Anuitete so lahko koristne za upokojence, zlasti tiste, ki načrtujejo vnaprej in se želijo izogniti borzna tveganja. Vendar je vaš znesek izplačila lahko težko izračunati in okoliščine vsake osebe bodo drugače vplivale na njihovo mesečno plačilo. Kljub temu ni nemogoče oceniti vašega izplačila iz 2 milijona dolarjev rente. Na primer, nakup takšne rente pri starosti 65 let in takojšnje prejemanje plačil lahko povzroči 10,000 USD mesečnih razdelitev do konca vašega življenja.
Če želite čim bolj povečati plačila iz svojega portfelja, razmislite o sodelovanju z a finančni svetovalec.
Kaj so rente?
An rente je posel med stranko in finančnim podjetjem, pri katerem stranka kupi polico in od družbe prejme nadaljnja mesečna plačila. Anuitetna izplačila se izvajajo vsaj eno leto, lahko pa prejemate plačila do konca svojega življenja, odvisno od pogodbe.
Renta je kot a posojila, vendar v tem primeru denar zagotovite finančni ustanovi. Posledično podjetje razdeljuje mesečna plačila in obresti za obdobje od enega leta do konca vašega življenja. Renta obrestne mere se lahko sčasoma spremeni, gospodarska dinamika pa lahko vpliva na vašo rento stopnja donosa.
Anuitete so lahko opremljene s pogoji za izplačilo, tudi če stranka umre kmalu po pridobitvi police. Na primer, pogodba lahko vsebuje pogoj, da če eden ali oba zavarovanca umreta pred 10 leti plačila, bo anuiteta še naprej plačevala določeno upravičencev dokler ni izpolnjeno 10-letno obdobje.
Razumevanje delovanja rent
Potrošniki običajno uporabljajo rente, da jim zagotovijo zajamčeno pokojninski dohodek. Raziščimo, kako renta deluje na primeru. Z rento v višini 2 milijona dolarjev bi vaša polica verjetno vsebovala naslednje podrobnosti:
Polico pridobite za 2 milijona dolarjev.
Plačila začnete prejemati pri 65 letih.
Plačila trajajo do konca življenja.
Renta v tem primeru je nastavljena tako, da se vam izplača, ko dosežete običajno upokojitveno starost. Poleg tega so doživljenjske rente idealne za upokojitev, saj se vam izplačujejo do konca življenja, za razliko od 10- ali 20-letne rente.
Stopnje donosa rent se razlikujejo med podjetji in produkti rent. Poleg tega vaš rok izplačila določa, kako bo izgledalo vaše mesečno izplačilo. Ker se bodo zneski izplačil verjetno razlikovali med 5-letno rento in doživljenjsko rento, bo vaše podjetje ustrezno prilagodilo podrobnosti plačila. Zato je pregled pogojev vaše pogodbe pred podpisom pogodbe ključnega pomena.
Standardne vrste rent
Anuitete so v vseh oblikah in velikostih, razlikujejo se glede na to, kako financirate svojo polico, ko začne izplačevati, in kdo ima koristi od pogodbe. Tukaj je nekaj standardnih vrst rent, ki jih boste našli na trgu:
Določena anuiteta: Imenuje se tudi anuiteta za določeno obdobje in plačuje nespremenljiv mesečni znesek za določeno časovno obdobje.
Redna plačilna anuiteta: Namesto da bi rento plačali naenkrat, rento plačujete sčasoma.
Pavšalna renta: Svojo rento pridobite z enim nakazilom gotovine.
Samska doživljenjska renta: Vaša pogodba razdeljuje fiksna plačila, dokler ne umrete.
Spremenljiva renta: Vaša mesečna plačila nihajo in jih lahko prejemate določeno obdobje ali življenje. Elementi, določeni v vaši pogodbi, določajo znesek plačila, kot so indeksirana plačila ali spremenljive obrestne mere.
Skupne/preživninske rente: Politika pošilja plačila za življenje. Ko umrete, oseba, navedena v pogodbi (običajno zakonec ali življenjski partner), prejme plačila, ki trajajo do konca njihovega življenja. Plačila preživelemu se lahko razlikujejo od prejšnjih razdelitev.
Anuitete kvalificiranih zaposlenih: Vaš delodajalec lahko kupi rento, ki vam daje plačila.
Davčno zavarovano rente: Če je vaš delodajalec organizacija, oproščena davka, lahko kupi rento v vašem imenu.
Koliko bi plačala 2 milijona dolarjev rente?
Uporaba kalkulator rente s fiksnim dohodkom, tukaj je primer, koliko lahko pričakujete, da boste plačali 2 milijona dolarjev rente. Recimo, da ste stari 55 let in iščete rento, ki vam bo začela izplačevati čez deset let, pri 65 letih. Želite, da vam renta plačuje 20 let. Ti pogoji pomenijo mesečno plačilo 20,107 $. Če umrete pred potekom 20 let, lahko vaši imenovani upravičenci prejemajo plačila do konca obdobja.
Ne pozabite, da bodo na vaše natančno izplačilo vplivali številni dejavniki. Na primer, medtem ko je povprečna stopnja donosa za rente 3% do 4%, bo vaša polica imela določeno stopnjo. Poleg tega država, v kateri prebivate, in starost, pri kateri ste kupili rento, vplivata na zneske plačila. Zato so primeri in izračuni v najboljšem primeru približki. Vaše okoliščine in ponudbe rentnih podjetij vam bodo dale najbolj natančno številko za izplačila rent.
Izračun stopnje donosa doživljenjske rente
Doživljenjske rente pogosto zagotavljajo nižja plačila, saj doba odplačevanja ni določena in se lahko razteza na več desetletij. Poleg tega lahko strukturirate svojo rento tako, da vam pošilja samo plačila obresti, glavnico pa pustite nedotaknjeno in še dodatno zmanjšate vaše plačilo.
Recimo, da ste vi in vaš zakonec stari 65 let in iščete skupno življenjsko rento, ki bi jo začeli plačevati takoj. Vložite pavšalni znesek v višini 2 milijonov dolarjev in vaši upravičenci ne bodo prejeli nobene vrste nadomestila ob smrti, če oba umreta v 10 ali 20 letih po pridobitvi police. Ta polica bo plačala 10,383 $ na mesec.
Čas nakupa je pomemben za rente in vnaprejšnje načrtovanje lahko prinese pomembne koristi. Če bi na primer kupili zgornjo polico pri 45 letih in prejemali plačila pri 65 letih, bi vaš mesečni dohodek poskočil na 21,088 $.
Slabosti rent
Tako kot drugi finančni instrumenti imajo tudi rente poleg prednosti svoje pasti. Anuitete so nelikvidna sredstva, kar pomeni, da vaš denar postane nedostopen. Čeprav zagotavljajo zajamčene donose (dokler podjetje, s katerim sodelujete, ostane v poslu), denar sčasoma pride k vam. 2 milijona dolarjev je precejšnje premoženje, dostop do te vsote pa zamenjate za mesečna plačila, ki lahko trajajo desetletja, da dosežete ta znesek.
Poleg tega druga sredstva dajejo višje stopnje donosa. Na primer, vaša renta bi lahko zagotovila 4-odstotno stopnjo donosa v naslednjih 20 letih, kar je odlično za industrijo. Vendar pa je S&P 500 je v zadnjih dveh desetletjih zagotovil 9.67-odstotni donos. Če bo borza v naslednjih dvajsetih letih delovala podobno, bi lahko z vlaganjem v borzne indekse namesto v rente izkusili več kot dvakrat večje donose. Seveda so delnice povezane z večjim tveganjem, zato bodo vaše finančne okoliščine in prednostne naloge narekovale, katere naložbe je najbolj smiselno.
Bottom Line
Renta je varen način, da spremenite svoje gnezdo jajce v zanesljiva mesečna plačila, ki vam lahko pomagajo privoščiti upokojitev. Prej ko kupite rento, višje bo vaše mesečno izplačilo. 2 milijona dolarjev bi lahko plačali približno 10,000 do 20,000 dolarjev mesečno, odvisno od vaše pogodbe in starosti, pri kateri ste kupili polico. Vendar so to običajne številke in vaše individualno izplačilo lahko zelo razlikujejo.
Nasveti za nakup rent
Nekdo, ki išče rento, se bo morda zdel zaželen zaradi stabilnosti, ki jo prinaša. Toda zaradi vašega pristopa k upokojitvi so morda druge naložbe boljša ideja. Če niste prepričani, vam bo morda pomagal pogovor s finančnim svetovalcem, ki vam lahko pomaga doseči ustrezne naložbe. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Želite izračunati stopnjo donosa rente na podlagi vaše individualne situacije? Lahko uporabiš ta vodnik da vidite, ali je anuiteta za vas smiselna.
Ne glede na to, katere naložbe imate najraje, je načrtovanje vnaprej ključnega pomena. SmartAsset je brezplačen kalkulator za upokojitev vam lahko poda oceno o tem, kako dobro se pripravljate na upokojitev.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Pošta Koliko bi plačala 2 milijona dolarjev rente? pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html