7 nasvetov za začetek

Ta članek je bil prvotno objavljen na Bankrate.com.

Vlaganje kot mlada odrasla oseba je ena najpomembnejših stvari, ki jih lahko naredite, da se pripravite na svojo prihodnost. Morda mislite, da potrebujete veliko denarja, da začnete vlagati, vendar je lažje kot kdaj koli prej začeti z majhnimi zneski. Ko nastavite svoje naložbene račune, boste na dobri poti, da varčujete za cilje, kot so upokojitev, nakup stanovanja ali celo prihodnji potovalni načrti.

Toda preden se z glavo potopite na trg, je pomembno, da daste prednost odplačilu dolga z visokimi obrestmi, ki bi lahko obremenjeval vaše finance, in nato ustvariti sklad za nujne primere s prihranki, ki bi lahko pokrili vsaj tri- do šestmesečne stroške.

Ko boste to uredili, lahko pospešite vlaganje, tudi če začnete z majhnim. Razvijanje doslednega pristopa k varčevanju in vlaganju vam bo pomagalo, da se boste sčasoma držali svojega načrta.

Kako začeti vlagati v 20-ih

Denar, vložen v dvajsetih, se lahko kopiči desetletja, zato je to odličen čas za to vlagati za dolgoročne cilje. Tukaj je nekaj nasvetov, kako začeti.

1. Določite svoje naložbene cilje

Preden se poglobite, boste želeli razmisliti o ciljih, ki jih poskušate doseči z vlaganjem.

»Navsezadnje gre za preučevanje vseh izkušenj, ki jih želite imeti v življenju, in nato tem stvarem dati prednost,« pravi Claire Gallant, finančni načrtovalec pri Commas v Cincinnatiju. "Nekateri ljudje morda želijo potovati vsako leto ali želijo kupiti avto čez dve leti in se želijo tudi upokojiti pri [starosti] 65 let. Oblikovanje naložbenega načrta je, da se zagotovi, da so te stvari možne."

Računi, ki jih uporabljate za kratkoročne cilje, kot so potovanja, se bodo razlikovali od tistih, ki jih odprete za dolgoročne cilje upokojitve.

Prav tako boste želeli razumeti svojo toleranco do tveganja, kar vključuje razmišljanje o tem, kako se boste odzvali, če bo naložba slaba. Vaša dvajseta leta so lahko odličen čas za prevzem naložbenega tveganja, saj imate dolgo časa, da nadomestite izgube. Osredotočanje na bolj tvegana sredstva, kot so delnice, za dolgoročne cilje bo verjetno zelo smiselno, ko boste lahko začeli zgodaj.

Zgodba se nadaljuje

Ko si začrtate nabor ciljev in pripravite načrt, ste pripravljeni preučiti določene račune.

2. Prispevajte k pokojninskemu načrtu, ki ga sponzorira delodajalec

20-letniki, ki začnejo vlagati prek davčno ugodnejšega pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, lahko izkoristijo desetletja mešanje. Najpogosteje je ta načrt v obliki 401 (k).

401(k) vam omogoča vlaganje denarja na podlagi pred obdavčitvijo (do 22,500 $ v letu 2023 za osebe, mlajše od 50 let), ki rastejo z odlogom davka, dokler se ne umaknejo ob upokojitvi. Številni delodajalci ponujajo tudi možnost Roth 401(k), ki zaposlenim omogoča plačevanje prispevkov po obdavčitvi, ki rastejo neobdavčeno, in ne boste plačali davkov, ko boste dvigovali sredstva med upokojitvijo.

Tudi številna podjetja uskladiti s prispevki zaposlenih do določenega odstotka.

»Vedno želite prispevati dovolj, da vsaj dobite to ujemanje, ker sicer preprosto odhajate stran od bolj ali manj brezplačnega denarja,« pravi Gallant.

Toda ujemanje lahko vključuje urnik dodelitve, kar pomeni, da boste morali ostati na svojem delovnem mestu določen čas, preden boste prejeli celoten znesek. Nekateri delodajalci vam dovolijo, da obdržite 20 odstotkov ujemanja po enem letu zaposlitve, pri čemer to število vztrajno narašča, dokler po petih letih ne prejmete 100 odstotkov.

Tudi če ne moreš maksimum 401 (k) takoj, z majhnim začetkom lahko sčasoma veliko spremenite. Razvijte načrt za povečanje prispevkov, ko vaša kariera napreduje in dohodek narašča.

Bankrate's 401(k) kalkulator vam lahko pomaga ugotoviti, koliko prispevati k vašemu 401 (k), da boste zbrali dovolj denarja za upokojitev.

3. Odprite individualni pokojninski račun (IRA)

Drug način za nadaljevanje vaše dolgoročne naložbene strategije je individualni pokojninski račun ali IRA.

Obstajata dve glavni možnosti IRA: tradicionalna in Roth. Prispevki k tradicionalni IRA so podobni 401(k), saj gredo na podlagi pred obdavčitvijo in niso obdavčeni do dviga. Po drugi strani pa gredo prispevki Roth IRA na račun po obdavčitvi, kvalificirane razdelitve pa se lahko dvignejo brez davka.

Vlagatelji, mlajši od 50 let, lahko leta 6,000 prispevajo do 2022 $ IRA, vendar bo ta številka skočila na 6,500 USD v letu 2023.

Strokovnjaki na splošno priporočajo Roth IRA namesto tradicionalne IRA za 20-nekaj let, ker je bolj verjetno, da bodo v nižjem davčnem razredu, kot bodo ob upokojitvi.

»Vedno nam je všeč možnost Roth,« pravi Gallant. »Ker mladi zaslužijo vedno več denarja, se bo njihov davčni razred povečal. V te sklade vplačujejo po tisti najnižji davčni stopnji danes, tako da lahko, ko se upokojijo, ta denar vzamejo brez davka.«

Ross Menke, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Mariner Wealth Advisors v Sioux Fallsu v Južni Dakoti, vlagateljem vseh starosti svetuje, naj razmislijo o svojem osebnem položaju, preden se odločijo. »Vse je odvisno od tega, kdaj želite plačati davek in kdaj je za vas najbolj primerno glede na vaše osebne okoliščine,« pravi.

4. Poiščite posrednika ali robotskega svetovalca, ki ustreza vašim potrebam

Za dolgoročnejše cilje, ki niso nujno povezani z upokojitvijo, kot je predplačilo za prihodnji dom ali stroški izobraževanja vašega otroka, posredniški računi so odlična možnost.

In s prihodom spletni posredniki kot Zvestoba in schwab, Pa tudi robo-svetovalci kot Boljše in Wealthfront, so bolj dostopni kot kdaj koli prej za mlade, ki morda začenjajo z malo denarja.

Ta podjetja ponujajo nizke pristojbine, razumne minimume in izobraževalne vire za nove vlagatelje, vaše naložbe pa lahko pogosto izvedete preprosto prek aplikacije v telefonu. Betterment, na primer, vsako leto zaračuna le 0.25 odstotka vašega premoženja brez minimalnega stanja ali 0.4 odstotka za svoj načrt Premium, ki zahteva vsaj 100,000 USD na vašem računu.

Številni robotski svetovalci čim bolj poenostavijo postopek. Navedite nekaj informacij o svojih ciljih in časovnem obzorju in robo-svetovalec bo izbral portfelj, ki se dobro ujema, in ga občasno ponovno uravnoteži namesto vas.

»Na voljo je veliko dobrih možnosti in vsaka ima svojo posebnost,« pravi Menke. Raziščite in poiščite tisto, ki najbolj ustreza vašemu časovnemu obzorju in ravni prispevka.

5. Razmislite o uporabi finančnega svetovalca

Če ne želite iti po poti robo-svetovalca, a človeški finančni svetovalec je lahko tudi odličen vir za začetnike vlagatelje.

Medtem ko je dražja možnost, bodo skupaj z vami določili cilje, ocenili toleranco tveganja in našli posredniške račune, ki najbolje ustrezajo vašim potrebam. Pomagajo vam lahko tudi pri izbiri, kam usmeriti sredstva na svojih pokojninskih računih.

Finančni svetovalec bo prav tako uporabil svoje strokovno znanje, da vas usmeri v pravo naložbeno smer. Medtem ko se nekateri mladi vlagatelji zlahka ujamejo v razburjenje dnevnih vzponov in padcev trga, finančni svetovalec razume, kako deluje dolga igra.

"Ne verjamem, da bi moralo biti vlaganje razburljivo, mislim, da bi moralo biti dolgočasno," pravi Menke. »Na to ne bi smeli gledati kot na obliko zabave, saj so to vaši življenjski prihranki. Dolgočasno je včasih v redu. Vrača se k temu, kar je vaš časovni okvir in kaj je vaš cilj.«

6. Kratkoročne prihranke hranite na lahko dostopnem mestu

Tako kot vaš sklad za nujne primere, do katerega boste morda morali takoj dostopati, shranite svoje kratkoročne naložbe na mesto, ki je lahko dostopno in ni podvrženo tržnim nihanjem.

Čeprav ne bodo zaslužili toliko denarja, kot ga vložite v delnice, varčevalni računi, CD-ji in računi denarnega trga so odlične možnosti.

"Če potrebujete denar, ki bo na voljo čez nekaj let, potem ga ne bi smeli vlagati v borzo," pravi Menke. "Vlagati bi bilo treba v tista bolj varna vozila, kot je CD ali denarni trg, kjer se da, morda odrečete nekateri potencialni rasti, vendar je bolj pomembno, da se vaš denar povrne namesto donosa denarja."

7. Sčasoma povečajte svoje prihranke

Vzpostavitev zneska prihrankov, ki se ga lahko držite, in načrt, kako ga sčasoma povečati, je ena najboljših stvari, ki jih lahko naredite v svojih 20-ih.

"Zavezanost določeni stopnji varčevanja in nadaljnje povečevanje te stopnje iz leta v leto je tisto, kar bo imelo največji vpliv na začetku vaše varčevalne kariere," pravi Menke.

Če začnete s to navado v svojih 20-ih, si boste olajšali delo, ko boste starejši in vam ne bo treba skrbeti, da bi pozneje sprejeli skrajne varčevalne ukrepe za doseganje svojih dolgoročnih finančnih ciljev.

Naložbene možnosti za začetnike

ETF in vzajemni skladi. Ta sredstva vlagateljem omogočajo nakup košarice vrednostnih papirjev po dokaj nizki ceni. Skladi, ki sledijo indeksom, kot je S&P 500 so priljubljeni pri vlagateljih, ker zlahka zagotavljajo široko diverzifikacijo za provizije, ki so blizu nič. ETF-ji trgujejo ves dan kot delnice, medtem ko Vzajemni skladi mogoče kupiti le ob zaključku dneva čista vrednost sredstev (NAV).

Zaloge Za vaše dolgoročne cilje veljajo delnice za eno najboljših naložbenih možnosti. Delnice lahko kupite prek ETF-jev ali vzajemnih skladov, lahko pa izberete tudi posamezna podjetja za vlaganje. temeljito raziskati katere koli delnice pred naložbo in se prepričajte, da diverzificirate svoje deleže. Če nimate veliko izkušenj, je najbolje začeti z majhnim.

Stalni prihodek. Če ste vlagatelj, ki je bolj nagnjen k tveganju, vam lahko naložbe s stalnim donosom, kot so obveznice, skladi denarnega trga ali varčevalni računi z visokim donosom, olajšajo pot v naložbeno okolje. Vrednostni papirji s stalnim donosom so na splošno manj tvegani kot delnice, čeprav boste zaslužili tudi nižje donose. Te naložbe se lahko še vedno končajo izgublja vrednost, vendar zaradi naraščajočih obrestnih mer ali povišane inflacije.

Diverzifikacija je ključna

Eden od načinov za omejitev tveganja pri vlaganju je zagotoviti, da je vaš portfelj ustrezno razpršen. To pomeni, da v eni ali podobnih košarah nimate preveč jajc. Z vzdrževanjem diverzifikacija, boste lahko olajšali svojo naložbeno pot in upajmo, da bo večja verjetnost, da se boste lahko držali svojega načrta.

Ne pozabite, da je treba naložbe v delnice vedno izvajati z dolgoročnim denarjem, ki vam omogoča, da imate časovni horizont vsaj treh do petih let. Denar, ki bi bil lahko kratkoročno uporaben, je bolje vložiti varčevalni računi z visokim donosom ali drugo računi za upravljanje gotovine.

Ste pripravljeni začeti?

Začnite svojo naložbeno pot tako, da razmislite o svojih kratkoročnih, vmesnih in dolgoročnih ciljih, nato pa poiščite račune, ki najbolje ustrezajo tem potrebam.

Vaši načrti se bodo sčasoma verjetno spremenili, a začeti z vsaj pokojninskim računom je ena najpomembnejših stvari, ki jih lahko naredite zase v svojih 20-ih.

Ne samo, da boste zagotovili, da bo vaš denar dohajal inflacijo, ampak boste tudi izkoristili prednosti desetletja vrednih obrestnih obresti na svoje prispevke.

Opomba: Kendall Little je napisal izvirno različico te zgodbe

Ta zgodba je bila prvotno predstavljena na fortune.com

Več od Fortune:
Ljudje, ki so preskočili cepivo proti covidu, so izpostavljeni večjemu tveganju prometnih nesreč
Elon Musk pravi, da je bilo to, da so ga oboževalci Dava Chapella izžvižgali, 'bilo zame prvič v resničnem življenju', kar kaže, da se zaveda, da povzroča odpor
Generacija Z in mladi milenijci so našli nov način, kako si privoščiti luksuzne torbice in ure – živeti z mamo in očetom
Pravi greh Meghan Markle, ki ga britanska javnost ne more odpustiti – Američani pa ne morejo razumeti