Cene CD-jev so višje, a bi morali vanje vložiti denar? Razmislite o svojih ciljih.

Nekateri CD-ji imajo trenutno več kot 3-odstotne donose, vendar kot vsak bančni račun tudi ti ne delujejo v vsaki finančni situaciji. Poglejmo, ali so CD-ji smiselni za vas.

Hitra definicija: zgoščenke, na katerih je denar, ne glasba

Če ste prišli do tega članka, ko ste o CD-ju razmišljali kot o zgoščenki za glasbo, se opravičujem - a vso srečo z vašo staro šolsko glasbeno zbirko.

V bančništvu se CD nanaša na potrdilo o depozitu, ki je vrsta varčevalnega računa z določenim rokom in fiksno obrestno mero. Dodate denar, počakate, da se rok trajanja CD-ja (običajno tri mesece do pet let) izteče, in dobite denar nazaj z obrestmi.

Glavna mesta za odpiranje CD-jev so banke in kreditne zadruge, ki so neprofitni partnerji bank. Kreditne zadruge zgoščenke običajno imenujejo »certifikati o delnicah«. Borznoposredniške hiše ponujajo tudi CD-je, vendar je postopek bolj zapleten in zahteva naložbeni račun.

Več: Presenečenje! Zgoščenke so spet v modi z zakladnimi obveznicami in I-obveznicami kot varnimi zavetji za vaš denar

CD-ji: Dober, slab, kazen

Dobro

Tukaj je največji razlog za razmislek o CD-jih: nudijo lahko najvišje zajamčene donose za bančni račun. In trenutne cene CD so med najvišjimi v zadnjem desetletju, na podlagi analize podatkov Feda in njegovih lastnih podatkov NerdWallet. Ko Federal Reserve zviša svojo obrestno mero, kot je že večkrat leta 2022, banke običajno dvignejo svoje prihranke in donose CD-jev.

Roko na srce, najboljše cene so le v spletnih institucijah. V času pisanja lahko najdete obrestne mere za enoletne CD-je nad 2.3 % letnega odstotka donosa, triletne CD-je nad 2.7 % APY in petletne CD-je nad 3 % APY. Nasprotno pa so nacionalne povprečne obrestne mere CD pod 0.70 %, kar je še vedno boljše od državnega povprečja 0.13 % na rednih varčevalnih računih.

Vzemimo ta scenarij: vložite 10,000 $ v CD s 3 % za petletno obdobje in zaslužili boste približno 1,600 $ obresti. Poskusite z enakim zneskom in časovnim okvirom, vendar na varčevalnem računu z 0.13-odstotno stopnjo, in zaslužili boste približno 65 USD. Jaz bi izbral prvo možnost.

Za razliko od nekaterih čekovnih ali varčevalnih računov CD-ji nimajo mesečnih stroškov ali zahtev glede minimalnega stanja, razen minimalnega zneska za odpiranje. Najnižje zgoščenke z visokim donosom se gibljejo od 0 do 10,000 USD.

Slabo

CD-ji so enakovredni skrinjici na bančnem računu. V zameno za visoke stopnje se odrečete dostopu do sredstev. Prvič, ko dodate denar, je skoraj vedno edini čas, ko dodate denar, zato morate biti v redu s prenosom dostojne vsote denarja na račun vnaprej. Potem bo vaš denar zaklenjen za termin CD-ja, ki ga izberete.

Kazen

Če morate zgodaj unovčiti CD, lahko škodi. Dvigniti morate ves denar v eni transakciji in skoraj vedno plačati kazen, ki lahko stane nekajmesečne do celoletne obresti, ki ste jih zaslužili – ali bi jih zaslužili. Banka lahko potopi v vaš prvotni znesek, da pokrije kazen. V nasprotju z drugimi bančnimi računi pa imajo zgoščenke samo ta potencialni strošek, ki se mu lahko izognete tako, da počakate, da zgoščenka dozori.

Morda vam bo všeč: Kako spremeniti 30,000 $ v milijone: moč časa premaga srečno izbiro delnice

Kdaj bi mi CD-ji najbolj ustrezali?

CD-ji imajo bolj specifične primere uporabe kot vaši vsakodnevni čekovni in varčevalni računi. Zastavite si katero od teh vprašanj, preden se odločite, da ga odprete.

1. Ali potrebujem večjo oddaljenost od nekaterih prihrankov?

Recimo, da pridete do dediščine ali druge vrste nepričakovanega dobička; ali ste leta kopičili prihranke; ali pa ste kot moji starši, ki so – ko sem odraščal – dali nekaj prihrankov v delniško potrdilo, da bi bilo nedosegljivo. Ne glede na razlog je CD ustvarjen tako, da vas ne zamika porabiti teh sredstev.

2. Ali imam prihranke namenjene večjemu nakupu?

Če imate v naslednjih nekaj letih vsoto, namenjeno nakupu avtomobila ali predplačila za hišo, vam CD pomaga, da sredstva postavite na stran, dokler niste pripravljeni.

3. Ali želim zaščititi nekaj bogastva zunaj naložb?

CD-ji zagotavljajo kratkoročno varnost, ne pa dolgoročne rasti. Sredstva so zvezno zavarovana, kot so na drugih bančnih računih, kar pomeni, da se vam sredstva vrnejo, tudi če gre banka v stečaj. CD-ji tudi nimajo tveganja nihanja vrednosti kot na borzi.

Zgoščenke »se nahajajo na sredini med varčevanjem v sili in naložbami,« pravi Derek Brainard, nacionalni direktor finančnega izobraževanja pri AccessLex Institute, neprofitni organizaciji za finančno opismenjevanje.

V bistvu so CD-ji denarne rezerve za kratkoročne cilje. Prihranki v sili bi morali biti takoj dostopni, če so potrebni, medtem ko je vlaganje – na primer v delnice ali obveznice – namenjeno dolgoročnemu kopičenju bogastva, pojasnjuje Brainard.

Obiščite MarketWatch's Kako vlagati Stran

Kaj pa, če CD-ji niso pravi zame?

Morda je težko opustiti misel na visoke cene CD-jev, a morda se zavedate, da se izguba dostopa do sredstev ne splača. Še vedno lahko izkoristite okolje naraščajočih cen tako, da odprete a varčevalni račun z visokim donosom. Tako kot zgoščenke z visokim donosom so ti računi večinoma na voljo samo pri spletnih bankah in kreditnih zadrugah. Mnogi imajo trenutno obrestne mere blizu 2 % APY, denar pa lahko dodate ali odstranite kadar koli.

Preberite tudi: 3 načini, kako lahko upokojenci kar najbolje izkoristijo svoj denar na nepredvidljivem trgu

Želim CD, a kaj, če se cene za CD zvišajo?

Fiksna obrestna mera CD-ja je lahko dvorezen meč: zagotavlja zajamčene donose, a če obrestne mere narastejo, izgubite višje obrestne mere, potem ko zaklenete svojega. In stopnje se v zadnjem času povečujejo.

»Če verjamete, da se bo okolje naraščajočih obrestnih mer nadaljevalo, je ena od strategij za izravnavo tega tveganja lestvica certifikatov [ali CD-jev],« pravi CJ Pointkowski, pomočnik podpredsednika varčevalnih produktov pri Navy Federal Credit Union.

Lestvica zgoščenk ali ustvarjanje a CD lestev, vključuje odpiranje več CD-jev z različnimi izrazi — na splošno kratkimi, srednjimi in dolgimi. Običajna lestvica je sestavljena iz zgoščenk od enega do petih let, pri čemer pet zgoščenk zori v zamaknjenih intervalih, na primer vsako leto v naslednjih pol desetletja. Ko se vsak CD izteče, lahko ponovno vložite v nov petletni CD, da izkoristite višje prihodnje obrestne mere - ali pa dvignete denar.

Če žongliranje z več CD-ji zveni kot težava, je druga strategija odpiranje CD-ja brez kazni. Ta manj pogosta vrsta CD-ja omogoča brezplačen predčasni dvig kadar koli po prvih nekaj dneh, kar odstrani vse ovire pri kasnejšem prehodu na CD z višjo stopnjo. Toda cene same po sebi ne bi smele voditi vaše odločitve, da odprete CD.

»Na koncu dneva bo CD bodisi pravo orodje ali ne, ne glede na to, kaj se dogaja v okolju obrestnih mer,« pravi Brainard.

Več od NerdWallet

Spencer Tierney piše za NerdWallet. E-naslov: [e-pošta zaščitena]. Twitter: @SpencerNerd.