Vaša naslednja četrtletna izjava 401(k) je lahko zaskrbljujoča. Evo zakaj

Vaši notranji alarmni zvonci lahko zazvonijo, ko preberete vaš naslednji izpis načrta 401(k) – vsaj na prvi pogled.

Tradicionalne izjave 401(k) – redna obvestila, ki prispejo po pošti ali na spletu – kažejo vlagateljem, koliko denarja so prihranili za upokojitev, med drugimi informacijami, kot so dodelitve naložb. Kmalu bodo tudi videli, kako se njihovo gnezdo jajce pretvori v mesečni dohodek.

To je del nenehnega prizadevanja oblikovalcev politike, da bi preoblikovali, kako Američani razmišljajo o pokojninskih prihrankih: na primer kot redna plača iz službe ali plačila socialne varnosti namesto pavšalnega zneska.

Slednje lahko vlagateljem malo pove o tem, kako bodo njihovi skupni prihranki ustrezno financirali njihov upokojitveni življenjski slog ali ne. Gnezdeče jajce v vrednosti 125,000 $ se nekaterim varčevalcem morda zdi veliko, vendar se morda zdi manj, če se zavedajo, da se to pretvori v grobo 500 $ ali 600 $ na mesec, na primer.

"Za večino Američanov bo to opozorilo," je o novih razkritjih dejal Richard Kaplan, profesor prava na Univerzi v Illinoisu.

Številni varčevalci bodo razkritja prvič videli v svojih naslednjih četrtletnih izkazih zaradi ameriškega ministrstva za delo Zahteve. Te izjave, ki jih izdajo skrbniki načrta, bodo prispele v dneh in tednih po 30. juniju.

Nova politika je rezultat zvezne zakonodaje – zakona o varnosti – opravil v 2019.

Delavci bi morali ocene uporabiti kot grobo vodilo namesto evangelija ali kot jamstvo, je dejal Kaplan.

V tehničnem smislu kažejo, koliko približnega dohodka bi prejeli na mesec do konca življenja, če bi pri 401 letih kupili rento s svojimi prihranki 67 (k).

Oceni sta dve: ena za "samsko doživljenjsko" rento, ki posameznemu kupcu izplačuje dohodek za vse življenje. Drugi je za "kvalificirano skupno in preživelo" rento, ki izplačuje dohodek za posameznika in preživelega zakonca za vse življenje.

Ocene temeljijo na vašem trenutnem stanju 401(k). Ne predvidevajo, na primer, kako bodo rasli prihranki 35-letnika in kako bi se to bodoče gnezdo preneslo v mesečni dohodek. Posledično se lahko njihov dohodek na prvi pogled zdi majhen.

Več iz osebnih financ:
Kongres si prizadeva za nov nacionalni pokojninski načrt
Ključni koraki, ki jih lahko sprejmejo ženske za zapolnitev vrzeli pri upokojitvi
Upokojitvene davčne olajšave za sabo puščajo varčevalce srednjega razreda

Ilustracije tudi ne upoštevajo socialne varnosti ali kakršnih koli prihrankov izven načrta 401(k), kar pomeni, da bo ocena verjetno vsaj rahlo podzastopana. Prav tako predvidevajo, da je vaše celotno stanje v celoti »dodeljen«, kar morda ni tako.

Ocene bodo verjetno najbolj uporabne za varčevalce z več leti do upokojitve namesto tistih, ki so blizu upokojitvene starosti, saj imajo prvi več časa za popravek, je dejal Kaplan.

"Večina tega je namenjena mlajšim ljudem, pri čemer je to srednji popravek," je dejal Kaplan.

Morda je najbolj uporaben vidik nove politike, kako ljudem pomaga spremeniti svoje razmišljanje o pokojninskih prihrankih, pravi Philip Chao, glavni in glavni direktor za naložbe pri Experiential Wealthu s sedežem v Cabin Johnu v Marylandu.

Tipična oseba prihrani denar z vsako plačo, ne da bi razmišljala o prihodnjih ciljih dohodka. Varčevalci bi se morali namesto tega vprašati: Koliko moje prejšnje plače želim nadomestiti ob upokojitvi? je rekel Chao.

Nekdo, ki je pred obdavčitvijo zaslužil 100,000 $ na leto, se lahko odloči, da bi 70,000 $ ali 80,000 $ na leto ob upokojitvi zadostovalo za financiranje njihovega življenjskega sloga.

Cilj vseh 401(k) prihrankov, pokojninskega dohodka in plačila socialne varnosti bi bil nato nadomestiti ta mesečni ali letni znesek dohodka, je dejal Chao. Ta dohodek bo na splošno zadostil dvema vedrima: bistvene stroške (kot sta stanovanje in hrana) ali diskrecijske stroške (kot so počitnice).

"Mislim, da je zelo koristno, če pomagamo ljudem, da začnejo razmišljati o rezultatih, in ne poudarjajo velikega kupa denarja," je o novih ilustracijah dejal Chao. »Resnično gre za to, koliko denarja potrebujem, da si zagotovim vzdržen življenjski dohodek. Kakšna je ta številka?"

Brez tega grobega načrtovanja proračuna Američani morda prihranijo preveč ali premalo, ne da bi se tega zavedali.

"Morali bi prihraniti dovolj za tisto, kar potrebujemo, ne pa divjati," je dejal Chao. »Ampak kaj je dovolj? Če ne veš, kaj je dovolj, kako veš, da si prihranil dovolj?«

Za razliko od novih zahtev Ministrstva za delo, mnogi skrbniki načrtov ponujajo spletne vire, ki pomagajo vlagateljem 401(k) oceniti, kako bodo njihova stanja na tekočem računu financirala njihove prihodnje prihodke, z upoštevanjem nekaterih predpostavk o dobičku od naložb in trenutnih prispevnih stopnjah.

Po »nesramnem prebujanju« iz novih ilustracij dohodka lahko varčevalci uporabijo spletni kalkulator svojega načrta, da bolje razumejo svoj položaj in po potrebi spremenijo svoje prispevke, je dejal Chao.

Na primer, vlagatelji lahko prihranijo 3 % svojih plač, medtem ko njihov delodajalec ponuja ujemanje dolar za dolar 401 (k) do 4 %, kar pomeni, da delavec dejansko pušča prosti denar na mizi, je dejal.