Če ste leta 2022 izkoristili padec trga, da del svoje IRA pretvorite v Roth, boste ob vložitvi davčne napovedi preverili, koliko vas bo to stalo. Strategije varčevanja z davki se lahko v teoriji slišijo dobro, vendar se boste morda počutili drugače, ko boste videli dejanski račun.
»Včasih je težko prodati, ker plačujejo davke, ki jih sicer ne bi. Tudi če jim v življenju pokažeš, da varčujejo, so neodločni,« pravi Kenneth Waltzer, pooblaščeni finančni načrtovalec s sedežem v Los Angelesu. Ker pretvorb Roth ne morete več vzeti nazaj, kot ste jih prej lahko z "ponovna karakterizacija,« morate biti prepričani o svoji finančni odločitvi.
Roth pretvorbe večinoma skrbijo tisti z velikim stanjem na IRA ali 401 (k), ki imajo druga sredstva za kritje življenjskih stroškov v pokoju. Strategija pretvorbe Roth vključuje čim večjo odstranitev računov z odloženimi davki, preden začnete zahtevane minimalne distribucije, ki je zdaj stara 73 let. Običajno je, da začnete že pri 60 letih, ko morda prehajate v pokoj ali imate finančne zmožnosti – morda ste končali s plačevanjem za kolidž, je hiša odplačana ali pa preprosto zaslužite več, kot porabite.
Večina ljudi uporablja večletni pristop k razporeditvi finančnega bremena, pri čemer so pozorni na to, kje v dohodkovnih parametrih njihovega davčnega razreda sodijo. »Ugotovimo največ, kar lahko sprejmejo, in ne gredo v naslednji razred,« pravi Waltzer.
Od tam naprej je stvar tempa, da se izognemo. Če imate na primer 1 milijon dolarjev prihranjenega za upokojitev v 401(k), boste morda začeli prelagati 50,000 dolarjev na leto v Roth pri 60 letih. Do 73. leta boste morda imeli na računu le še približno 350,000 dolarjev, odvisno od trga. izvedba. Vaš RMD bi bil potem veliko manjši in ne bi vam bilo treba skrbeti za prihodnje davke na denar, ki raste v Rothu – in vaši dediči bi 10 let dedovali neobdavčeno, če ne boste porabili vsega denarja med svojim življenska doba.
Davčni račun za teh 50,000 $ je odvisen od preostalega vašega finančnega položaja – in sicer od vašega statusa prijave, drugih dohodkov in odbitkov. Tisti, ki so že začeli prejemati socialno varnost, morajo dodatno upoštevati, kaj dodaten dohodek vpliva na obdavčitev njihove ugodnosti – do 85 % ugodnosti se lahko šteje za obdavčljivi dohodek. Tisti, ki prejemajo Medicare, morajo spremljati izračun svojih letnih premij Dela B in D, da bi se izognili tako imenovanim IRMAA doplačila. Če pa ste recimo v 22-odstotnem razredu, lahko računate, da bi 50,000 $ dodatnega dohodka dodalo približno 11,000 $ zveznih davkov, poleg tega pa lahko dolgujete tudi državni in lokalni davek na dohodek, odvisno od tega, kje živite.
Kakšno je vaše davčno razmišljanje?
Matematika Rothove pretvorbe je ena stvar, vaše mnenje o davkih pa drugo. Strokovnjak za upokojitev Ed Slott pravi, da ga ves čas sprašujejo, ali je Rothova spreobrnitev primerna za določeno osebo glede na njene okoliščine. Na predstavitvi ga je ena ženska vprašala o vplivu konverzije na njene premije Medicare in rekla, da bi bila precej jezna, če bi morala plačati več. Slott je odgovoril: "Če bi vas to razjezilo, vseeno izvedite pretvorbo."
Zakaj?
»Ker si potem samo eno leto jezna, a če se ne bi spreobrnila, bi bila jezna do konca življenja,« ji je rekel Slott.
Toda zaradi te ovire pri Medicare nekaterim ljudem res ščepec. Waltzerjeva je imela stranko, ki je leta 2016 začela izvajati strategijo konverzije Roth, ko je imela 71 let in je bil njen račun vreden 240,000 $. Tri leta zapored je opravila konverzije v višini okoli 8,000 dolarjev, nato pa je zastala, predvsem zaradi premije Medicare. "Imam te," pravi Waltzer.
Drugo Waltzerjevo stranko je bolj odvrnila količina gotovine, ki jo je morala imeti pri roki za pokritje davka. Davek na pretvorbo Roth lahko plačate s sredstvi IRA, vendar je to kot "plačevanje davka na davek," pravi Waltzer, zato strankam svetuje, naj dolgovani znesek krijejo iz svojih žepov in najvišji znesek, ki ga lahko, pretvorijo v Roth.
Ta upokojena učiteljica je bila poročena in je sčasoma nameravala pretvoriti velik znesek, ker je njen IRA znašal 700,000 $, zato je prvo leto vzela 25,000 $. To je bilo dovolj za njo in njenega moža in sta prenehala. »Zelo so občutljivi na davke in jim ni bila všeč zamisel o plačevanju dodatnih davkov,« pravi Waltzer.
Mnogim ljudem lahko preprosto zmanjka časa, ker začnejo s pretvorbenim načrtom Roth in pričakujejo, da ga bodo nadaljevali po starosti, ko bodo jemali RMD, potem pa ga ne morejo nadaljevati.
"Pretvorbe Roth postanejo takrat dražje," pravi Slott. To je predvsem zato, ker morajo biti RMD na prvem mestu. Torej, če imate 500,000 $ na računu z odlogom plačila davka in ste stari 76 let, boste morda morali vzeti okoli 20,000 $ in od tega plačati dohodnino, da boste zadostili RMD. Potem, če poskušate poleg tega pretvoriti še več, bi lahko na koncu dolgovali preveč davkov, da bi to prenesli.
»Zato so lahko ljudje v svojih 60-ih bolj idealni kandidati za Rothovo spreobrnitev,« pravi Slott. "Zmeren, najboljši dolgoročni pristop je serija majhnih konverzij skozi čas."
Imate vprašanje o mehanizmu vlaganja, kako se ujema z vašim splošnim finančnim načrtom in katere strategije vam lahko pomagajo kar najbolje izkoristiti svoj denar? Lahko mi pišete na [e-pošta zaščitena].
Več iz MarketWatch
Boste obžalovali tisto Rothovo pretvorbo, ko boste prejeli velik davčni račun?
Če ste leta 2022 izkoristili padec trga, da del svoje IRA pretvorite v Roth, boste ob vložitvi davčne napovedi preverili, koliko vas bo to stalo. Strategije varčevanja z davki se lahko v teoriji slišijo dobro, vendar se boste morda počutili drugače, ko boste videli dejanski račun.
»Včasih je težko prodati, ker plačujejo davke, ki jih sicer ne bi. Tudi če jim v življenju pokažeš, da varčujejo, so neodločni,« pravi Kenneth Waltzer, pooblaščeni finančni načrtovalec s sedežem v Los Angelesu. Ker pretvorb Roth ne morete več vzeti nazaj, kot ste jih prej lahko z "ponovna karakterizacija,« morate biti prepričani o svoji finančni odločitvi.
Roth pretvorbe večinoma skrbijo tisti z velikim stanjem na IRA ali 401 (k), ki imajo druga sredstva za kritje življenjskih stroškov v pokoju. Strategija pretvorbe Roth vključuje čim večjo odstranitev računov z odloženimi davki, preden začnete zahtevane minimalne distribucije, ki je zdaj stara 73 let. Običajno je, da začnete že pri 60 letih, ko morda prehajate v pokoj ali imate finančne zmožnosti – morda ste končali s plačevanjem za kolidž, je hiša odplačana ali pa preprosto zaslužite več, kot porabite.
Večina ljudi uporablja večletni pristop k razporeditvi finančnega bremena, pri čemer so pozorni na to, kje v dohodkovnih parametrih njihovega davčnega razreda sodijo. »Ugotovimo največ, kar lahko sprejmejo, in ne gredo v naslednji razred,« pravi Waltzer.
Od tam naprej je stvar tempa, da se izognemo. Če imate na primer 1 milijon dolarjev prihranjenega za upokojitev v 401(k), boste morda začeli prelagati 50,000 dolarjev na leto v Roth pri 60 letih. Do 73. leta boste morda imeli na računu le še približno 350,000 dolarjev, odvisno od trga. izvedba. Vaš RMD bi bil potem veliko manjši in ne bi vam bilo treba skrbeti za prihodnje davke na denar, ki raste v Rothu – in vaši dediči bi 10 let dedovali neobdavčeno, če ne boste porabili vsega denarja med svojim življenska doba.
Davčni račun za teh 50,000 $ je odvisen od preostalega vašega finančnega položaja – in sicer od vašega statusa prijave, drugih dohodkov in odbitkov. Tisti, ki so že začeli prejemati socialno varnost, morajo dodatno upoštevati, kaj dodaten dohodek vpliva na obdavčitev njihove ugodnosti – do 85 % ugodnosti se lahko šteje za obdavčljivi dohodek. Tisti, ki prejemajo Medicare, morajo spremljati izračun svojih letnih premij Dela B in D, da bi se izognili tako imenovanim IRMAA doplačila. Če pa ste recimo v 22-odstotnem razredu, lahko računate, da bi 50,000 $ dodatnega dohodka dodalo približno 11,000 $ zveznih davkov, poleg tega pa lahko dolgujete tudi državni in lokalni davek na dohodek, odvisno od tega, kje živite.
Kakšno je vaše davčno razmišljanje?
Matematika Rothove pretvorbe je ena stvar, vaše mnenje o davkih pa drugo. Strokovnjak za upokojitev Ed Slott pravi, da ga ves čas sprašujejo, ali je Rothova spreobrnitev primerna za določeno osebo glede na njene okoliščine. Na predstavitvi ga je ena ženska vprašala o vplivu konverzije na njene premije Medicare in rekla, da bi bila precej jezna, če bi morala plačati več. Slott je odgovoril: "Če bi vas to razjezilo, vseeno izvedite pretvorbo."
Zakaj?
»Ker si potem samo eno leto jezna, a če se ne bi spreobrnila, bi bila jezna do konca življenja,« ji je rekel Slott.
Toda zaradi te ovire pri Medicare nekaterim ljudem res ščepec. Waltzerjeva je imela stranko, ki je leta 2016 začela izvajati strategijo konverzije Roth, ko je imela 71 let in je bil njen račun vreden 240,000 $. Tri leta zapored je opravila konverzije v višini okoli 8,000 dolarjev, nato pa je zastala, predvsem zaradi premije Medicare. "Imam te," pravi Waltzer.
Drugo Waltzerjevo stranko je bolj odvrnila količina gotovine, ki jo je morala imeti pri roki za pokritje davka. Davek na pretvorbo Roth lahko plačate s sredstvi IRA, vendar je to kot "plačevanje davka na davek," pravi Waltzer, zato strankam svetuje, naj dolgovani znesek krijejo iz svojih žepov in najvišji znesek, ki ga lahko, pretvorijo v Roth.
Ta upokojena učiteljica je bila poročena in je sčasoma nameravala pretvoriti velik znesek, ker je njen IRA znašal 700,000 $, zato je prvo leto vzela 25,000 $. To je bilo dovolj za njo in njenega moža in sta prenehala. »Zelo so občutljivi na davke in jim ni bila všeč zamisel o plačevanju dodatnih davkov,« pravi Waltzer.
Mnogim ljudem lahko preprosto zmanjka časa, ker začnejo s pretvorbenim načrtom Roth in pričakujejo, da ga bodo nadaljevali po starosti, ko bodo jemali RMD, potem pa ga ne morejo nadaljevati.
"Pretvorbe Roth postanejo takrat dražje," pravi Slott. To je predvsem zato, ker morajo biti RMD na prvem mestu. Torej, če imate 500,000 $ na računu z odlogom plačila davka in ste stari 76 let, boste morda morali vzeti okoli 20,000 $ in od tega plačati dohodnino, da boste zadostili RMD. Potem, če poskušate poleg tega pretvoriti še več, bi lahko na koncu dolgovali preveč davkov, da bi to prenesli.
»Zato so lahko ljudje v svojih 60-ih bolj idealni kandidati za Rothovo spreobrnitev,« pravi Slott. "Zmeren, najboljši dolgoročni pristop je serija majhnih konverzij skozi čas."
Imate vprašanje o mehanizmu vlaganja, kako se ujema z vašim splošnim finančnim načrtom in katere strategije vam lahko pomagajo kar najbolje izkoristiti svoj denar? Lahko mi pišete na [e-pošta zaščitena].
Več iz MarketWatch
Vir: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo