Kako deluje zavarovanje depozitov

Nedavni propadi bank so usmerili pozornost na zavarovanje depozitov. Z nedavnim propadom bank Silicon Valley Bank in Signature Bank je FDIC zagotovil, da so bili vsi vlagatelji hitro v celoti poplačani. Vendar kljub temu izidu zavarovanje depozitov samo tehnično jamči depozite do 250,000 USD, čeprav obstajajo izjeme za več upravičencev in različne vrste računov.

Ministrica za finance Janet Yellen je izjavila, da bodo zneski nad 250,000 dolarjev zajamčeni samo za banke, ki predstavljajo sistemsko tveganje. To pomeni, da so lahko vloge v višini več kot 250,000 dolarjev še vedno ogrožene, če banka propade. Ironično je, da je bil to eden od dejavnikov propada banke Silicon Valley Bank, ker so vlagatelji z več kot 250,000 dolarji hiteli dvigovati sredstva, kar je povzročilo naval na banko, čeprav je banka že utrpela papirnate izgube. Ministrstvo za finance je v težkem položaju, po eni strani želi pomiriti vlagatelje, po drugi pa noče nagraditi bank za preveliko tveganje ali izkriviti spodbud, s katerimi se soočajo banke.

Kako deluje zavarovanje depozitov

Zvezna korporacija za zavarovanje depozitov (FDIC) je v središču tega vprašanja, ustanovljena je bila z zakonom o nujnem bančništvu iz leta 1933. To je bil odgovor na propade bank med veliko depresijo.

Banka teče

Ena težava pri bančništvu je, da je lahko naval na banko, kjer vlagatelji hitijo dvigniti svoj denar, smiseln in se lahko zgodi, tudi če je banka dobro financirana. To pomeni, da če vidite, da drugi dvigujejo depozite iz banke, vaši depoziti pa niso zavarovani, pohitite dvigniti tudi svoj denar, sicer ga lahko izgubite. Dovolj vlog, ki dvignejo denar, lahko povzroči, da bo banka v naglici prodala ustrezna sredstva, kar povzroči propad sicer močne banke.

To je daleč od idealnega, pomeni, da lahko banke propadejo zaradi sneženih čustev množice, zato je bilo vzpostavljeno zavarovanje depozitov. Z zavarovanjem depozitov, če imate v banki manj kot 250,000 USD (ta zavarovani znesek se je sčasoma vztrajno povečeval), vam bo vlada plačala banki, tudi če banka propade. Zato ni nobene spodbude za bančni beg, vsaj ne za vlagatelje z manj kot 250,000 $. To prav tako pomaga razložiti težave z banko Silicon Valley Bank, številna novoustanovljena podjetja so tam imela depozite v višini več kot 250,000 USD.

Moralni Hazard

Vendar pa obstaja tudi drugo tveganje, temu ekonomisti pravijo moralni hazard. Če država zavaruje vse bančne vloge, lahko banke morebiti prevzamejo dodatna tveganja, saj vedo, da njihovim vlagateljem ni treba skrbeti. Zato je bančništvo eden najbolj reguliranih sektorjev gospodarstva in morda zato zavarovanje depozitov danes ne krije depozitov nad 250,000 USD.

To je tudi razlog, zakaj je ministrica za finance Yellen dejala, da ni mogoče pričakovati, da bodo vlagatelji z več kot 250,000 USD poplačani v vseh prihodnjih propadih bank, le v tistih, ki predstavljajo sistemsko tveganje. Vlagatelji težko ocenijo, vendar je v zadnjih dneh povzročilo selitev velikih vlog iz manjših v večje banke, saj bodo večje banke verjetno veljale za sistemsko pomembnejše, ne glede na vse ostalo.

Zadnja stvar, ki jo je treba opozoriti, je, da zavarovanje depozitov ni reševanje. Vse banke sčasoma prispevajo premije FDIC, kar zagotavlja denar za izplačilo v primeru propada banke. Zavarovanje vlog financira sam bančni sektor. Premije, ki jih plačujejo banke, so odraz velikosti njihovih depozitov in ocenjene stopnje tveganja banke v skladu s tukaj prikazanimi formulami.

Preverjanje, ali imate zavarovanje depozitov

Obstajajo trije osnovni koraki, da zagotovite, da imate zavarovanje depozitov. Prvi je preverjanje, ali vaša banka sodeluje v shemi FDIC. To lahko storite tukaj, zavarovanih je preko 4,000 bank. Pomembno je opozoriti, da kreditne zadruge niso zavarovane pri FDIC, imajo pa svojo lastno podobno shemo, NCUA, ki prav tako zagotavlja 250,000 USD zavarovanja depozitov. Tudi shema FDIC pokriva le primerne ustanove v ZDA, čeprav ima večina drugih držav vzpostavljene podobne sheme.

Vrste računov

Naslednje je zagotoviti, da je vaša vrsta računa zavarovana. Depoziti so zavarovani, kot so tekoči računi, depozitni računi denarnega trga in potrdila o vlogah (CD). Vendar drugi naložbeni produkti, ki jih lahko kupite na podlagi obstoječega bančnega odnosa, niso. Na primer delnice, obveznice, vzajemni skladi, kriptovalute, življenjsko zavarovanje, rente, vsebina sefov ter obveznice in menice ameriške državne blagajne. Ti niso zavarovani s FDIC, tudi če jih kupite prek finančne institucije. Ta dokumentacija, povezana s temi izdelki, bo vsebovala izraze, kot so nezajamčeno, predmet naložbenih tveganj, tveganje izgube načela in ni zavarovano s strani FDIC.

Vlaganje z zavarovanjem vlog seveda ni edini naložbeni cilj za večino ljudi, glede na toleranco do tveganja in naložbene potrebe so ti produkti sčasoma pogosto presegli donose vlog, vendar so bili na poti vzponi in padci.

Več upravičencev in bank

Potem je zadnje vprašanje, ali je celoten znesek vašega depozita zavarovan. Če je nižji od 250,000 $ in izpolnjuje dva zgornja preizkusa, potem bi moral biti. Lahko pa ste tudi zavarovani za več kot 250,000 USD, če ima račun več upravičencev. saj je lahko vsak upravičenec zavarovan za do 250,000 USD. Omejitev 250,000 $ je v bistvu na upravičenca in na kvalificirano vrsto računa pri isti banki. Vendar je potem pomembno, katere druge račune imajo ti posamezniki pri isti banki. Tudi za različne vrste računov pri isti banki lahko veljajo posamezne omejitve 250,000 USD.

FDIC ponuja samopostrežno spletno orodje, ki vam omogoča, da tukaj izračunate svojo zavarovalno vsoto. Nazadnje velja omeniti, da če imate depozite pri različnih zavarovanih bankah FDIC, je lahko vsaka zavarovana za 250,000 USD.

Naložbene strategije

Zavarovanje vlog nato vodi do naslednjih možnih strategij. Če imate v posamezni ustanovi vloženih več kot 250,000 USD, lahko povečate svoj zavarovalni znesek tako, da ga razdelite na več kvalificiranih vrst računov, dodate upravičence, kot je vaš zakonec ali otroci, ali premaknete del nad 250,000 USD na drugo ustanovo, kjer tega ne storite. imeti obstoječi depozitni račun.

Kompromis med tveganjem in donosom

Druga strategija je, ironično, premakniti znesek nad 250,000 $ v sredstvo z verjetno boljšim razmerjem med tveganjem in donosom, odvisno od vaših okoliščin. Težava pri bančnih depozitih je v tem, da sčasoma zaslužite nizko obrestno mero, kar je nujen kompromis, če denar potrebujete v kratkem času. Če pa imate daljše obdobje naložbe in ustrezno toleranco do tveganja, lahko razmislite o vlaganju presežnega zneska v delnice in obveznice. Ta znesek ne bo zavarovan pred izgubami in bo imel dramatično drugačen profil donosa kot bančni depozit, vendar zgodovina kaže, da bodo razpršeni portfelji čez desetletja ponavadi boljši od bančnih računov.

Kaj storiti

Konec koncev za večino ljudi z manj kot 250,000 $ na tekočem računu zavarovanje FDIC pomeni, da jim ni treba skrbeti za bančne propade ali nianse pravil o zavarovanju vlog.

Kljub temu, če imate več kot 250,000 $ na tekočem računu ali podobnem, je morda smiselno oceniti svoje možnosti v tem obdobju potencialno povečanega bančnega tveganja, saj način trgovanja z bančnimi delnicami kaže, da še vedno obstaja povečano tveganje. Ti dogodki se zgodijo vsakih nekaj desetletij, vendar lahko zelo velika stanja depozitov, ki presegajo 250,000 USD, predstavljajo zelo majhno, a potencialno precejšnje tveganje padca z malo ustreznega dviga zaradi relativno nizkih obrestnih mer.