Super aplikacije ali pametne denarnice?

Kateri je najboljši način za upravljanje odnosov?

Trenutno se veliko govori o super aplikacijah, saj različni igralci poskušajo postati zahodni ekvivalent azijskih velikanov aplikacij, kot so Alipay, Gojek in Kakao. Toda kako priti od digitalne denarnice do super aplikacije? In, bolj do točke, ali so denarnice ali super aplikacije najboljši način za upravljanje odnosa med ljudmi in njihovimi ekonomskimi avatarji? Ali res želite, da ena aplikacija naredi vse, ne glede na to, ali je super ali ne? Kakšna je sploh razlika med denarnico in super aplikacijo?

Izhodišče je mobilno plačevanje in tukaj so trendi precej jasni. Kot Christine Wagner, vodja globalnih plačilnih produktov za FIS je dejal v podcastu s svetovalno skupino Mercator lani, »tudi v ZDA smo videli, da se je blagajna na prodajnem mestu z uporabo mobilnih denarnic povečala za neverjetnih 60 %«. Zdi se, da ljudje zelo dobro uporabljajo svoje telefone za plačevanje, denarnice pa so precej dober način za upravljanje njihove izkušnje s plačili. Ko grem v svoj lokalni supermarket, sta tako moja kreditna kartica, ki jo uporablja blagovna znamka trgovca na drobno, kot tudi moja kartica zvestobe prodajalca, priročno shranjeni v mojem Appleu
AAPL
Denarnica.

(Mimogrede, zakaj sta ločena, kdaj bi moral plačati s svojo potrjeno kartico zvestobe, je druga zgodba.)

Denarnica je način organiziranja stvari. Moja denarnica Apple, tako kot moja prava denarnica, nima gotovine. Ima kreditne kartice, debetne kartice, kartice zvestobe, evidence o cepljenju, vstopne kupone, vozovnice za vlak in kmalu tudi vozniška dovoljenja (čeprav so bili Applovi načrti glede vozniških dovoljenj v denarnici pred kratkim nekoliko zamaknjeni). Vse te stvari so v denarnici ločene: med seboj se ne pogovarjajo in med seboj ne delijo podatkov. Prav tako, kot ste že opazili, gre predvsem za identiteto, ne za denar.

Dejstvo, da so denarnice v resnici namenjene identifikaciji, avtentikaciji in avtorizaciji, je priznano na primer v pobudi European Digital Identity Wallet. V okviru te pobude države bodo državljanom in podjetjem ponudile digitalne denarnice ki bodo lahko povezali svojo nacionalno digitalno identiteto z dokazili o drugih osebnih lastnostih (npr. vozniško dovoljenje, diplome, bančni račun, podatki o cepljenju proti COVID-19 itd.). Te denarnice lahko zagotovijo javni organi ali certificirani zasebni subjekti (verjetno bodo banke ena kategorija ponudnikov denarnic). Podobno spodaj pod vlado Novega Južnega Walesa je začel z delom na digitalni denarnici (imenujejo jo »trezor poverilnic«, kar mislim, da je veliko bolj natančno, a veliko manj tržno ime), ki bo državljanom omogočila, da dokažejo svojo identiteto in delijo decentralizirane poverilnice.

Ker se razvijajo osnovni standardi, kot je W3C »Preverljive poverilnice« (VC), se ne zdi izmišljeno predstavljati si interoperabilne digitalne denarnice (ki jih zagotavljajo vlade, banke ali velike tehnologije ali kdorkoli drug), ki zagotavljajo varen in varen ekosistem za državljane in potrošnike.

Mobilna pot

Denarnice so torej ena pot naprej. Če pa imate uspešno in široko uporabljeno mobilno plačilno shemo, potem mora obstajati velika skušnjava, da bi jo razvili v super aplikacijo, namesto da bi ostali zadovoljni s tem, da ste bodisi samostojna plačilna aplikacija ali ena izmed mnogih možnosti v denarnici nekoga drugega. PayPal
PYPL
, izbrati očitno študijo primera, je stalno dodajanje funkcij da ga iz plačilne sheme spremenite v Super aplikacijo za domači zaslon. Prihranki v sistemu PayPal, nakupovanje, plačila računov, nagrade, darilne kartice, plačilo pozneje (BNPL) in kriptovaluta so združeni v eni aplikaciji, v katero se morate prijaviti samo enkrat, da imate dostop do številnih povezanih storitev.

Obstaja veliko drugih primerov uspešnih plačilnih shem, ki se razvijajo v super aplikacije. M-Pesa, najuspešnejši fintech v Afriki, pred kratkim predstavil lastno super aplikacijo na vseh svojih trgih. Potrošnikom omogoča dostop do drugega spektra storitev od e-trgovine do e-uprave, pa tudi do mreže partnerjev, ki pošiljajo in prejemajo denar iz več kot 200 držav in ozemelj. Odprti API M-Pesa že uporablja več kot 45,000 razvijalcev in 200,000 MSP, podjetje pa širi svoj ekosistem, da doseže velika in mikro podjetja.

PayPal in M-PESA ter Alipay sta primera super aplikacij, ki rastejo iz plačil in povsem možno je, da bodo iz te smeri prišle tudi uspešnejše super aplikacije v Evropi. Lydia, francoska mobilna plačilna aplikacija (v kateri je vlagatelj kitajski Tencent), je jasno povedala, da njen cilj ni le postati glavni račun za 10 milijonov uporabnikov, ampak postati finančni super aplikacija za milenijce in generacijo Z, po stopinjah WeChata. Revolut se bo nedvomno razvijal tudi v tej smeri.

Klarna in Shopify, če naštejemo še dve očitni kandidatki Super Apps za domači zaslon, vztrajno širita svojo ponudbo storitev. Klarna je predstavila svojo novo aplikacijo novembra, ki združuje obročna plačila z nakupovanjem, podporo, dostavo in vračili s ciljem, da se iz ponudnika plačil preobrazijo v celovito ponudbo na vseh spletnih destinacijah, ne glede na to, ali so povezane s Klarno ali ne. (Pridobili so tudi primerjalno spletno mesto Pricerunner za 930 milijonov evrov da bi razširili svojo ponudbo storitev nakupovanja super aplikacij.)

Super začetki

Financial Times povzema pokrajino jedrnato. Imamo super aplikacije za fizične stvari (prevoz, dostava hrane in tako naprej) v obliki Uberja
UBER
, Bolt, Grab in Gojek. Iz plačilnega prostora imamo finančne proto-super aplikacije, kot so PayPal, Klarna in Revolut. V medijih je Spotify na poti, da postane super aplikacija za zvok s podkasti in klepetalnicami ter svojo glasbeno knjižnico.

Kakšna je potem prava razlika med digitalno ali mobilno denarnico in super aplikacijo? Predvidevam, da je meja malo fraktalna, a vrnimo se k osrednjemu vprašanju identitete. Začrtajmo mejo s tem, da si super aplikacija deli identiteto v svojem ekosistemu storitev, medtem ko ima vsaka od poverilnic v denarnici svojo identiteto. Prvi ponuja nedvomno udobje za potrošnike in spodbudo za trgovce, da se pridružijo ekosistemu, vendar ima tudi posledice za zasebnost.

Osebno želim pametno denarnico in ne super aplikacijo. In mislim pametno na zelo specifičen način. Želim uporabljati denarnice, ki nimajo skupne identitete, ampak preverjanje pristnosti. Raje mi je všeč ideja, da bi se nekje prijavil in ko me vprašajo, ali sem starejši od 18 let, ali imam vozniško dovoljenje ali sem britanski državljan, se mi prikaže denarnica na telefonu s seznamom poverilnic, ki a) bodo izpolnjevali merila in b) so sprejemljivi za vsakogar, ki sprašuje, tako da lahko izberem enega in se lotim svojega posla. Pričakujem, da bo denarnica predstavila poverilnice v vrstnem redu, ki povečuje zasebnost, tako da bo za skoraj vse takšne interakcije moja poverilnica »John Doe« IS-OVER-18 privzeta, da predstavi obstojen psevdonim, ki je potreben za omogočanje velike večine transakcij.

Fascinantno bo videti, kako se bo ta prostor razvijal leta 2022, saj bo identiteta v prihodnjem letu pomembno bojišče.