'Ali dobim flis?' Star sem 66 let, prispevam 272 $ na mesec za IRA in plačujem 136 $ mesečne pristojbine. To je 50 % mojega prispevka

Stara sem 66 let, še vedno delam in imam zelo dobro zdravstveno zavarovanje. Moje podjetje nima 401(k). Imam individualni pokojninski račun (IRA) z vloženimi približno 120,000 USD. Prispevam 272 $ na mesec, vendar je moja pristojbina za program 136 $ na mesec. To je 50% mojega prispevka. Ali me oblečejo?

-Garry

Pri svojem vprašanju morate obravnavati dve točki. Prvi je o razumevanju poti vaš honorar je izračunan. Drugi je oceniti, ali menite, da je storitev, ki jo prejemate, vredna pristojbine, ki jo plačujete. 

To so zelo pomembne točke. Ko se boste poglobili, se boste morda odločili, da želite narediti spremembo. Ampak bistvo: ne bi rekel, da se vam izlivajo. (Iščete novega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga pri povezovanju s potencialnimi svetovalci.)  

Izračun pristojbine

Dobro je, da preverite izpisek računa in ste pozorni na provizijo. Kot za vsako drugo storitev, ki jo uporabljate, morate vedeti, koliko zanjo plačate. 

Čeprav lahko jasno vidite znesek, vam morda ni tako očitno, kako je bil znesek določen. Vaš svetovalec bi vam to moral razkriti, ko ste postali stranka. Poglejte papirje, ki ste jih dobili. Če kaj manjka, bo podrobno razloženo. Ali pa kar pokličite in vprašajte. 

Dobra informacija je vedeti (in razumeti) svoj honorar. Vendar sem to omenil tudi zaradi tega, kako svojo mesečno naročnino povežete z zneskom mesečnega prispevka. To je skoraj ne kako se določi vaš honorar. (Iščete novega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga pri povezovanju s potencialnimi svetovalci.)  

Različne vrste pristojbin

Znesek, ki ga plačate svetovalcu, je mogoče izračunati na več različnih načinov. Na visoki ravni, svetovalci so lahko plačani s provizijo ali s honorarji. Včasih so plačani v obe smeri.

Provizije. Če je vaš svetovalec prejema provizije od naložbenih produktov, v katere vas umestijo, bi ti temeljili na višini vašega mesečnega prispevka. Toda ti so redko višji od 10 % in so pogosto precej nižji. Zelo malo verjetno je, da imate to ureditev.

Zgodba se nadaljuje

Pristojbine. Če vaš svetovalec ne prejme provizij, jih plačate v obliki honorarjev. Provizije je mogoče izračunati na več načinov. Lahko temelji na sredstvih, ki jih upravljajo za vas, na uro, pavšalni letni pristojbini ali mesečni naročnini.

Videti je, da vaš svetovalec zaračunava glede na količino sredstev, ki jih upravlja namesto vas. Običajno je naveden kot letni odstotek stanja vašega računa.

Mislim, da delno zato, ker je to najbolj priljubljena metoda izračuna pristojbin. Prav tako se ujema s tem, kar mi po izkušnjah pravijo, da je običajna provizija za podjetje za finančne storitve, ki jo uporabljate, ki ste jo delili zasebno. Če bi moral staviti, bi rekel, da je vaša provizija verjetno 1.35 % in da boste opazili, da mesečna provizija niha glede na vrednost vašega računa. Še enkrat, to se preveri tako, da se preveri dokumentacija ali vpraša svetovalec. (Iščete novega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga pri povezovanju s potencialnimi svetovalci.)  

Ali sem obarvan?

Nato je tu vprašanje, ali za to pristojbino dobite dovolj vrednosti ali ne. To je odvisno od tega, kaj svetovalec naredi za vas in koliko je vreden za vas.

V svetu provizij v odstotkih, 1 % se pogosto šteje za merilo. To bi pomenilo 1.35 % sorazmerno visoko v primerjavi in ​​ljudje – vključno z mano – bi se temu pogosto posmehovali.

Praktično pa je 1 % običajno za večje račune od 120,000 USD. Če prejmete popolno finančno načrtovanje in veliko komunikacije od svojega svetovalca za približno 1,600 USD na leto, dobite veliko. Če gre le za upravljanje naložb in se nikoli ne oglasite, lahko verjetno dobite primerljivo storitev kje drugje za manj. (Iščete novega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga pri povezovanju s potencialnimi svetovalci.)  

Naslednji koraki

Seveda tudi ne gre za to, kako se počuti svetovalec, ampak kako se počutite vi. Priporočam, da se s svojim svetovalcem odkrito pogovorite. Navsezadnje to ne bi smelo biti velika skrivnost. Svetovalec bi moral artikulirati, kaj naredi za vas, vi pa bi morali oceniti to vrednost in jo primerjati s tem, kar plačujete. Če ste zadovoljni s tem, kar slišite, in menite, da dobivate dobro vrednost in vam ni treba ničesar spreminjati, potem je super, vsaj vedeli bi. Če ne, potem lahko nadaljujete z iskanjem nekaj, kar vam bolj ustreza.

Brandon Renfro, CFP®, je kolumnist finančnega načrtovanja SmartAsset in odgovarja na vprašanja bralcev o osebnih financah in davčnih temah. Imate vprašanje, na katerega bi radi dobili odgovor? E-naslov [e-pošta zaščitena] in na vaše vprašanje boste morda odgovorili v prihodnji stolpci.

Upoštevajte, da Brandon ni udeleženec platforme SmartAdvisor Match in je za ta članek prejel nadomestilo.

Poiščite finančnega svetovalca

• Če imate vprašanja, specifična za vašo naložbeno in upokojitveno situacijo, a lahko pomaga finančni svetovalec. Iskanje finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas ujema z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delajo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

• Načrtujete upokojitev? Uporaba SmartAssetov kalkulator socialne varnosti da bi dobili predstavo o tem, kako bi lahko izgledale vaše ugodnosti ob upokojitvi.

Avtor fotografije: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

Pošta Vprašajte svetovalca: "Ali me zmešajo?" Star sem 66 let, prispevam 272 $ na mesec za IRA in plačujem 136 $ mesečne pristojbine. To je 50 % mojega prispevka pojavil prvi na Blog SmartAsset.