Izbrišejo vam nekaj dolga za študentsko posojilo, kaj pa preostanek?

»Januar bo prišel, preden se boste zavedli,« pravi Damian Dunn, certificirani finančni načrtovalec in podpredsednik korporativne platforme za finančno dobro počutje Your Money Line.

Plačila se bodo nadaljevala januarja 2023. Toda Dunn pravi, da je zaradi prihajajočih praznikov od zdaj do januarja za mnoge ljudi glavni čas za zapravljanje in izposojanje. Posledično se lahko številnim posojilojemalcem januarja podaljša rok, če ne načrtujejo zdaj.

Ne bodo kar nadaljevali tam, kjer so končali marca 2020, ko so bila plačila in obresti ustavljena. Zneski in možnosti plačila so lahko različni.

Posojilojemalci lahko pričakujejo, da bo preostalo stanje posojila po preklicu ponovno amortizirano. To pomeni, da bo njihov znesek odpovedi, 10,000 ali 20,000 $, odštet od celotnega dolga. Njihov čas do izplačila se ne bo spremenil, vendar bodo prejeli nov mesečni račun na podlagi ponovnega izračuna preostalega stanja. Mnogi posojilojemalci bodo zaradi tega videli manjši račun.

Tukaj je, kaj storiti naslednje.

Če delate v javni upravi

Dajte prednost dokončanju Odpuščanje posojila za javne službe, ali PSLF, opustitev, če ste zaradi svojega dela upravičeni. Ministrstvo za izobraževanje lahko šteje več plačil k 120, potrebnim za odpuščanje v okviru opustitve. To pomeni, da bi lahko veliko prej dočakali popolno odpuščanje.

Zadnji dan za oddajo vloge za oprostitev je 31. oktober.

Še vedno se lahko prijavite za PSLF po koncu opustitve, vendar pogoji ne bodo tako velikodušni.

Če ste zadovoljni z rednimi plačili

Če ste med premorom zaradi pandemije redno plačevali brez finančnih težav, nadaljujte s tem. Ohranjanje plačil med pandemijo pomeni, da ste prihranili denar, saj so vaši dolarji šli naravnost v stanje glavnice.

Če pa med pandemijo niste plačevali, začnite znesek plačila rezervirati zdaj, da zagotovite, da se bo spet prilegal vašemu proračunu. S tem bi lahko plačali trimesečni pavšalni znesek, ko se bodo izplačila nadaljevala.

Če je vaš račun za študentsko posojilo po preklicu manjši, nadaljujte s prvotnim plačilom, če lahko. Tako boste prihranili pri stroških obresti in hitreje poplačali svoj dolg.

Če naredite prostor v svojih financah, imate čas, da po potrebi prilagodite svoj proračun. Vendar imate druge možnosti, če vam ne uspe.

Se glasi: So vam odpustili študentska posojila? Tukaj je, kam zdaj dati nekaj tega dodatnega denarja

Če potrebujete manjša mesečna plačila

Če veste, da boste imeli težave z mesečnimi plačili, se obrnite na svojega serviserja, da se pogovorite o možnostih odplačevanja na podlagi dohodka ali IDR. Štirje načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, trenutno določajo vaše plačilo v višini 10 % vašega diskrecijskega dohodka. Plačila lahko nastavite na 0 USD, če je vaš dohodek nizek.

Ti načrti prav tako izbrišejo vaše preostalo stanje po 20 ali 25 letih.

Posojilojemalci se lahko veselijo tudi a novo odplačilo, ki temelji na dohodku možnost, objavljena ob preklicu. Novi načrt bo zmanjšal znesek dohodka, ki se šteje za diskrecijo, in prepolovil odstotek plačila na 5 %. Prav tako bo skrajšal čas do odpusta na pet let za tiste, katerih prvotno skupno stanje posojila je bilo 12,000 USD ali manj.

Medtem ko se neplačane obresti še naprej zbirajo in kapitalizirajo v okviru obstoječih načrtov, bo vlada neplačane obresti pokrila z novim IDR. To pomeni, da bi lahko posojilojemalci, ki želijo zmanjšati svoja mesečna plačila – potencialno za polovico ali več – in nimajo nič proti podaljšanju roka odplačevanja, lahko imeli največ koristi od novega načrta.

Vendar pa posojilojemalci z visokim dohodkom morda ne bodo prejeli nižjih plačil z odplačilom, ki temelji na dohodku.

Povezano: Naprej z odpuščanjem zveznih študentskih posojil - kaj je naslednje?

Če želite svoj dolg poplačati hitreje

Če želite svoj dolg odplačati hitreje in se ne želite refinancirati pri zasebnem posojilodajalcu, je najboljša strategija:

• Držite se standardnega načrta odplačevanja.

• Izvedite dodatna plačila in prosite svojega serviserja, da jih uporabi za glavnico posojila.

• Izvajajte dvotedenska namesto mesečna plačila.

Razmislite o refinanciranju, če imate zasebna študentska posojila ali zvezni dolg z višjimi stopnjami.

z refinanciranje študentskega posojila, posojilojemalci obstoječe posojilo nadomestijo z novim. V idealnem primeru bo novo posojilo imelo nižjo obrestno mero in ugodnejše pogoje odplačevanja.

Obrestne mere za refinanciranje študentskih posojil rastejo, vendar posojilojemalci z najmočnejšimi kreditnimi profili morda še vedno najdejo nižjo stopnjo.

Posojilojemalci ne bi smeli refinancirati vsaj do leta 2023 – ko se na njihovem računu uporabi preklic in se brezobrestni odpust konča. Če refinancirate, bodo vaša zvezna študentska posojila postala zasebna in ne bodo več upravičena do zveznih ugodnosti, kot sta odpuščanje in IDR.

Odločitev o refinanciranju bi morala temeljiti na dolgoročni finančni koristi, pravi Clark Kendall, pooblaščeni finančni načrtovalec in predsednik Kendall Capital Management. Na primer, če lahko s 7-odstotne stopnje preidete na 5-odstotno stopnjo, lahko prihranite ta 2 % ali povečate svoj prispevek 401(k).

Glej tudi: Imeli ste odpisan dolg v višini 10,000 $ študentskega posojila. Ali bi morali plačati račun za kreditno kartico - ali izkoristiti medvedji borzni trg?

Dunn opozarja posojilojemalce, naj razmislijo tudi o tveganju izgube zveznih ugodnosti. »Še enkrat bi preveril matematiko in se prepričal, da boš v boljšem položaju,« pravi. "Morda nekoliko manjše plačilo ne odtehta splošne koristi zvezne zaščite."

Več od NerdWallet

Cecilia Clark piše za NerdWallet. E-naslov: [e-pošta zaščitena].