življenjski slog, ki si ga želite, pripravite načrt za dvig svojih prihrankov na davčno učinkovit način in izberite pravi čas za zahtevek Socialna varnost ugodnosti in upoštevanje pravil, ki obkrožajo zahtevane minimalne distribucije (RMD). Niso vsi pripravljeni, da bi te odločitve sprejemali sami. Finančni svetovalec, zlasti tisti, ki ponuja finančno načrtovanje, vam lahko pomaga ustvariti celovit načrt za upokojitev, ki obravnava vsako od teh tem.
Sprejemate pomembno finančno odločitev: Ne glede na to, ali nameravate kupiti dom, prodati podjetje ali poslati svoje otroke na kolidž, je lahko finančni strokovnjak v vašem kotu velika pomoč. Svetovalec vam lahko pomaga razmisliti o različnih posledicah določene odločitve in načrtovati nepredvidene dogodke.
Prejeli ste veliko dediščino: Po prejemu velike dediščine ali nepričakovanega dobička lahko načrt za ta denar zagotovi, da ne bo zapravljen. Finančni svetovalec, še posebej tisti, ki ponuja finančno načrtovanje, vam lahko pomaga vložiti denar in narediti načrt zanj. Novo pridobljeno bogastvo lahko prinese tudi nove davčne obveznosti. Finančni svetovalec vam bo morda lahko pomagal optimizirati vašo davčno strategijo za dolgoročno zaščito vaših sredstev.
Ne morete ločiti svojih čustev od svojega portfelja: Vsak dovoli, da ga čustva občasno premagajo. Vendar je pomembno, da vlagate s hladno in mirno glavo, zlasti v času povečanja volatilnost trga. Če se prestrašite in potegnete svoj denar iz naložbe v času padca trga, lahko to močno negativno vpliva na vašo finančno prihodnost, saj verjetno ne boste imeli koristi od morebitnega odboja. Če imate finančnega svetovalca, ki upravlja vaše naložbe, lahko dodate raven zaščite pred nepremišljenimi odločitvami, ko se zdi, da gredo stvari slabo.
Ko lahko greš sam
Sodelovanje s finančnim svetovalcem se lahko izkaže za izjemno koristno, vendar ga ne potrebuje vsak v svojem kotu. Nekateri ljudje v določenih okoliščinah lahko dobijo z upravljanjem lastnih naložb in izdelavo lastnih finančnih načrtov.
Tukaj je, kdaj se boste morda želeli odpovedati finančnemu svetovalcu in to storiti sami:
Ste prepričani v upravljanje lastnih naložb: Če znate izbirati in upravljati lastne naložbe, morda ne boste potrebovali finančnega svetovalca. Morda pozorno spremljate trge in sami raziskujete potencialne naložbe. Čeprav boste morda pripravljeni izvedeti več od finančnega svetovalca, boste morda uživali v tem delu in oblikovanju lastne naložbene strategije.
Nimate potrebe po finančnem načrtovanju: Kot je bilo omenjeno zgoraj, je ena glavnih prednosti sodelovanja s finančnim svetovalcem pridobitev celovitega finančnega načrta, narejenega za vas. Ta načrt lahko obravnava vaše upokojitvene obete, potrebe po zavarovanju, naložbeni portfelj in druge kotičke vašega finančnega življenja. Če pa ne načrtujete večjih nakupov ali se soočate s kakršnimi koli posledičnimi finančnimi odločitvami, morda preprosto ne potrebujete finančnega svetovalca. Še enkrat, to lahko velja le za mlade odrasle, ki si še niso ustvarili družine, kupili domov ali imajo večjih obveznosti. Večina odraslih ima neke vrste nujne finančne potrebe ali skrbi, o katerih je treba razmisliti
Ne vlagate zunaj svojega pokojninskega računa, ki ga sponzorira delo: Če ne vlagate zunaj svojega pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, boste morda v redu, če boste to storili sami brez pomoči finančnega svetovalca. Načrti, ki jih sponzorira delodajalec 401(k)s imajo pogosto manj naložbenih možnosti kot individualni pokojninski računi ali obdavčljivi naložbeni računi, zato je za posameznega vlagatelja pogosto manj dela. To lahko še posebej velja za upokojence, ki imajo v lasti sredstva za ciljni datum, Ki je še naprej narašča priljubljenost. Po podatkih Employee Benefit Research Institute je do konca leta 2018 56 % lastnikov računov 401 (k) imelo TDF-je in 80 % načrtov jih je imelo na voljo. Ta sredstva "nastavi in pozabi" se samodejno ponovno uravnovesijo, ko se približuje ciljni datum upokojitve.
Do upokojitve vas ločijo še desetletja: Če ste do upokojitve še desetletja, morda ne boste čutili potrebe po sodelovanju s finančnim svetovalcem. Morda vam je všeč, če preprosto še naprej varčujete za morebitno upokojitev, vendar še niste začeli razmišljati o tem, kdaj zahtevati socialno varnost, koliko denarja lahko dvignete vsako leto in koliko stroški zdravstvene oskrbe mogoče je.
Spodnja črta
Obstaja več scenarijev, v katerih je morda bolj smiselno preprosto upravljati svoje finance brez pomoči finančnega svetovalca, vendar lahko večini ljudi koristi sodelovanje z njim. Če se bližate upokojitvi, načrtujete večji nakup ali se soočate s pomembno finančno odločitvijo ali preprosto nimate časa ali znanja za upravljanje svojih naložb, je najem finančnega svetovalca lahko dobra odločitev. Potem pa se lahko ljudje, ki so še desetletja do upokojitve ali samozavestno upravljajo svoje portfelje, odločijo za samostojno pot.
Nasveti za najem finančnega svetovalca
Najti kvalificiranega finančnega svetovalca ni težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Pomembno je, da opravite skrbni pregled in opravite razgovor z vsaj tremi finančnimi svetovalci, preden se sklenete z enim. Povprašajte o njihovih minimalnih računih, provizijah, naložbenih filozofijah in drugem posebna potrdila držijo, kot je pooblaščeni finančni načrtovalec (CFP). Odgovore na ta vprašanja upoštevajte pri svoji končni odločitvi.
Prav tako bi morali raziskati svetovalca in njihovo podjetje, da vidite, ali imajo kakršno koli regulativno ali pravno ureditev razkritja v njihovi evidenci. Če želite to narediti, jih poiščite na strani Investment Adviser Public Disclosure Komisije za vrednostne papirje in borzo Baza podatkov. Ta spletni portal omogoča članom javnosti dostop do svetovalca Obrazec ADV, ki vsebuje pomembne informacije o njihovem poslovanju in morebitnih rdečih zastavicah v njihovi evidenci.
Ne zamudite novic, ki bi lahko vplivale na vaše finance. Pridobite novice in nasvete za sprejemanje pametnejših finančnih odločitev s poltedensko e-pošto SmartAsset. Je 100 % brezplačen in kadar koli se lahko odjavite. Prijavite se še danes.
Za pomembna razkritja v zvezi s SmartAsset kliknite tukaj.
Avtor fotografije: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Pošta Ali naj uporabim finančnega svetovalca ali to storim sam? pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html