Ameriški delavci so odšli več kot 1 bilijon dolarjev v 401(k)s pri nekdanjih delodajalcih. To morda ni vse slabo, še posebej, če se ti načrti dobro izvajajo. Vendar včasih niso in te davčno ugodne račune njihovi lastniki zanemarjajo. Pred koncem leta 2022 bi bilo dobro pregledati te stare račune 401(k) in razmisliti o njihovem prenosu v drug račun. Tukaj so koraki za zagotovitev, da ti računi ne bodo ostali kot »sirote« med vašimi financami, ko se pripravljate na upokojitev. Razmislite o sodelovanju z a finančni svetovalec ustvariti ali spremeniti pokojninski načrt.
Kaj je 401 (k)?
401(k) je načrt, ki ga sponzorira delodajalec in v katerem dele vsake plače preusmerite na račun za pokojninsko vlaganje. To je a načrt z določenimi prispevki ker imetniki računa redno prispevajo določen znesek na svoj račun. To je v nasprotju z načrti z določenimi zaslužki, kot je pokojnina, kjer so izplačila ob upokojitvi vnaprej določena.
Koliko boste odšteli od svoje plače in prispevali k svojemu 401 (k), je popolnoma odvisno od vas. Vedite le, da davčna uprava za leto 2022 letne prispevke običajno omeji na 20,500 USD.
Številni delodajalci vam ponujajo pomoč pri povečanju pokojninskih prihrankov 401(k) ustrezni prispevki. Z drugimi besedami, vaš delodajalec bo prav tako prispeval na vaš račun do določenega zneska v dolarjih ali odstotka vaše letne plače. To v bistvu pomeni brezplačen denar, zato se morate potruditi, da prispevate vsaj do te meje, če vaš delodajalec ponudi ujemanje. Ti načrti so dostopni samo prek delodajalca.
Kako najti nezahtevane ugodnosti 401(k).
V nekaterih primerih vlagatelji niso samo zanemarili svojih starih načrtov 401 (k), ampak so za njimi dejansko izgubili sled. V tem primeru lahko storite dve stvari:
Obrnite se na prejšnjega delodajalca. Če vaš delodajalec še vedno posluje, obstaja možnost, da je vaš 401 (k) še vedno na računu, ki ste ga imeli, ko ste bili v podjetju. Večina podjetij poskuša vzpostaviti stik s pošiljanjem pošte v zvezi z vašim računom, ko zapustite podjetje. Če ste se preselili, ko ste zamenjali službo, ste morda spregledali ta obvestila.
Uporabite vladna sredstva. Če vaš nekdanji delodajalec nima vašega starega 401(k), lahko poiščete na Ministrstvu za delo zbirka podatkov o zapuščenih načrtih. Oddelek olajša spletno iskanje in vložitev obrazca 5500. Za uporabo tega orodja boste morali poznati svojega skrbnika načrta, njegov EIN, ime načrta ali druge bistvene podatke.
Razlogi za prevračanje starega 401 (k)
Obstaja več razlogov, zakaj bi bilo smiselno premakniti denar iz starega načrta 401 (k). Ena je, da so stroški skrbnika načrta pretirani. Ali pa je morda razmerje operativnih stroškov samega sklada večje, kot želite plačati.
Učinkovitost je lahko tudi razlog za premikanje denarja. Lahko se zgodi, da vaš stari načrt preprosto ne prinaša rezultatov, ki ste jih pričakovali, in da morate doseči svoje finančne cilje. Druga možnost je, da vidite druge načrte z davčno ugodnostjo, ki prinašajo veliko boljše rezultate.
Kako prevrniti stari 401 (k)
Če se odločite premakniti svoj denar iz starega 401(k), je tukaj sedem korakov Morningstar priporoča naslednje:
Preverite vrednost računa. Če je stanje na vašem računu več kot 5,000 USD, imate na voljo številne možnosti. Če je vrednost vašega računa manjša od 5,000 $, so vaše možnosti morda omejene. »Karkoli že počnete, naredite vse, da se izognete temu, da bi denar potegnil izven meja 401(k) ali IRA; sicer boste plačali davke in 10-odstotno kazen, če ste mlajši od 55 let.«
Ostati pri strukturi 401(k) ali ne. Med posebej privlačnimi možnostmi, ob predpostavki, da imate več kot 5,000 USD, so IRA brez provizije z močnim vzajemnim skladom ali skladom, s katerim se trguje na borzi, ali diskontnim posrednikom. »V IRA lahko vložite skoraj vse, kar želite, in običajno se boste lahko izognili upravnim pristojbinam, če boste nakupovali,« pravi Morningstar.
Ocenite kakovost svojih možnosti 401(k).. Samo zato, ker ocenjujete svoje možnosti, še ne pomeni, da morate premakniti svoj denar. Preverjanje alternativ lahko potrdi, da je vaš stari 401 (k) še vedno privlačna izbira.
Poiščite pravega ponudnika IRA. Naredite ta korak, če se odločite za prehod v IRA. "Poiščite podjetje, ki ponuja široko paleto visokokakovostnih naložbenih možnosti, tako delnic kot obveznic, brez dodatnih slojev provizij za vlagatelje IRA." Poleg ETF-jev in vzajemnih skladov, delnic in obveznic lahko kupite druge vrednostne papirje za vašo IRA za obnovitev, vključno s sredstvi na ciljni datum, blagom, nepremičninami in sredstvi, s katerimi se ne trguje javno, v IRA, ki jo upravljate sami.
Rothu ali ne Rothu. Ali naj prenesite svoja stara sredstva 401(k) v Roth IRA ali tradicionalni IRA bo odvisno od vaše davčne situacije.
Pazite se nepotrebnih davkov. Če denar nalagate v tradicionalno IRA, boste morali zahtevati neposredno preusmeritev iz vašega načrta 401(k) na novega ponudnika IRA. Če ta denar premaknete v 401(k) vašega trenutnega delodajalca, lahko postopek traja dlje in vključuje malo več papirologije, pravi Morningstar. V obeh primerih bi moral vaš ponudnik 401(k) plačati ček IRA ali ponudniku 401(k). Če je ček napisan na vas, bo 20 % stanja odtegnjeno za dohodnino. Nato boste imeli 60 dni časa, da ta denar nakažete na IRA ali drug 401(k). Zamudite ta rok in razdelitev se bo štela kot umik in plačati navaden dohodninski davek in 10-odstotno kazen za predčasni dvig, če niste stari 55 let ali več.
Določite, v kaj investirati. Odločitve o tem, katere vrednostne papirje boste kupili, bodo odražale vaš časovni načrt, finančne cilje, profil tveganja in raven angažiranosti, ki jo želite. Vaše odločitve bo vključeval delnice, obveznice, borzne in vzajemne sklade, visoko likvidna sredstva in včasih celo alternativne naložbe.
Spodnja črta
Če imate denar v enem ali več starih 401(k)s, bodo morda potrebovali vašo pozornost. Z upoštevanjem zgoraj opisanih korakov lahko povečate svoje donose in posodobite svoj razporeditev sredstev.
Vsekakor upoštevajte vsa pravila IRS, sicer vas lahko doleti resen davčni račun.
Nasveti za račune z davčno ugodnostjo
A finančni svetovalec vam lahko pomaga opraviti revizijo in po potrebi obnoviti stari 401(k). Iskanje finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas ujema z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delajo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Naša brezplačna 401(k) kalkulator vam bo pomagal ugotoviti, koliko bo vaš 401 (k) vreden ob upokojitvi.
Avtor fotografije: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Pošta Naj vaš stari 401(k) ne postane sirota: tukaj je, kaj storiti pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html