Potrebe po upokojitvi so zelo individualizirane glede na vaš želeni življenjski slog. Za nekatere bi to lahko pomenilo upokojitev v stanovanju na Floridi, za druge pa bi to lahko pomenilo zmanjšanje stanovanja, da bi se prilagodil vašemu novemu mesečnemu proračunu.
Ne glede na vaše edinstvene cilje je dobro pravilo, da po upokojitvi privarčujete dovolj, da ohranite trenutni življenjski slog. Toda ta znesek se lahko spremeni glede na več dejavnikov.
Koliko moram prihraniti za upokojitev?
Dobro pravilo je, da mora vaš dohodek ob upokojitvi znašati približno 80 % vašega dohodka pred upokojitvijo, pravi Steve Sexton, finančni svetovalec in izvršni direktor Svetovalna skupina za Sexton, podjetje za načrtovanje pokojnin.
»Če na primer zaslužite 150,000 dolarjev na leto, si morate prizadevati, da boste ob upokojitvi imeli vsaj 120,000 dolarjev na leto, da boste lahko udobno živeli v svojih zlatih letih,« pravi Sexton.
Toda nekateri upokojenci se lahko odločijo, da bodo v upokojitvi živeli bolj varčno ali bolj razkošno življenje. Odvisno od poti, ki jo želite izbrati, dejavniki, ki lahko povečajo ali zmanjšajo vaš cilj varčevanja, vključujejo:
Prejemki socialne varnosti. Od starosti 62 let lahko začnete prejemati delne ugodnosti socialne varnosti v obliki mesečnega plačila. Ta znesek se zmanjša za odstotek vašega plačila; the odstotek zneska temelji na letu vašega rojstva.
Na primer, nekdo, rojen leta 1950, ki izbere predčasno nadomestilo, bi imel plačilo znižano za 25 %. Po drugi strani pa bi nekomu, rojenemu leta 1970, nadomestilo znižali za 30 %.
Ko dosežete polno upokojitveno starost, lahko začnete prejemati celotno socialno varnost. Če nadomestilo odložite do te starosti, lahko tudi dobite krediti za odloženo upokojitev, ki povečujejo znesek, ki ga prejmete. Vaše mesečno plačilo lahko zmanjša količino denarja, ki ga potrebujete za dvig svojih pokojninskih prihrankov.
Pokojninski načrti. Med vašimi delovnimi leti se lahko vaš delodajalec odloči za vplačevanje prispevkov v pokojninski načrt za financiranje vaše upokojitve, ki se izplačuje bodisi v enkratnem znesku bodisi v določenem doživljenjskem mesečnem plačilu. Ta dodatni dohodek ob upokojitvi lahko zmanjša dvige vaših pokojninskih prihrankov in odloži zbiranje socialne varnosti.
Delo s krajšim delovnim časom. Če nameravate še naprej delati med upokojitvijo, lahko kakršen koli dodatni dohodek zmanjša vašo potrebo po dvigu pokojninskih prihrankov. To vam lahko tudi pomaga, da se izognete zgodnjemu jemanju ugodnosti socialne varnosti.
Ko se nameravate upokojiti. Če se upokojite pred polno upokojitveno starostjo, se zmanjša znesek socialnovarstvenih ugodnosti, ki jih prejmete, če se odločite, da jih sprejmete predčasno. Morda boste morali tudi predčasno dvigniti svoje pokojninske prihranke, kar poveča skupni znesek prihrankov, potrebnih za upokojitev.
Če se upokojite, ko dosežete polno upokojitveno starost, imate dodaten čas, da še naprej varčujete do upokojitve. Če ste odložili prejemanje prejemkov socialne varnosti, ste morda upravičeni do povečanega mesečnega plačila, saj ste si prislužili kredite za zapoznelo upokojitev. Prav tako odlašate z dvigom svojih pokojninskih prihrankov, tako da boste morda lahko zmanjšali svoj skupni cilj pokojninskih prihrankov.
Zaželen življenjski slog v pokoju. Večina upokojencev živi s fiksnim dohodkom, ki je običajno nižji od zneska, ki so ga zaslužili med delom s polnim delovnim časom. Če nameravate do upokojitve še naprej živeti z enakim življenjskim slogom, bi morali razmisliti o dodatnih načinih za povečanje svojega dohodka.
Zdravstvena ali zdravstvena stanja. Ljudje, stari 65 let in več, so upravičeni do prijave za Medicare, ki je zvezni program zdravstvenega zavarovanja za starejše odrasle, pa tudi nekatere mlajše invalide in bolnike na dializi.
Običajno je Medicare cenejše od zasebnega zdravstvenega zavarovanja. Toda nekateri programi Medicare nimajo kritja, ki bi ga lahko krile druge zasebne zavarovalnice. »Ne pozabite, da boste morali v proračunu predvideti tudi večje stroške zdravstvene oskrbe, da boste s staranjem lahko poskrbeli za pogostejša zdravstvena stanja,« pravi Sexton – kar poveča vaše splošne potrebe po prihrankih za pokojnino.
Pokojninsko varčevanje po starosti
Čas je močno orodje za povečanje vaših prihrankov, saj imajo vaši dolarji daljši časovni okvir za obrestno mero. Če imate na voljo sredstva, je pomembno, da začnete varčevati čim prej, da boste imeli čas za rast denarja.
Če želite ugotoviti, ali ste na pravi poti, da dosežete svoj cilj pokojninskega varčevanja, Zvestoba ustvarili razčlenitev, koliko bi morali prihraniti v vsaki fazi svojega življenja.
Oglejte si ta interaktivni grafikon na Fortune.com
Tukaj je primer, kako bi ta varčevalni načrt lahko izgledal v vašem življenju. Ob predpostavki, da imate začetno plačo 50,000 USD, bi bil vaš cilj ob upokojitvi prihraniti 500,000 USD.
Oglejte si ta interaktivni grafikon na Fortune.com
Pokojninsko varčevanje glede na plačo
Druga možnost namesto cilja varčevanja v dolarjih glede na starost je, da vsako leto privarčujete med 12 % in 15 % vaše letne plače, in sicer čim prej, glede na Vanguard.
Ta odstotek lahko vključuje ujemanje delodajalca. Recimo, da vaš delodajalec ponudi 5-odstotno ujemanje vaših pokojninskih prispevkov in zaslužite 50,000 $ letno. Če daste na stran 7 % svojega dohodka (3,500 USD) in vam delodajalec povrne vaš prispevek do 5 %, boste prihranili 12 % svojega dohodka.
Kako izračunati pokojninske prihranke
Uporabite lahko tudi spletne kalkulatorje, da ugotovite, koliko denarja bi morali prihraniti pri vsaki starosti. Ti izračuni lahko upoštevajo dejavnike, ki jih grafikon morda ne, kot so dvigi vaših pokojninskih prihrankov ali nepričakovane tržne razmere.
Tukaj je nekaj spletnih kalkulatorjev, ki so na voljo za uporabo.
Prejemki socialne varnosti. Uprava za socialno varnost ima a kalkulator ocene koristi, ki oceni vaš zaslužek na podlagi podatkov, ki ste jih posredovali sami.
Polna upokojitvena starost. Uprava za socialno varnost je ustanovila a kalkulator polne upokojitvene starosti da vam pomaga ugotoviti, kdaj ste upravičeni do polnega nadomestila socialne varnosti.
Potrebe po pokojninskem varčevanju. Ti lahko izračunajte, koliko potrebujete za upokojitev glede na vašo starost, dohodek, donosnost naložbe in inflacijo.
Kako dolgo bodo trajali moji pokojninski prihranki?
V idealnem primeru bi morali vaši prihranki zadostovati za prihodnji tok dohodka za vzdrževanje 30-letne upokojitvene faze, pravi Sexton. Če pa do upokojitve nimate dovolj privarčevanih sredstev, bo morda treba nekaj prilagoditi življenjskemu slogu, da bodo vaši prihranki trajni.
Načini za daljšo obstojnost vaših prihrankov med upokojitvijo
Sledite pravilu 4 %. Prvo leto, ko se upokojite, pravilo nakazuje, da lahko dvignete do 4 % svojih pokojninskih prihrankov. Nato v drugem letu umaknete 4 % plus prilagoditev življenjskih stroškov, ki je enaka stopnji inflacije. Ta prilagoditev se izvede v vsakem dodatnem letu in se doda umiku prejšnjega leta.
Recimo, da imate v svojem naložbenem portfelju 500,000 USD. V prvem letu lahko dvignete 20,000 $. Če se inflacija v drugem letu poveča za 2.5 %, lahko dvignete 20,500 $ (20,000 $ x 1.025), da pokrijete povečane življenjske stroške. V prihodnje boste še naprej množili dvig iz prejšnjega leta s stopnjo inflacije v tekočem letu, da določite letno omejitev dviga.
Načrtujte nepričakovane stroške. »Nepričakovani stroški se dogajajo vse življenje, vključno z upokojitvijo – zato je izjemno pomembno imeti lahko dostopen sklad za nujne primere, ki pokriva najmanj šestmesečne stroške,« pravi Sexton. Ti dodatni prihranki vam bodo tudi preprečili, da bi v nujnih primerih črpali dodatna sredstva iz vaše upokojitve.
Izogibajte se pristojbinam za pokojninsko varčevanje. Začenši pri starosti 70 let boste morda morali opraviti minimalni dvig s svojega individualnega pokojninskega računa (IRA), da se izognete plačilu dodatnih stroškov. Ta umik je znan kot zahtevana minimalna distribucija ali RMD.
Zmanjšajte stroške. Če ugotovite, da vam primanjkuje plačila stroškov, boste morda morali ponovno razmisliti o svojih nakupovalnih navadah. Nekateri načini za zmanjšanje vaše diskrecijske porabe vključujejo prihranek denarja pri potovanjih v trgovino z živili ali preklic nepotrebnih mesečnih naročnin.
Delajte s krajšim delovnim časom. Vaši pokojninski prihranki in ugodnosti socialne varnosti morda ne bo dovolj denarja za pokritje vaših potreb po upokojitvi. V tem primeru boste morda želeli razmisliti o zaposlitvi s krajšim delovnim časom, da boste zaslužili dodaten dohodek.
Pomembno je vedeti, da če se upokojite pred polno upokojitveno starostjo in nadaljujete z delom, vaš Dajatev socialne varnosti se lahko zmanjša če ustvarite več kot letni dohodek. Leta 2022 je meja dohodka 19,560 USD, če še niste dosegli polne upokojitvene starosti, ali 51,960 USD v istem letu, ko boste dosegli polno upokojitveno starost.
Zmanjšajte svoj dom. Vaše plačilo hipoteke je bilo morda dostopno, ko ste delali s polnim delovnim časom, toda po upokojitvi bi lahko ta znesek presegel vaš mesečni proračun. Morda se boste lahko zmanjšali na manjši dom in zmanjšali svoje stroške.
Odprema
Ko določate svoj cilj varčevanja, morate razmisliti o svojem idealnem upokojitvenem življenjskem slogu – in o tem, ali vam bodo vaše trenutne navade omogočile dolgoročno finančno varnost.
»Nekaj, kar se v razpravah o finančnem in pokojninskem načrtovanju pogosto spregleda, je negovanje zdravega odnosa do denarja,« pravi Sexton. "To je ključnega pomena za razvoj pozitivnih finančnih navad, ki bodo na koncu vplivale na vašo upokojitev."
Ta zgodba je bila prvotno predstavljena na fortune.com
Več od Fortune:
Primeri COVID-a to jesen spet naraščajo. Tukaj so simptomi, na katere morate biti pozorni
Vir: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html