Upokojitev pri 40 letih se morda sliši kot sanje. Vendar je povsem dosegljivo, če med delom prihranite 1 milijon dolarjev. Ključna elementa za dosego tega dosežka sta upoštevanje proračuna in izvajanje celovite strategije upokojitve. Toda ob naraščajočih stroških, ali je 1 milijon dolarjev dovolj? Če želite odgovoriti na to vprašanje, morate opredeliti svoje stroške, vključno z davki in mesečnimi dolgovi, ter jih primerjati z viri dohodka. Evo, kako vas lahko vlaganje in načrtovanje proračuna postavita na pot do zgodnje upokojitve.
Finančni svetovalec lahko sodeluje tudi z vami, da dobite realno oceno, kdaj ste morda pripravljeni na upokojitev.
Ali se lahko upokojim pri 40 letih s 1 milijoni dolarjev?
Upokojitev četrt stoletja pred običajno upokojitveno starostjo zahteva skrbno načrtovanje. Vendar pa velja eno pravilo za upokojitev, ne glede na to, pri kateri starosti se začne: Vaši prihranki morajo ustvarjati dovolj dohodka, da pokrijete svoje življenjske stroške do konca življenja.
Ob upoštevanju tega načela upokojitev pri 40 letih pomeni, da se ne morete zanesti na tradicionalna sredstva za upokojitev, kot so individualni pokojninski računi (IRA) ali računi 401 (k).
Ti računi niso dostopni, dokler ne dopolnite starosti 59.5 let. Zato morate raziskati alternativne instrumente pokojninskega varčevanja, da ustvarite dohodek, ki ga lahko uporabite, ko prenehate delati.
Upokojitveni kalkulator podjetja Smartasset vam pomaga oceniti, kako se vaše finančno stanje ujema z vašimi upokojitvenimi cilji. Vnesli boste podatke, kot so stopnja donosa, ugodnost socialne varnosti in lokacija, da ocenite svojo sposobnost upokojitve pri 40 letih.
Če ste pripravljeni na povezavo z lokalnimi svetovalci, ki vam lahko pomagajo doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Kako ugotoviti, koliko potrebujete za upokojitev
Upokojitev vedno zahteva oceno, kako davki, stroški in prihodki delujejo skupaj za vas. Upokojiti se mlad pomeni imeti vse race po vrsti, da se pozneje izognete presenečenjem ali finančnim težavam. Tukaj je opisano, kako oceniti, koliko potrebujete za upokojitev:
Izračunajte svoje stroške ob upokojitvi
Vaši stroški so bistvena informacija v pokojninskem načrtu. Z drugimi besedami, vaši življenjski stroški zagotavljajo potreben kontekst za to, kako se boste upokojili. Na primer, članstvo v jahtnem klubu lahko bistveno spremeni vaš proračun.
Podobno država vašega prebivališča vpliva na to, kako daleč gredo vaši dolarji vsako leto. Na primer, nedavna študija Ministrstva za trgovino ZDA kaže, da v Nevadi, priljubljeni zvezni državi za upokojence, skupni življenjski stroški znašajo 95.5 % nacionalnega povprečja.
Posledično bodo upokojenci prejeli popust na življenjske stroške (plus nič državnih davkov na dohodek!) za življenje v državi. Po drugi strani pa stroški na Havajih znašajo 113.2 % nacionalnega povprečja, kar pomeni, da bo upokojitev tam stala več.
Določite svoj dohodek
Vaša davčna stopnja določa, koliko dohodka ostane v vašem žepu. Upokojenci pogosto raje živijo v davčno ugodni državi, kot sta Georgia ali Florida, zaradi odsotnosti državnega davka na dohodek.
Kljub temu bodo vaše oblike dohodka vplivale tudi na vaš davčni status. Na primer, dohodek od najemnin nepremičnin povzroči redni davek na dohodek, medtem ko prodaja delnic za dobiček povzroči davek na kapitalski dobiček.
Poleg tega so izdatki za zdravstveno varstvo vse večji strošek za upokojence. Natančneje, poročanje podatkov HealthView Services kaže, da bo par, ki se upokoji pri 65 letih in je zdrav, porabil približno 662,00 USD za zdravstveno varstvo v svojem življenju.
Zato je najbolje načrtovati nekaj sto tisoč dolarjev zdravstvenih stroškov med upokojitvijo. Poleg tega upokojitev pri 40 letih pomeni obravnavo dodatnih 25 let zdravstvenih stroškov.
V ta namen strokovnjaki svetujejo, da 15 % letnega dohodka namenite za stroške zdravstvene oskrbe. Vendar pa je ta znesek lahko višji, če imate kronično zdravstveno stanje.
In imeti otroke doma je drago, ne glede na to, ali si upokojen ali ne. The Washington Post na primer navaja, da je povprečni letni strošek vzgoje otrok približno 17,000 $ na otroka. Zato je ključnega pomena, da to postavko dodate svojemu proračunu za natančno predstavo o svojih financah.
Ugotovite tokove pokojninskega dohodka
Z natančno določenimi stroški se lahko obrnete na svoje dohodkovne tokove. Da bi bila upokojitev izvedljiva, mora 1 milijon dolarjev vrniti dovolj dohodka, da pokrije vaše stroške. Torej, če vložite 1 milijon dolarjev za 5-odstotni donos, je vaš letni dohodek 50,000 dolarjev.
Ne pozabite, da so delnice bolj tvegane kot druga sredstva, kot so potrdila o vlogah (CD-ji), zato je diverzifikacija vaših naložb ključnega pomena. V nasprotnem primeru bo delniški portfelj, ki je uspešen letos, lahko naslednje leto padel in boste ostali brez dohodka. Poleg tega imate z 1 milijonom dolarjev malo prostora za napake; vsak dolar mora zagotoviti donos.
Nato je socialna varnost oblika dohodka, s katero se boste srečali nekaj desetletij po upokojitvi. Ker ne boste prejeli prejemkov socialne varnosti, dokler ne dopolnite 62 let ali več, upokojitev pri 40 letih pomeni čakanje 22 let, da prejmete svoj prvi ček.
Torej, čeprav bo socialna varnost v drugi polovici vaše upokojitve dobronamerna, boste morali do tja priti z dohodkom, ki ga ustvarite neodvisno.
Poglejte številke
Torej, poglejmo primer, ki združuje stroške in tokove dohodka. Recimo, da se želite upokojiti pri 40 letih z enim otrokom v hiši. Vaša pričakovana življenjska doba je 80 let, torej načrtujete 40-letno upokojitev. Poleg tega se boste upokojili v Nevadi, ki nima državnega davka na dohodek. Tukaj so vaši letni stroški:
22,000 $ za stanovanje
15,000 dolarjev za zdravstveno varstvo
5,000 $ za komunalne storitve in davke na nepremičnine
7,000 $ za hrano
6,000 $ za zabavo, telefon in internet
3,000 $ za vzdrževanje avtomobila in zavarovanje
Vaši skupni letni stroški znašajo 58,000 $ ali 4,833 $ na mesec.
Da bi pokrili te stroške, zbirate dohodek iz več virov: najprej kupite dve nepremičnini za najem za skupno 500,000 $, ki ustvarita 4,000 $ mesečnega dohodka (48,000 $ na leto).
Imate tudi varčevalni račun v vrednosti 250,000 USD s 4-odstotno obrestno mero (10,000 USD na leto) in posredniški račun v vrednosti 500,000 USD s povprečno donosnostjo 5 % (25,000 USD na leto). Torej vaše naložbe zagotavljajo 83,000 $ letnega dohodka.
Nato vas vaš dohodek in status ene prijave uvrščajo v 12-odstotni davčni razred, tako da vam po obdavčitvi ostane približno 51,040 $ vašega dohodka od nepremičnin in varčevalnega računa. Poleg tega boste plačali 15 % za dolgoročne davke na kapitalske dobičke na vašem posredniškem računu.
Torej je vaš skupni mesečni dohodek po davkih 72,290 $ letno. Na srečo je ta številka približno 14,300 USD višja od vaših stroškov, kar pušča rezervo, ko naložbe niso uspešne ali se pojavijo presenetljivi stroški.
Kljub temu vaši prihodki in odhodki ne bodo ostali nespremenjeni med upokojitvijo. Namesto tega bo inflacija dvignila vaše življenjske stroške vsako leto po povprečni stopnji 3 %.
Letošnji stroški v višini 58,000 dolarjev bodo po petih letih zaradi gospodarskih trendov narasli za več tisoč dolarjev. Na splošno je najbolje, da odložite presežek prihodkov in se pripravite na višje stroške v prihodnosti.
Ne pozabite, da boste pri 62 letih vstopili v socialno varnost in takrat boste prejeli povečanje dohodka. Na primer, statistični dodatek Uprave za socialno varnost za leto 2022 ocenjuje, da je povprečni mesečni ček 62-letnika 2,364 USD.
Glede na vaše okoliščine se lahko odločite, ko dopolnite 62 let, ali boste začeli zbirati to ugodnost ali jo odložili zaradi višjih prihodnjih prihodkov.
Kako povečati svoj pokojninski dohodek
Zgornji primer prikazuje pot do upokojitve pri 40 letih z 1 milijonom dolarjev. Vendar se morate za to držati tesnega proračuna. Po drugi strani pa si lahko zagotovite večjo finančno prožnost tako, da povečate svoj dohodek s temi taktikami:
Odlog socialnovarstvenih ugodnosti
Socialna varnost ni avtomatska. Namesto tega zanj zaprosite, ko ga želite začeti zbirati. Posledično lahko izberete katero koli starost od 62. leta, da začnete prejemati to ugodnost.
Povečajte svojo obrestno mero
Obrestne mere varčevalnih računov in potrdil o vlogah (CD) se nenehno spreminjajo, da bi pritegnile stranke. Na primer, tipičen varčevalni račun z visokim donosom ima obrestno mero med 0.5 % in 4.15 %.
Tako lahko prenos denarja z običajnega varčevalnega ali tekočega računa zagotovi več letnega dohodka. Poleg tega imajo vaši depoziti zavarovanje FDIC do 250,000 USD, kar pomeni, da so zaščiteni pred padci trga.
Razumejte svoje posledice davka na dohodek
Vaša davčna situacija je edinstvena za vas in če ne razumete podrobnosti, lahko povzročite dodatne stroške. Recimo, da želite prodati delnice prek svojega posredniškega računa, potem ko ste ga imeli 364 dni.
To bo povzročilo kratkoročne davke na kapitalske dobičke, ki so enaki običajnim davkom na dohodek. Po drugi strani pa vas bo čakanje nekaj dni postavilo v dolgoročni časovni okvir kapitalskih dobičkov, kar bo povečalo vaše davke za 3 %. Če boste torej na tekočem s temi transakcijami, lahko zmanjšate svojo davčno obremenitev.
Kako povečati svoje prihranke ob upokojitvi
Podobno lahko maksimirate svoj potencial varčevanja in tako olajšate zgodnjo upokojitev. Tako poskrbite, da bodo vaši prihranki delali za vas:
Uporabite proračun
Čeprav bi se vam ob besedi "proračun" morda zvrnilo v želodcu, je to eno vaših najmočnejših finančnih orodij. Načrtovanje proračuna vam pomaga pridobiti nadzor nad svojimi financami z zagotavljanjem jasnega pregleda vaših prihodkov in odhodkov.
Načrtovanje proračuna vam omogoča spremljanje, od kod prihaja vaš denar in kam gre, kar vam omogoča, da sprejemate premišljene odločitve o svojih potrošniških in varčevalnih navadah.
Poleg tega vam proračun pomaga določiti finančne cilje in si prizadevati zanje. V tem primeru je to vaš načrt do upokojitve pri 40. Torej lahko pametno razporedite sredstva in daste prednost tistemu, kar je najpomembnejše.
Izberite naložbe z nizkimi provizijami
Provizije za upravljanje so lahko smrt sicer uspešnih portfeljev. Ta značilnost velja za posredniške račune, ki lahko vlagajo v vzajemne sklade, sklade, s katerimi se trguje na borzi, investicijske sklade za nepremičnine (REIT) in druge sklade, ki imajo lahko pretirane upravne stroške.
Ocenjevanje strukture provizij računa, preden vložite denar, je ključnega pomena, da obdržite več svojega denarja.
Skrb za svoje zdravje
Zdravstvena oskrba je najpomembnejša za načrtovanje upokojitve. Nesporno je, da bo vsak upokojenec na neki točki svojega potovanja potreboval zdravstvene storitve. Vendar pa lahko s proaktivnimi ukrepi določite čas in način, na katerega boste prejeli takšno oskrbo.
Zlasti redni pregledi in ukvarjanje s telesno vadbo služijo kot preventiva, ki lahko bistveno zmanjša pogostost obiskov v bolnišnici, kar prispeva k dobremu fizičnemu počutju in finančni stabilnosti.
Delo s krajšim delovnim časom
Poleg tega lahko zaposlitev s krajšim delovnim časom okrepi vaše finance ob predčasni upokojitvi. Če izberete to možnost, lahko povečate svoj dohodek in preprečite naraščajočo inflacijo. Poleg tega ima ta pristop dodatno prednost, saj omogoča podaljšan odlog socialne varnosti, kar se na koncu prevede v višje ugodnosti pozneje.
Odplačaj dolg
Nazadnje je ključnega pomena, da prepoznate nevaren primež, ki ga lahko ima dolg na vašo finančno svobodo. Na primer, obremenjujoča narava stanja na kreditnih karticah in osebnih posojil izhaja iz njihovih eksponentnih obrestnih mer. Ta težava predstavlja precejšnje ovire na poti do upokojitve pri 40 letih.
Ne pozabite, da dobički iz naložb redko presežejo letni odstotek donosa (APY), ki ga nalagajo dolgovi. Zato dajanje prednosti odplačevanju dolgov z visokimi obrestmi spodbuja finančno zdravje, bodisi na vrhuncu kariere bodisi v zlatih letih.
Spodnja črta
Upokojitev pri 40 letih z 1 milijonom dolarjev zahteva strateški naložbeni pristop. Natančneje, ustvariti morate dobro premišljen načrt, ki vključuje različne vrste sredstev, kot so posredniški računi, varčevalni računi in nepremičnine.
Poleg tega je ključnega pomena natančen izračun vaših stroškov in zagotovitev, da jih vaš dohodek učinkovito pokrije. V tem scenariju mora 1 milijon dolarjev trajati več desetletij, dokler ne postanete upravičeni do socialne varnosti. Zato je ključnega pomena kreativno razmišljanje o ustvarjanju dohodka v tem času.
Nasveti za upokojitev pri 40 letih z 1 milijonoma dolarjev
Vložiti 1 milijon dolarjev za upokojitev pomeni čim večji donos vsakega dolarja v vaši karieri. Delati dve desetletji ali manj pomeni, da si pri vlaganju ne morete privoščiti napake. Na srečo vam lahko finančni svetovalec pomaga najti sredstva z nizkimi provizijami in znatnimi donosi. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delujejo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začnite zdaj.
V idealnem primeru upokojitev pri 40 letih pomeni začetek zlatih let, medtem ko ste relativno mladi in zdravi. Vendar pa vaše prihodnje zdravje ni znano, zlasti potem, ko postanete starejši državljan. Torej se lahko na to možnost pripravite tako, da v proračunu predvidete stroške neodvisnega življenja.
Avtor fotografije: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/fotostorm, ©iStock.com/gorodenkoff
The post Ali se lahko upokojim pri 40 letih z 1 milijona dolarjev? se je prvič pojavil na blogu SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-40-1-million-130024366.html