Zavarovanje, ki podpira pametne pogodbe, obeta, a ga je mogoče povečati?

Prihaja nov zavarovalniški svet, kjer pametne pogodbe nadomeščajo zavarovalne dokumente, »orakli« v verigi blokov izpodrivajo prilagoditelje zahtevkov in decentralizirane avtonomne organizacije (DAO) prevzeti tradicionalne zavarovalnice. Milijoni revnih kmetov v Afriki in Aziji bodo prav tako upravičeni do kritij, kot je zavarovanje pridelka, medtem ko so bili prej prerevni in preveč razpršeni, da bi upravičili stroške zavarovanja.

To je vseeno vizija, ki je bila prikazana na nedavni Smartcon 2022, dvodnevni konferenci, ki je skušala zagotoviti "ekskluziven vpogled v naslednjo generacijo inovacij Web3."

Samooskrbne kmetije, kjer družine v bistvu živijo od tistega, kar pridelajo in skoraj nič ne ostane, račun po podatkih Združenih narodov za kar dve tretjini od treh milijard podeželskega prebivalstva v državah v razvoju. Skoraj nikoli ne izpolnjujejo pogojev za zavarovalno kritje in verjetno ne bi vedeli, kaj storiti, če bi jim bilo ponujeno.

»V podsaharski Afriki, na primer, kjer sem odraščal v Keniji, zavarovanje praktično ni na voljo. 3 % jih ima dostop do njega, vendar ga v bistvu nihče ne kupi,” je na dvodnevnem dogodku v New Yorku pojasnil Roy Confino iz Lemonade Foundation.

Lemonade Foundation, neprofitna organizacija, ki jo je ustanovila ameriška zavarovalnica Lemonade, stoji za nedavno ustanovitvijo Lemonade Crypto Climate Coalition, skupine, ki verjame, da ima "blockchain potencial združiti to tveganje" in "v bistvu rešiti temeljni problem, ki je zaviral obseg zavarovanj v državah v razvoju za profitne storitve in to so stroški,« je dejal Confino na Smartconu 2022. Med ustanovnimi člani so tudi Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula in Tomorrow.io.

Zavarovanje je v revnih državah problematično iz več razlogov. Težko ga je enostavno distribuirati, ker skorajda ni lokalnih zavarovalniških agentov ali posrednikov, zgodovinsko pa se zavarovanje »prodaja«, ne »kupuje«. Poleg tega zavarovalniških zahtevkov ni mogoče potrditi brez velikih stroškov, ker na prizorišču običajno ni nobenih usklajevalcev zahtevkov, ki bi ocenili škodo. Zaradi tega je sklepanje zavarovanj negospodarno.

Ni pa nujno, da tako ostane. Parametrični zavarovalni modeli lahko potencialno znižajo stroške proizvajalca z avtomatizacijo številnih tradicionalnih zavarovalniških procesov, zaradi česar je donosno sklepati zavarovanja tistih, ki so prej veljala za nezavarovalna. Včasih imenovani »indeksno zavarovanje«, ti modeli zavarujejo imetnika police pred določenim dogodkom s plačilom določenega zneska, ki temelji na razsežnosti dogodka in ne na nastali izgubi.

Na primer, če v določeni vnaprej določeni regiji v Keniji tri tedne ni deževalo, »preročišče« v verigi blokov – to je lahko lokalna vremenska postaja – samodejno pošlje sporočilo pametni pogodbi, ki na daljavo sproži izplačilo zavarovancu. kmečki pametni telefon. V celoti zaobide postopek poravnave terjatev. Ni pomembno, ali je njiva posameznega kmeta poškodovana. Vsi zavarovanci na tem območju so plačani. 

Zavarovanje pridelka je dober primer za uporabo parametričnih modelov, saj je mogoče objektivno izmeriti številne sile, ki lahko poškodujejo pridelke, kot so padavine, hitrosti vetra, temperature in drugo.

Samoizvršljive pametne pogodbe tudi zagotavljajo, da so izplačila za vremenske katastrofe in podobno skoraj takojšnja, je opozoril Sid Jha, ustanovitelj in izvršni direktor podjetja Arbol, ponudnika parametričnega zavarovanja, kar je še posebej pomembno v državah v razvoju, kjer številni kmetje živijo iz rok v usta. . »Nimate strank, ki čakajo tedne, mesece, ki lahko v mnogih primerih bankrotirajo in čakajo na preverjanje zavarovanja,« je dejal, ko je govoril na ločeni seji Smartcon 2022.

Zadnje: NFT in kripto ponujajo možnosti zbiranja sredstev za ozaveščanje o raku dojk

Parametrično zavarovanje ni povsem novo; obstaja že več desetletij. Toda parametrično zavarovanje, ki podpira blockchain, se je šele pojavilo v zadnjih nekaj letih. Večina, če ne vsi, primeri njegove uporabe so še v pilotni fazi. Koalicija, na primer, ne pričakuje, da bo razširila svoje programe do naslednjega leta.

Številni verjamejo, da bi se stari zavarovalni sistemi lahko precej izboljšali. "Tradicionalno odškodninsko zavarovanje ima številne pomanjkljivosti: je počasno, birokratsko, omejeno na škodo na domu in prinaša precejšnjo negotovost," Napisal Pred kratkim je izredna profesorica šole Wharton Susanna Berkouwer. Opisala je parametrični produkt zavarovanja pred orkani, ki uporablja tehnologijo veriženja blokov v Commonwealthu Dominika. Opozorila o orkanih, ki jih ustvari NASA, onemogočajo avtomatizirana mednarodna bančna nakazila na bančne račune zavarovancev. Takšni projekti so po Berkouwerjevem mnenju vredni nadaljnjega preučevanja.

Ovire ostajajo: Se bodo kmetje prijavili?

Vendar pa se oskrba svetovnih samooskrbnih kmetov s cenovno dostopnim zavarovanjem pridelka in morebitno drugo zaščito prek verižnega parametričnega zavarovanja sooča z nekaterimi zastrašujočimi ovirami. Eden je izobraževanje kmetov o zapletenosti zavarovanja. Trenutno res ni načina, da bi to lahko preprosto storili samo s tehnologijo ali avtomatizacijo. 

Tinka Koster in njeni kolegi na nizozemski Univerzi Wageningen, na primer, nedavno končan pregled dejavnosti Global Index Insurance Facility (GIIF) skupine Svetovne banke v Keniji. Da bi povečali stopnjo zavarovanja med afriškimi samooskrbnimi kmeti, bi morali GIIF in drugi povečati "ozaveščenost, znanje in razumevanje kmetov o zavarovanju," je dejal Koster.

»Doseg zadnje milje je ključni izziv za številne storitve za male kmete, vključno z indeksnim zavarovanjem,« je Koster povedal Cointelegraphu v odgovorih po e-pošti, usklajenih s sodelavci ekipe Marcelom van Asseldonkom, Corom Wattelom in Hakijem Pamukom. "Tehnologija lahko pomaga premostiti del te vrzeli, vendar sama tehnologija ne zadostuje."

"Prodaja in razumevanje izdelkov sta velika stroška na pogosto oddaljenih in težko dostopnih mestih," je za Cointelegraph povedal Leigh Johnson, docent na oddelku za geografijo na Univerzi v Oregonu. "Stopnje obnavljanja so notorično slabe."

"Številni kmetje morajo videti, da je zavarovanje orodje za obvladovanje tveganja in ne za igranje na določen izid," je dejal Jha, ki se je strinjal, da je izobraževanje kmetov o potrebi po orodjih za obvladovanje tveganja, kot je zavarovanje, ključnega pomena. Kot je Jha povedal za Cointelegraph:

»Ko kmetje lahko dobijo dostop do neke vrste subvencioniranega zavarovanja, ki ga zagotavlja vlada ali nevladna organizacija, postanejo veliko bolj seznanjeni s konceptom in postanejo bolj udobni, ta izobraževalni proces pa postane lažji v smislu zagotavljanja specializiranih produktov kritja, ki ustrezajo edinstvenemu potrebe kmetov."

V produktu Bima Pima GIIF za kenijske kmete je program skupine Svetovne banke uporabil vaške svetovalce (VBA) za pomoč pri distribuciji zavarovalnega produkta – v bistvu je nadomestil tradicionalne zavarovalniške agente. VBA so bili za svoj trud plačani mesečno. Po Poročilu Wageningen so bili ti svetovalci »zadovoljni s sporočili SMS in neposrednim plačilom premije. Toda kmete težko prepričajo in so negotovi glede izplačila zavarovanja, ker je izdelek tako nov.«

Ali parametrično zavarovanje sploh potrebuje tehnologijo DLT?

Če bo parametrično zavarovanje uspelo na trgih v razvoju, ali sploh potrebuje tehnologijo veriženja blokov? Projekti parametričnega zavarovanja skupine Svetovne banke GIIF v Afriki na primer niso uporabljali tehnologije veriženja blokov. Kaj točno indeksno zavarovanje izgubi, če ne uporablja decentralizirane digitalne knjige? 

"Blockchain je preprosto orodje," je Jha povedal za Cointelegraph, in za enak rezultat lahko uporabite številna orodja. Kljub temu lahko nespremenljivost in možnost revizije digitalne knjige povečata verodostojnost programa:

"DLT-ji zagotavljajo zaupanje na področjih, ki na splošno nimajo zaupanja, in omogočajo morebiti učinkovitejši mikro plačilni sistem od tistega, kar trenutno obstaja v nekaterih od teh držav v smislu izplačevanja in zbiranja sredstev." 

Po drugi strani pa se Johnson "odločno spušča v tabor 'brez pametnih pogodb', ravno zato, ker gredo parametrične pogodbe tako pogosto narobe in obstaja pomemben razlog za popravek za nazaj" v interesu pravičnosti in pravičnosti. 

V članku iz leta 2021 je Johnson opozoriti da so okoljske ocene, narejene s parametričnimi tržnimi napravami, ki se uporabljajo za poblagovljenje tveganja, »pogosto napačne, včasih zelo napačne«. V prvi sezoni etiopskega programa R4, »enega najbolj priznanih programov, ki zavaruje male kmete pred vremenskimi tveganji z uporabo parametričnih indeksov,« je zapisal Johnson, je R4 naredil ex gratia »prostovoljne donacije« kmetom teffa »po pomanjkanju dežja, ki ni sprožilo pogodbe«. Takšni prenosi so pozneje postali »dokaj rutinski«.

"Nisem prepričan, koliko informacij bi kmetje zahtevali ponovne pametne pogodbe/blockchain v času vpisa," je Johnson povedal Cointelegraphu, "lahko pa si predstavljamo, da so izjemno skeptični do neznanih denarnih tehnologij in podjetij."

Če bi tehnologija veriženja blokov lahko dvignila ozaveščenost in znanje kmetov o zavarovanju, je dodal Koster, "potem bi to tudi pomagalo pri nadaljnji nadgradnji indeksnega [parametričnega] zavarovanja v afriškem kontekstu."

Kljub temu lahko vse to traja nekaj časa. Jha so vprašali, koliko časa lahko traja, preden bo kmetijsko zavarovanje lahko doseglo široko uporabo med samooskrbnimi kmeti v državah v razvoju v krajih, kot sta jugovzhodna Azija ali Afrika – dve leti? Pet let? Deset let?

"Verjetno deset let," je Jha povedal za Cointelegraph in navedel izzive izobraževanja, stroškov in pomanjkanja podatkov, tj. "vse od pomanjkanja vremenskih postaj, zgodovine pridelka in pomanjkanja podatkov o kmetijskih praksah."

Številni kmetje morajo uvideti, da je zavarovanje učinkovito orodje za obvladovanje tveganja, in tukaj bi lahko bile samoizvršljive pametne pogodbe močan primer. Če kmetje med ekstremnim vremenskim dogodkom vidijo, da so njihovi sosedje takoj poplačani, bi lahko sami razmislili o nakupu indeksne police.

Državne subvencije bi lahko pomagale. »Potrebnega je veliko dela, da bi zavarovanje postalo cenovno ugodnejše, tako da bi deležniki, ki potrebujejo ta orodja, imeli dostop do njih,« je dejal Jha, medtem ko je Johnson dodal: »Mislim, da bo najboljši napredek prišel s širšim državnim sprejetjem programi varnostne mreže, ki uporabljajo parametrične rešitve — tako dobite pokritost v velikem obsegu.«

Kar zadeva skaliranje, je GIIF Svetovne banke že dosegel določen napredek. "Mejnik enega milijona zavarovanih kmetov je bil že dosežen v Zambiji, z indeksnim zavarovanjem v paketu s programom subvencioniranih gnojil," je dejal Koster, medtem ko v Senegalu GIIF trenutno dosega pol milijona kmetov, s podobnim številom v Keniji z program, ki ga podpira vlada.

Zadnje: Meta's Web3 upa, da se sooča z izzivom decentralizacije in tržnega vetra

"To kaže, da je mogoče doseči veliko število malih kmetov," je Koster povedal za Cointelegraph, "vendar ne brez znatne vladne podpore." 

Skratka, medtem ko lahko parametrični zavarovalni modeli zavarovalnicam omogočijo združevanje tveganj, zaradi česar je donosno zavarovanje prej nezavarovanega, in pametne pogodbe, ki podpirajo blockchain, lahko zagotovijo, da kmetje v denarni stiski skoraj takoj prejmejo izplačila med nesrečami, je treba še veliko dela poskušali prepričati finančno nezahtevne in pogosto nezaupljive kmete, da se prijavijo v takšne programe. Tehnologija sama po sebi ne bo pomagala, zato se bodo morda morali vključiti državni subjekti.