Ali bi morali ob naraščajočih obrestnih merah refinancirati hipoteko?

Končno je prišel čas.

Pandemija je povzročila zgodovinsko nizke hipotekarne obrestne mere in največji refi razmah po letu 2003. Vsi pa smo vedeli, da ne bo trajalo večno.

Zvezne rezerve boj proti inflaciji ponovno podraži zadolževanje, dneve hipotek pod 3 % pa pusti v prahu.

Tridesetletno določeno hipotekarne stopnje se je v začetku aprila dvignila nad 5 %, analitiki pa ne pričakujejo, da bi v bližnji prihodnosti padla.

Kljub nedavnemu udarcu vam lahko refinanciranje v določenih scenarijih še vedno prihrani denar. Sledite tem trem korakom, da ugotovite, ali je to prava poteza za vas.

1. Pojasnite svoje cilje

Če se želite odločiti, ali bi morali refinancirati, morate najprej pojasniti, zakaj želite refinancirati. Najpogostejši razlogi za refinanciranje so:

• Nižje obrestne mere. Nismo več na dnu, vendar so stopnje še vedno nižje, kot so bile v večini 2000-ih. Celo majhno znižanje obrestne mere lahko drastično spremeni življenjske stroške posojila. Na primer, pri hipoteki v vrednosti 200,000 $ bi prehod s 5.25 % na 5 % prihranil 11,075 $ obresti v 30 letih.

• Spremenite pogoje posojila. Hitrejši razpored odplačevanja pomeni manj natečenih obresti skozi čas, kratkoročna posojila pa imajo običajno tudi nižje obrestne mere. Torej, če imate sredstva za višja mesečna plačila, vas bo refinanciranje na krajši rok dolgoročno prihranilo. Velja tudi nasprotno – če refinancirate v novo 30-letno hipoteko, bi lahko znižali mesečna plačila za ceno zvišanja stroškov za celotno življenjsko obdobje.

• Spremenite vrsto hipoteke. Morda boste želeli preklopiti z nastavljivo na fiksno obrestno mero hipoteko, da zaklenete svoje obrestne mere. Hipoteke z nastavljivo obrestno mero - ali ARM - imajo za začetek pogosto privlačne obrestne mere, vendar se lahko vaša obrestna mera dvigne po koncu uvodnih let. Pri hipoteki s fiksno obrestno mero ni presenečenj.

• Dotaknite se domačega kapitala. Refinanciranje z gotovino vam omogoča, da lastniški kapital, ki ste ga zgradili v vašem domu, uporabite za financiranje projekta, odplačilo dolga po kreditni kartici ali pokritje drugih stroškov. Sklenete novo, večjo hipoteko, nato pa lahko v enkratnem izplačilu dostopate do 80 % vrednosti vašega doma.

Zgodba se nadaljuje

V večini primerov je cilj znižati mesečne stroške, znižati doživljenjske stroške posojila ali oboje. Če želite ugotoviti, ali vam lahko refinanciranje pomaga pri tem, morate izračunati stroške refi.

2. Ugotovite vse stroške

Refinanciranje ni brezplačno. Včasih stroški odtehtajo prihranke ali pa vaši prihranki še zelo dolgo ne bodo presegli vaših stroškov. Prepričajte se, da ste izračunali vse pristojbine, vključno z:

Stroški zapiranja

Stroški zapiranja refinanciranja so podobni tistim pri novih hipotekah in običajno znašajo med 2 % in 6 % vrednosti posojila.

Leta 2021 so posojilojemalci v ZDA plačali v povprečju 2,375 $ za zaprtje refi, poroča ClosingCorp.

Kljub temu so nekatere pristojbine vključene v vaše zaključne stroške po dogovoru, kot so prošnja za posojilo, provizije za pridobitev posojila in zavarovalne provizije.

Prav tako se razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca, zato je nakupovanje eden najboljših načinov za prihranek pri refinanciranju.

kazni

Vaša obstoječa hipoteka lahko nosi kazen, če jo predčasno odplačate, na primer v prvih nekaj letih.

Te kazni za predčasno odplačilo danes niso pogoste, čeprav jih boste morda našli pri hipotekah z obrestmi in drugimi nekonvencionalnimi posojili. Zaradi stroškov se lahko hitro odločite za refinanciranje.

Tudi nekateri programi nepovratnih sredstev lokalne samouprave, kot so za popravljalce-uppers oz prvi kupci stanovanj, imajo posebne pogoje, ki lahko otežijo refinanciranje.

Morda boste morali skočiti skozi zakonske obroče, ki hišnim plavutom preprečujejo, da bi nepovratna sredstva uporabili za nakup nepremičnin, ki jih nameravajo hitro preprodati.

Pozorno preberite dokumente o posojilu, da ugotovite, ali imate kazen za predčasno odplačilo ali druge omejitve refi.

Obrestne mere

Samo zato, ker so povprečne obrestne mere refi nižje od tiste na vaši prvotni hipoteki, še ne pomeni, da bo vaša stopnja nižja.

Podobno kot pridobivanje vaša prva hipoteka, so obrestne mere refinanciranja, do katerih ste upravičeni, odvisne od vaše kreditne sposobnosti – močnejši kot je vaš kredit, boljše so vaše obrestne mere.

Če želite videti, kje trenutno stojite, lahko vedno brezplačno preverite svojo kreditno oceno.

3. Odločite se, ali je finančno smiselno

Ko seštejete stroške, izračunajte, koliko časa bo trajalo, da jih povrnete.

Recimo, da ste vzeli 200,000-letno hipoteko v vrednosti 30 USD s fiksno obrestno mero 6.5 %. Vaše mesečno plačilo znaša 1,264 $, po 15 letih pa plačate stanje posojila na 147,000 $.

Odločite se za refinanciranje v 15-letno hipoteko s fiksno obrestno mero 4.5 %, s čimer se vaša mesečna plačila zmanjšajo za 140 USD na mesec.

Pogajate se za 4-odstotne končne provizije, s čimer se vaši skupni stroški povečajo na 5,880 $. Po 3.5 letih nižjih mesečnih plačil si povrnete stroške zapiranja in začnete varčevati.

Ta scenarij je finančno smiseln le, če nameravate v svoji hiši živeti vsaj 3.5 leta, kar se imenuje vaša točka preloma.

Če želite izračunati točko preloma, preprosto delite svoje skupne stroške refinanciranja z letnimi prihranki. Ta številka je bistvena pri odločanju, ali bi morali refinancirati hipoteko.

Ta članek vsebuje samo informacije in ga ne smemo razumeti kot nasvet. Na voljo je brez kakršnih koli garancij.