Tukaj je opisano, kako odložiti zahtevane dvige s pokojninskih računov

Medtem ko novi zakon zvišuje starost, ki jo morate dvigniti z določenih pokojninskih računov, obstajata dva načina, da to zahtevo odložite še dlje.

Letos morajo starejši prevzeti svojo zahtevano minimalno distribucijo ali RMD iz načrtov IRA, 401(k)s in 403(b) pri 73, več od 72 – zahvaljujoč pokojninsko zakonodajo Predsednik Biden je podpisal decembra. To se bo leta 75 še povečalo do starosti 2033 let.

Če odložite dvige, vaše naložbe še naprej rastejo brez davka, vi pa še naprej črpate več dolarjev, odloženih z davki. Tako je lahko še daljše čakanje finančna ugodnost za tiste, ki si to lahko privoščijo.

Evo, kako se to lahko zgodi.

Obroba RMD

Ena izjema, ki vam lahko dovoli, da svoj RMD potisnete iz načrta 401(k) ali (403(b), ki ga sponzorira delodajalec še dlje, je preprosto neupokojitev.

Če še naprej delo po starosti 73 let in niste lastnik več kot 5 % podjetja, za katerega delate, vam večina delodajalskih načrtov omogoča, da odložite RMD do 1. aprila v letu po upokojitvi iz tega delodajalčevega načrta, v skladu z Objava IRS 575.

Davčna uprava nima jasnih pravil o številu ur, ki jih morate delati, da lahko izkoristite izjemo za še vedno zaposlene, zato lahko delovno mesto s krajšim delovnim časom, ko se postopoma upokojite, deluje, če vas delodajalec šteje za aktivnega zaposlenega.

Lahko pa postane težavno. Kot že omenjeno, se svojemu RMD ne morete izogniti, če imate v lasti več kot 5 % podjetja. In to ni tako preprosto, kot se zdi. Na primer, ne gre samo za vaše osebno lastništvo v podjetju; kaj lastništvo in poslovanje staršev, zakonca, otroka ali vnuka je prav tako vključeno pri ugotavljanju, ali izpolnjujete ta merila.

In ko se odločite za uradno upokojitev, bo pomembno, kdaj se mora vaš RMD začeti. Čas je pomemben. Če se nameravate upokojiti ob koncu leta, poskusite svoj odhod prestaviti na januar. Na ta način lahko odložite začetek uporabe RMD do 1. aprila naslednjega koledarskega leta.

Seveda boste morali preveriti svoje določbe načrta 401 (k) pri svojem oddelku za človeške vire in ga voditi davčni strokovnjak.

Zgodba se nadaljuje

Tu je pomembno opozorilo: gumb za premor ne velja za vse pokojninske račune, financirane pred obdavčitvijo – samo za načrt vašega trenutnega delodajalca. Torej ste še vedno na kavlju, da vzamete RMD od katerega koli IRA (vključno s SEP in SIMPLE IRA) ali katerega koli pokojninskega računa z odloženim davkom, ki ga imate v načrtu nekdanjega delodajalca.

Rothu ali ne Rothu

Druga strategija za izogibanje pravilu RMD je pretvorba tradicionalne IRA ali njenega dela v Roth IRA. Roth IRA nima zahtevanih minimalnih razdelitev v času življenja prvotnega lastnika in vaši dediči lahko podedujejo sredstva brez davka. Poleg tega ni nobenih omejitev dohodka glede tega, kdo lahko pretvori primerna sredstva IRA.

»Številni davkoplačevalci izvajajo Rothove konverzije med upokojitvijo in časom, ko morajo vzeti RMD, ko so v nižjih davčnih razredih,« Ed Slott, pooblaščeni računovodja in New Yorku in strokovnjak za IRA, je za Yahoo Finance povedal.

Vendar pa je treba upoštevati velike dejavnike.

S pretvorbo Roth zdaj plačate zvezne davke na dohodek od zneska pretvorbe, vendar ne od morebitnih prihodnjih zaslužkov, če je bil račun ob dvigih odprt pet let in ste stari 59½ ali več ali ste onemogočeni. Če ne boste izpolnjevali zahtev, boste poleg davka prejeli 10-odstotno kazen.

Nekaj ​​ključnih premislekov o konverziji: če pričakujete višje davke v prihodnosti, je to lahko zmaga za vas. Čas bi se lahko uskladil tudi, če se je vaš obdavčljivi dohodek zmanjšal ali pa je vrednost vaših pokojninskih računov padla, kar se je morda zgodilo v zadnjem letu.

Kljub temu so lahko vnaprejšnji stroški precejšnji, saj boste zdaj plačali zvezni davek na dohodek pri pretvorbi. Previdno pretehtajte svoje možnosti.

Kerry je višja poročevalka in kolumnistka pri Yahoo Finance. Sledite ji na Twitterju @kerryhannon.

Kliknite tukaj za najnovejše gospodarske novice in ekonomske kazalnike, ki vam bodo v pomoč pri vaših naložbenih odločitvah

Preberite zadnje finančne in poslovne novice Yahoo Finance

Prenesite aplikacijo Yahoo Finance za Apple or Android

Sledite Yahoo Finance na Twitter, Facebook , Instagram, Flipboard, LinkedInin YouTube