Pridobitev hipoteke med študijem

Dom je verjetno največji nakup, ki ga boste kdaj naredili v življenju. Zahteva veliko časa in discipline. Ampak to je odločitev, ki je ne bi smeli sprejeti zlahka. Navsezadnje stane veliko denarja za vsakogar - tudi za tiste, ki delajo polni delovni čas.

Nakup doma je lahko še bolj zahteven za nekoga, ki morda tudi plača šolo. Toda samo zato, ker si študent, še ne pomeni, da je nemogoče živeti sanje. Če ste še študent in želite biti lastnik stanovanja, preberite, če želite izvedeti več o tem, kaj morate vedeti o študiju na fakulteti. zastavitelj in nasvete, ki jih boste morda lahko uporabili za uravnoteženje obeh.

Stroški lastništva stanovanja

Po podatkih raziskovalnega oddelka Banke zveznih rezerv St. Louisa je bila povprečna prodajna cena za dom v Združenih državah od februarja 357,300 2022 $. Ampak ne pozabite, to je le mediana. Cene stanovanj se od regije do regije zelo razlikujejo. Na primer, če obiskujete univerzo v Cincinnatiju, boste lahko našli cenovno ugodnejši dom, kot če obiskujete newyorško univerzo in iščete stanovanje v New Yorku.

V nekaterih regijah je morda celo mogoče kupiti dom s sobami, ki jih lahko najeti drugim študentom za dodaten zaslužek. To je lahko ceneje kot plačilo za štiri ali več let bivanja v domu in vam lahko pomaga pri financiranju hipotekarnih plačil. Če po diplomi zapustite območje, lahko hišo prodate ali obdržite kot vir dohodka od najema.

Ali izpolnjujete pogoje za hipoteko?

Kot vsi drugi se boste morali še vedno kvalificirati za a hipoteka. Razen seveda, če imate priročno dediščino ali premožne starše. A priznajmo si, da večina od nas ne sodi v to kategorijo. Toda samo zato, ker ste študent, še ne pomeni, da se ne boste kvalificirali. Za hipoteko boste še vedno potrebovali enaka merila kot vsi drugi: odličen kreditni rezultat in dovolj lastniškega kapitala, ki ga je treba upoštevati. Vendar ne pozabite, da so številni posojilodajalci zaostrili svoje zahteve za hipotekarne stranke.

Odvisno od vrste stanovanja, ki ga kupite, in vrste hipotekarnega posojila, ki ga prejmete, se boste morali prepričati, da ste redno zaposleni – ali imate vsaj obliko stalnega dohodka – in da imate dokaj nizek dohodek. dolg proti dohodku razmerje. In ne pozabite na predplačilo. Če poskušate dobiti običajno hipoteko, boste morali odložiti kar 20 % celotne kupnine.

Poskušali smo poenostaviti stvari, tako da si lahko predstavljate, kaj boste morali plačati za hipoteko. Torej, tukaj je primer, kakšni bodo nekateri stroški za dom v vrednosti 300,000 $, glede na realtor.com:

• Nabavna cena: 300,000 USD
• 20% polog: $ 60,000
• Mesečno plačilo za 30 let hipoteka s fiksno obrestno mero po obrestni meri 3.551 %: glavnica + obresti + davki na premoženje + zavarovanje = 1,449 $

Če ta scenarij ni v vašem cenovnem razredu, obstajajo druge možnosti, če ste študent, ki išče hipoteko za dom. Že na začetku vedite, da morate biti stari vsaj 18 let, da se prijavite za a posojila in kupite dom (ali starejše v nekaterih državah).

Programi za nakup doma

HUD

O Ameriško ministrstvo za stanovanja in razvoj mest— imenovan tudi HUD — je zadolžen za ustvarjanje močnih skupnosti s cenovno dostopnimi stanovanji za vse. Ustanovljena leta 1965, vladna agencija izboljšuje možnosti lastništva stanovanj na cenovno dostopnejših ravneh. HUD ima obilo virov in posebne programe za kupce stanovanj, ki prvič kupujejo stanovanje. Kupcem stanovanj nudi tudi programi, specifični za državo za vse, ki želijo kupiti dom.

Posojila FHA

O Zvezna stanovanjska uprava (FHA) zagotavlja hipotekarna zavarovanja za posojila, ki jih dajo posebni posojilodajalci, ki jih je odobrila FHA, pod okriljem HUD. Ti posojilodajalci so zaradi državnega jamstva pripravljeni dati stanovanjska posojila FHA z nižjimi pologami. Za razliko od običajne hipoteke, boste morda lahko kot študent zagotovili posojilo s samo 3.5 % kupnine, ki bi ga položili kot polog. To je seveda odvisno od države, v kateri želite opraviti nakup.

Posojila FHA vam lahko dajo tudi nižjo obrestno mero. Večina teh hipotek ima fiksno obrestno mero, ki ljudem – vključno s študenti, ki izpolnjujejo pogoje – omogoča, da financirajo kar 96.5 % nakupne cene doma. To pomaga zmanjšati dodatne stroške, kot so stroški zapiranja. Prav tako lahko pomaga zmanjšati vaša hipotekarna plačila. Prav tako se lahko kvalificirate za stanovanjsko posojilo 203(b), ki vam omogoča, da financirate 100 % zaključnih stroškov iz darila sorodnika, vladne agencije ali neprofitne organizacije.

Parametre hipoteke FHA lahko poiščete na spletni strani HUD.

Vpliv študentskih posojil

Če imate študentska posojila, lahko odložite plačilo dolga, medtem ko ste v šoli, kar pomeni, da lahko zmanjšate celotno obremenitev dolga kot študent. Torej je možno, da ko vaš posojilodajalec izračuna razmerje med dolgom in dohodkom, da ugotovi, ali si lahko privoščite hipoteko, bodoča plačila študentskega posojila morda ne bodo vključena v enačbo.

Po drugi strani pa, če študentska posojila plačujete pravočasno, lahko to pomaga ustvariti pozitiven kreditni profil. Morda boste želeli razmisliti o uporabi enega od dohodkovnih načrtov odplačevanja, ki jih ponuja Zvezni urad za pomoč študentom, ki zmanjša vaša mesečna plačila posojila. Večina zveznih študentskih posojil je primerna za enega od teh načrtov.

Razmislite o sopodpisniku

Če ste izredni študent in imate službo ali zaposlenega zakonca, boste morda imeli dovolj dohodka, da se kvalificirate za skromno posojilo. Če pa nimate zadostnega dohodka, lahko še vedno izpolnjujete pogoje za hipoteko z a sopodpisnik. Starš, skrbnik ali pomembna druga oseba lahko običajno sopodpiše hipotekarno posojilo, če ima ta oseba zadostna sredstva, dohodek in zadovoljiv kreditni profil. Sopodpisnik posojila ne prejme izkupička posojila, ampak je zanj odgovoren odplačilo če ne plačate posojila. Zato je pomembno, da ste na tekočem s svojimi plačili, sicer tvegate izgubo razmerja. 

Bottom Line

Tudi če se lahko kvalificirate za hipoteko, to ne pomeni, da je nakup stanovanja prava odločitev. Prvič, zahteva številne transakcijske stroške, kot so provizije nepremičninskega posrednika, davki, pristojbine in drugo. Če nameravate imeti svoj dom dalj časa, je verjetno, da boste povrnili te začetne stroške, saj se vrednost vašega doma ceni. Če pa nameravate živeti na tem območju manj kot pet let, vam je morda finančno bolje, če najamete ali celo živite v spalnici.

Če imate dobro kreditno sposobnost, stalen vir dohodka in pričakujete, da boste nekaj časa ostali na tem območju, je nakup doma med šolanjem morda pametna odločitev. Pod pogojem, da ste pripravljeni in sposobni služiti kot najemodajalec, oddaja prostorov doma bi lahko bil dober način za pomoč pri kritju vaše hipoteke. Vendar, kot pri vsaki večji življenjski odločitvi, morate najprej oceniti svoje možnosti posojil in osebno situacijo.