Ali bi morali zaradi zvišanja obrestnih mer Fed začasno ustaviti načrte za nakup hiše ali avtomobila?

To je vprašanje, ki postane nujno z vsakim sestankom Federal Reserve o ključni obrestni meri. Centralna banka naj bi svojo zadnjo odločitev o obrestnih merah objavila v sredo popoldne.

Razmislite o stopnjah, ki jih ljudje strmijo navzdol.

Za dom bi se bodoči kupec soočil s 5.54-odstotno obrestno mero 30-letno določeno hipoteka, Freddie Mac
FMCC,
-2.26%
rekel prejšnji teden. To je več kot 2.76 % pred letom dni.

Za nov avtomobil so se petletna avtomobilska posojila konec julija povzpela na 4.86 ​​%, kar je več od 4.47 % aprila. Bankrate.com.

Celo za vsakdanje blago in storitve, ki jih oseba naloži na svojo kreditno kartico, cene rastejo.

V drugem četrtletju so letne obrestne mere dosegle 15.13 %, kar je več od 14.56 % v prvem četrtletju, glede na Posojilno drevo. Ta mesec je povprečna obrestna mera za vse nove kreditne kartice 20.82 % v primerjavi z 20.17 % pred mesecem dni.

Pričakuje se, da bo Fed ta teden odobril še en dvig zvezne obrestne mere, ki vpliva na obrestne mere, ki jih posojilodajalci zaračunavajo ljudem, ki kupujejo stanovanja, avtomobile ali uporabljajo kreditno kartico. Fed je od marca že trikrat zvišal obrestno mero zveznih skladov.

Nekateri napovedovalci pravijo, da bi ta teden lahko tečaj dvignil še za 75 bazičnih točk. Zniževanje obrestnih mer bi se lahko začelo v začetku prihodnjega leta, po mnenju nekaterih opazovalcev Feda — ampak to je a igra ugibanja.

Fedovo zvišanje obrestnih mer naj bi hladno vplivalo na vroče stopnje inflacije, na podlagi teorije, da višji stroški zadolževanja upočasnjujejo povpraševanje potrošnikov. Medtem ko Fed nadaljuje s svojimi načrti, se nekateri ljudje odločajo, ali bodo nadaljevali s svojimi načrti visoke porabe.

To je vprašanje, ki ga finančni načrtovalec Cecil Staton vse pogosteje sliši od strank od začetka tega leta. "Postajajo prestrašeni ali zaskrbljeni, če sprejemajo pravo odločitev," je dejal Staton, ustanovitelj Arch Financial Planning v Atenah, Ga.

Po vprašanjih o borzne turbulence, Staton pravi, da je največje vprašanje strank, ali naj napredujejo ali počakajo na transakcije, ki so občutljive na obrestne mere, kot so nakupi hiš.

Vprašanje, kako nadaljevati v okolju naraščajoče obrestne mere, je "vsekakor večje vprašanje v mislih ljudi, ki ga morajo pretehtati kot potencialni strošek," je dejal Caleb Pepperday, svetovalec za premoženje pri JFS Wealth Advisors s sedežem v Hermitageu, Penn.

Obstajajo znaki, da višji stroški, vključno z obrestnimi merami, odganjajo nekatere potencialne kupce.

Prodaja obstoječih stanovanj v juniju zgrešena pričakovanja in zaznamoval peti zaporedni mesec upadanja. Rast cen stanovanj v večjih mestih dosegel rekordne vrednosti maja.

Ocenjena prodaja novih avtomobilov v drugem četrtletju, čeprav se je v primerjavi s prejšnjim četrtletjem povečala za 5.1 %, se je glede na leto prej zmanjšala za skoraj 21 %. Edmunds.com.

Medtem so trije od 10 ljudi letos načrtovali nakup novega avtomobila, vendar je 60 % bodočih kupcev o tem ponovno razmišljalo ali pa v celoti ustavilo, poroča Quicken. anketo ta mesec. Dva od 10 ljudi sta letos razmišljala o nakupu stanovanja, vendar jih je približno 70 % nakup odpovedalo. Naraščajoče obrestne mere so bile eden od dejavnikov, ki so vplivali na odločitve ljudi, ugotavlja raziskava.

Odločitev o veliki porabi je velika izbira v katerem koli kontekstu – kaj šele na točki, ko je inflacija na ravni 41-letno visoko in pogovor se nadaljuje potencialna recesija. Tukaj je nekaj, kar morate upoštevati, če začasno ustavite iskanje novega avtomobila ali doma ali pospešite iskanje, da boste prehiteli še višje cene.

Ukrepi, ki jih morate narediti, če zaradi naraščajočih obrestnih mer začasno ustavite večji nakup

Razmislite, kje boste hranili denar za polog. Vsakdo, ki želi ustaviti načrte večje porabe v naslednjem enem do treh letih, mora biti zelo konzervativen glede tega, kam bo dal denar, ki je namenjen za predplačila in s tem povezane stroške, je dejal Zachary Gildehaus, višji analitik pri Edward Jonesu v St. Louisu, Mo. Prav tako morajo ohraniti visoko likvidnost, je opozoril.

Pomislite varčevalni računi z visokim donosom ali skladi denarnega trga, je dejal. Če se odloženi časovni okvir pomakne na tri leta, je Gildehaus dejal, da lahko ljudje "zmerno" razmislijo o majhni naložbi v kratkoročne, visokokakovostne podjetniške obveznice prek obvezniškega vzajemnega sklada.

Odplačajte dolgove, zlasti tiste z visokimi obrestmi. To se začne z računi za kreditne kartice, ker so letne obrestne mere na kreditnih karticah tesno povezana z delovanjem Feda. Strokovnjaki so pred tem za MarketWatch povedali, da bo prenos sredstev iz meseca v mesec dražji, saj bodo tečaji še naprej naraščali. Seveda se je dolgu lažje izogniti kot narediti ko inflacija premaga zvišanje plač.

Več kot dva od 10 (22 %) ljudi je izjavilo, da pričakujeta, da bosta v naslednjih šestih mesecih prevzela dolg po kreditni kartici, glede na nedavno Anketa LendingTree. Ena tretjina teh ljudi ima dober FICO
FICO,
-8.96%
kreditni rezultati v razponu od 670 do 739.

Zapomnite si svojo kreditno oceno. Ko posojilodajalci določajo odobritve posojil, stopnje in pogoje, njihovi izračuni vključujejo premisleke na makro ravni glede obrestnih mer in gospodarskih razmer. Sami pa tehtajo tudi kreditno sposobnost posojilojemalcev. Visoki neporavnani dolgovi in ​​zamujena plačila lahko škodijo rezultatu in oslabijo pogled posojilodajalca.

Prav tako lahko nove kreditne linije za večji nakup, ki vodi do hipoteke, je dejal Gildehaus. Za nekatere ljudi je morda skušnjava, da razmislijo o zamenjavi stvari, kot je nakup avtomobila ali posojilo za projekt izboljšave doma, za financiranje pohištva, medtem ko upajo na boljše hipotekarne obrestne mere.

Toda čas je pomemben, je opozoril Gildehaus. Hipotekarni posojilodajalci podaljšajo predhodne odobritve na vlagateljevem finančnem portretu, ki ga imajo pred seboj in če se ta portret spremeni pred nakupom, lahko spremenijo na manj ugodne pogoje ali potencialno zavrnejo vlogo, je dejal.

Najdi pot nazaj. Staton se nagiba k pospeševanju večjih nakupov, kot je zdaj hiša, če je kupec finančno pripravljen na to. (S tem misli, da trenutno ne porabite več kot 50 % svojega dohodka za stanovanje, hrano in osnovne potrebe; 30 % za nakupe po lastni presoji; prihranite 20 % in da imate poleg tega denar za kritje 20 % predplačilo plus zaključni stroški, selitveni stroški, pohištvo in drugi naključni stroški, je dejal.)

Toda če se bodoči kupci ustavijo, se morajo oprijeti določene metrike, kot je obrestna mera ali znesek dohodka, ki bo služil kot prag, kdaj bodo skočili nazaj na iskanje. »V resnici si moraš samo izbrati cilj in biti odgovoren zanj. Popolna cena, popolna hiša, popoln čas ne obstajajo,« je dejal Staton.

Ne pozabite, da ko nadaljujete z iskanjem, ne bo več enako. Obrestne mere so ena spremenljivka in ni nobenega zagotovila, kdaj in kako hitro se bodo znižale, je dejal Staton.

Tudi cene dragih artiklov ne bodo nujno padale. Rast cen stanovanj je "nevzdržna", je dejal Steve Rick, glavni ekonomist pri CUNA Mutual Group, ponudniku finančnih storitev za kreditne zadruge in njihove stranke. Rast cen se bo v bližnji prihodnosti umirila, težave z dostopnostjo pa bodo po njegovih besedah ​​ostale. "Medtem ko zvišanje obrestnih mer pritiska na potrošnike, se Združene države še vedno soočajo s stanovanjsko krizo," je dejal Rick.

Cene avtomobilov odražajo enako dinamiko. Po poročanju Cox Automotive/Moody's je junija običajno mesečno plačilo za nov avto doseglo rekordnih 730 dolarjev. Analiza ta mesec, ki upošteva obrestne mere, cene in spodbude.

Kaj morate vedeti, če se kljub naraščajočim obrestnim meram odločate za velik nakup

Ne hitite zaradi čustev. Morda bi bilo vredno pospešiti načrte porabe, da bi prehiteli še višje stopnje, in Pepperday je to videl. Toda ne glede na gospodarsko ozadje se vrne k ločevanju potreb in želja, je dejal.

"Če imate zdaj hišo ali delujoč avto, ki deluje, vendar 'želite' nadgraditi, se morda splača počakati, saj se bodo obrestne mere verjetno znižale v prihodnosti, ko se bo inflacija ohladila," je dejal. Če pa gre za potrebo, je pomembno odstraniti čustva in natančno določiti, koliko si lahko privoščite plačati.

Eden od načinov za to je, da izračunate natančno mesečno plačilo hipoteke ali avtomobila, ki si ga lahko privoščite, in nato tam narišete svetlo črto; upoštevajte le domove ali vozila do tega zneska. Z drugimi besedami, je rekel Pepperday, pazite se nevarnosti, da se navežete na nekaj, česar si ne morete privoščiti, in se poskušate prepričati, da to zmorete.

Ne pozabite na priložnost za prihodnje refinanciranje. Staton in Pepperday sta opozorila, da ni nujno, da je obrestna mera, ki jo kupci stanovanj dobijo na svojo hipoteko, enaka tisti, ki jo imajo vedno. Vnesite refinanciranje hipoteke. Kot je omenil Staton, v svetu nepremičninskega bančništva kroži rek: "Poroči se s hišo, hodi z obrestno mero."
Če si človek lahko privošči skok, je dejal velja si zapomniti bistvo reka.

Glede na to, kje so obrestne mere, ni presenetljivo videti zatišje pri refinanciranju po naletu zgodajr v pandemiji, ko so bile stopnje na zgodovinsko najnižji ravni. Sredi julija je eden od kazalcev dejavnosti refinanciranja dosegel najnižjo vrednost v 22 letih, saj so se vloge za refinanciranje iz tedna v teden zmanjšale za 4 % in so bile za 80 % nižje kot pred letom dni, glede na Združenje hipotekarnih bankirjev.