ronnachaipark | iStock | Getty Images
Stroški zdravstvenega varstva so lahko pogosto nepredvidljivi in nezaželeni.
Vendar pa lahko glede na vašo situacijo obstajajo strategije, ki jih lahko uporabite, da bodo ti izdatki nekoliko manj finančno boleči.
Ker nekateri od njih vključujejo davke, strokovnjaki pravijo, da jih ne bi smeli obravnavati v vakuumu. Z drugimi besedami, morda se boste želeli posvetovati s strokovnjakom, da boste vedeli, kakšen vpliv bi imela vaša poteza na druge vidike vaših financ.
Tukaj so štiri stvari, ki lahko nekoliko olajšajo vaše zdravstvene stroške v letu 2022.
1. Izkoristite doseganje odbitne franšize
Vaša franšiza je, koliko morate plačati za svoje zdravstvene stroške (brez premij in običajno doplačil ali sozavarovanja), preden vaš načrt začne plačevati vsaj del vaših stroškov.
Več iz osebnih financ:
Potrošniki zmanjšujejo nakupovanje prazničnih daril
Tukaj je davčni račun za 2.04 milijarde dolarjev jackpota Powerball
Prednosti in slabosti lastništva kripto v vašem načrtu 401(k).
Odbitni zneski se med seboj lahko zelo razlikujejo zdravstveno zavarovanje možnosti in je lahko na tisoče dolarjev, odvisno od posebnosti načrta. Po podatkih fundacije Kaiser Family je povprečje leta 2021 med načrti delodajalcev znašalo 2,004 USD za posameznike in 3,868 USD za družine.
Ko dosežete odbitno franšizo svojega načrta, se lahko ali pa tudi ne soočite z doplačili ali sozavarovanjem – odvisno je od največjega zneska vašega načrta, ki je lahko višji. Kakor koli že, dokler storitev izpolnjuje pogoje za kritje, bi bili stroški nižji, kot so bili, preden ste dosegli svojo odbitno franšizo.
»Pojdi, naredi vse, kar je v tvoji moči, preden se leto izteče,« je rekla certificirana finančna načrtovalka Carolyn McClanahan, ustanoviteljica Life Planning Partners v Jacksonvillu na Floridi. McClanahan je tudi zdravnik.
2. Ne zanemarjajte bilanc FSA
Če imate zdravstveni račun prilagodljive porabe — kar vam omogoča, da prihranite denar pred obdavčitvijo, ki ga lahko uporabite za kvalificirane zdravstvene stroške — vaši prispevki so ob koncu leta opremljeni z določbo o uporabi ali izgubi.
"Poskrbite, da boste uporabili svoje dolarje FSA, če bo vaš denar izginil," je dejal McClanahan.
Nekateri delodajalci nudijo obdobje do 2.5 dodatnih mesecev, da porabite svoje stanje za upravičene stroške ali vam dovolijo, da prenesete določen znesek, do 570 USD v tem letu, zato je vredno izvedeti, kakšna so pravila vašega delodajalca.
Če morate denar porabiti pred 31. decembrom, ga lahko porabite na več načinov: obisk zdravnika in zobozdravnika, zdravila na recept in druge zdravstvene storitve, kot sta akupunktura in zdravljenje odvisnosti.
Poleg tega veljajo zdravila brez recepta, izdelki za menstrualno nego in drugi predmeti, ki so postali pomembni v pandemiji, kot so testi za covid na domu, maske in razkužila za roke.
3. Preverite, ali lahko dobite davčno olajšavo za zdravstvene stroške
Obstaja davek odbitek za zdravstvene stroške, čeprav ima parametre, ki nekaterim davkoplačevalcem preprečujejo, da bi ga uporabili.
Za začetek lahko odštejete samo stroške zdravstvenega varstva, ki presegajo 7.5 % vašega prilagojenega bruto dohodka.
Poleg tega bi morali razčleniti svoje odbitke, namesto da bi upoštevali standardni odtegljaj, ki za leto 2022 znaša 12,950 USD za posamezne davčne prijavitelje in 25,900 USD za skupne davčne prijavitelje. Z drugimi besedami, to je lahko velika ovira, ki jo je treba odpraviti.
"Mnogi ljudje bi morali imeti veliko odbitnih stroškov, da bi presegli ta standardni odbitek, ki je tako visok, da ga mnogi ne naštevajo več," je dejal McClanahan.
Vendar pa je dejala, če ste blizu kvalificiranosti in imate zdravstvene postopke ali storitve načrtovane za leto 2023, bi jih morda bilo vredno opraviti letos, če veste, da bi lahko odpisali stroške.
"Samo poskrbi, da je vredno," je rekla.
Upoštevajte tudi, da so stroški, pokriti z denarjem FSA oz zdravstvene varčevalne račune (HSA) – ki sta že davčno ugodnejša – je izključena iz štetja k odbitku.
Štejejo pa številni drugi zdravstveni stroški, vključno z doplačili, sozavarovanjem, zobozdravstvenim delom, dolgotrajna oskrba in potni stroški za zdravstveno varstvo.
4. Izkoristite svoj zdravstveni varčevalni račun
HSA so podobni FSA v tem, da vam omogočajo, da prihranite denar pred obdavčitvijo, ki ga lahko uporabite za zdravstvene stroške. Vendar pa lahko denar tam pustite, kolikor dolgo želite.
"Dolarji v HSA niso uporabljeni ali izgubljeni in ne potečejo," je dejal CFP Kevin Brady, podpredsednik in svetovalec pri Wealthspire Advisors v New Yorku.
To pomeni, karkoli vložite v Hsa — plus kakršna koli rast, če je vaš denar vložen — lahko tam stoji tako dolgo, kot želite. Njegovi dobički rastejo brez davka in dokler se dvigi uporabljajo za kvalificirane zdravstvene stroške, tudi črpanje teh sredstev ne vključuje davka.
Ti računi se uporabljajo samo v povezavi s tako imenovanimi zdravstvenimi načrti z visokim odbitkom. Letos je omejitev prispevkov 3,650 USD za individualno kritje in 7,300 USD za družine. Leta 2023 bo zgornja meja znašala 3,850 USD za posameznike in 7,750 USD za družine.
Več kot lahko prispevate, nižji bo vaš obdavčljivi dohodek, ne glede na to, ali denar porabite za tekoče stroške zdravstvenega varstva ali pustite, da se vaše stanje poveča.
Če imate HSA in še niste porabili svojih letnih prispevkov, boste morda imeli več časa, da to opravite, kot si mislite.
"Rok za oddajo prispevkov je [vedno] do datuma oddaje davka v naslednjem letu - sredi aprila," je dejal Brady.
Za davčne napovedi za leto 2022 je rok za oddajo 18. april 2023.
Vir: https://www.cnbc.com/2022/11/13/4-ways-to-take-advantage-of-your-health-care-expenses-before-year-end.html