Delavci in upokojenci ob koncu leta dobijo nekaj dobrot iz Washingtona

Pomagal bo tudi delavcem s srednjimi in nižjimi dohodki, ki morda ne bodo mogli veliko privarčevati, tako da jim bo zagotovil novo ugodnost, ki je enaka prispevku za varčevanje – do 1,000 USD na osebo.

Nazadnje bo delavcem s skrajšanim delovnim časom olajšal vpis v pokojninski načrt delodajalca, saj bo v načrte zahteval samodejno vključevanje delavcev, razen če se od njega odločijo. 

Se glasi: Nove omejitve prispevkov za dohitevanje bi lahko povečale vaš 401 (k) – če si jih lahko privoščite

Ta zadnja sprememba je potencialno pomembna, saj je približno 26 milijonov Američanov, ki iz različnih razlogov delajo samo s krajšim delovnim časom. Zakaj bi morali biti pokojninski načrti na voljo le zaposlenim s polnim delovnim časom? Predlog zakona iz prejšnjega tedna temelji na zakonodaji iz leta 2019, ki od delodajalcev z načrti 401(k) zahteva, da dovolijo pridružitev dolgoročnim zaposlenim s krajšim delovnim časom, vključno s tistimi z enoletno delovno dobo (s 1,000 urami) ali tremi zaporednimi leti (s 500 urami službe). . Z letom 2025 bo novi zakon to čakalno dobo skrajšal za eno leto, kar pomeni, da se bodo zaposleni s krajšim delovnim časom lahko vključili v načrt delodajalca po dveh letih, namesto po sedanjih treh.

Se glasi: 401(k) samodejna vključitev v Secure 2.0 za pomoč varčevalcem v pokoju

Zdaj pa preberimo drobni tisk. Secure 2.0 samodejno vključi delavce s skrajšanim delovnim časom v pokojninski načrt njihovega delodajalca, razen če se od tega ne odločijo – vendar je to le, če je pokojninski načrt nov. Obstoječim načrtom ni treba samodejno vključiti delavcev. Potem je tu še to: številni delodajalci še vedno ne ponujajo pokojninskih načrtov, zaradi česar je vse to sporno za mnoge delavce – prav tiste, ki morajo več varčevati za upokojitev. 

Vsak nikelj, ki ga delavci lahko odsolijo, je pomemben, glede na študijo za študijo, ki kaže, kako malo je prihranilo desetine milijonov Američanov. Kako malo? Po podatkih investicijskega velikana Vanguard so povprečni pokojninski prihranki glede na starost naravnost strašljivi:  

Skrbi me srednji stolpec na desni. Mediana pomeni, da ima polovica manj in več, kar pomeni, da ima polovica Američanov, starih od 55 do 64 let, manj kot 89,700 $ na svojih pokojninskih računih. Kaj mislite, kako daleč bo to šlo – zlasti v času visoke inflacije? Kot sem že večkrat omenil, je samo ena postavka – stroški zdravstvenega varstva iz žepa za par, ki se upokoji pri 65 letih – po podatkih bostonskega investicijskega velikana Fidelity ocenjeno na 315,000 $. Tako da, olajšanje varčevanja za vse – ali karkoli drugega – je pomembnejše kot kdaj koli prej. 

Kljub svojim omejitvam me spodbuja, da je Secure 2.0 v tej dobi politične polarizacije dobil dvostrankarsko podporo in privabil glasove "za" nasprotnikov, kot sta Mitch McConnell, desni republikanski senator iz Kentuckyja, in Alexandria Ocasio-Cortez, newyorška predstavnik levice. To bi morda lahko bilo dobro za prihodnja prizadevanja za reševanje ameriške pokojninske krize. 

Pravzaprav je bil pred dvema tednoma v kongresu predstavljen predlog zakona, namenjen gradnji na Secure 2.0. Prav tako je dvostrankarsko, glede na to, da ima republikanske in demokratske sponzorje tako v predstavniškem domu kot v senatu. To se imenuje zakon o pokojninskem varčevanju za Američane iz leta 2022 (RSSA), ki predlaga eno zelo veliko spremembo: enoten pokojninski načrt 401(k), ki ga vodi zvezna vlada za delavce brez pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec.

To bi bil zelo velik posel, saj bi milijonom delavcev, ki jih je SECURE 2.0 pustil, samodejno vključili v načrt, kar bi jim omogočilo, da prihranijo več – ali začnejo varčevati – za upokojitev. Delavci so lahko zamenjali službo, ne da bi jim bilo treba skrbeti za dostop do načrta; sredstva bi šla v raznovrsten investicijski sklad z nizkimi provizijami. In dobili bi ujemanje v obliki vračljivega davčnega dobropisa, ne od svojega delodajalca, ampak od zvezne vlade. 

Seveda bo glede na pomisleke o prihodnji izvedljivosti obstoječih programov, kot sta Socialna varnost in Medicare, glavna težava vprašanje, od kod prihaja denar. Edini način, da jih okrepimo, je zvišanje davkov, zvišanje starosti za upravičenost ali zmanjšanje ugodnosti – ali boleča kombinacija zgoraj naštetega. V tem kontekstu se bo uvedba še enega programa za upokojitev, ki ga financira zvezna država, verjetno izkazala za politično težavno.