Boste preživeli svoj 401(k)? Nova pravila za izračun življenjskega dohodka imajo nekaj pomanjkljivosti.

Novo zvezno pravilo za načrte 401 (k) pravi, da bodo morale izjave, ki jih prejmejo zaposleni, povedati, kako bi se denar na njihovih računih pretvoril v mesečni dohodek, ko bo zaposleni star 67 let (verjetno v pokoju). Upraviteljem individualnih pokojninskih računov (IRA) tega ni treba storiti.

Ko boste videli ilustracije 401 (k) življenjskega dohodka

Pravilo – del zakona o pokojninskem varčevanju iz leta 2019 Secure Act – začne veljati to jesen. Nekateri delodajalci načrtujejo, da bodo to poletje dali na voljo izjave 401 (k) s ponazoritvami življenjskih dohodkov; nekaj zapisovalcev 401 (k) in sponzorjev načrtov, kot je TIAA, že sami zagotavljajo tovrstne ilustracije pokojninskega dohodka.

"Mislim, da je [novo pravilo] dober poskus, da bi ljudem dali idejo", kaj bi njihov 401 (k) lahko pomenil kot mesečni dohodek, je dejal Terry Savage, novinar in avtor osebnih financ, v nedavni epizodi Podcast Friends Talk Money Vodim skupaj s Pam Krueger in njo. Epizodo lahko poslušate kjer koli prejmete poddaje.

Čisto možno pa je, da bodo nove projekcije, ki jih bodo poslali zaposlenim, razočarale.

401(k) s 125,000 $ bi s temi novimi ilustracijami pomenil približno samo 500 ali 600 $ mesečnega dohodka. Glede na nedavno raziskavo Transamerica Center for Retirement Studies je že 37 % delavcev zaskrbljenih, da bodo preživeli svoje prihranke in naložbe, "Izhod iz pandemije COVID-19: perspektiva upokojitve delovne sile«.

Glej tudi: Razmišljate o predčasni upokojitvi? "Finančni samuraj" vam pove, kako začeti svoje življenje FIRE s pogajanji za debelo plačilo

Napake v ilustracijah življenjskih dohodkov

Obstaja nekaj velikih pomanjkljivosti, ki jih je vredno omeniti v načinu, kako nova pravila izračunajo te ponazoritve življenjskega dohodka za načrte 401 (k).

Predvidevajo, da zaposleni ne bo plačeval nobenih prihodnjih prispevkov 401 (k) od zdaj do starosti 67 let in da stanje na njegovem računu sčasoma ne bo raslo s povečanimi zaslužki. Ilustracije prav tako ne upoštevajo vpliva, ki bi ga lahko imela inflacija na višino 401 (k) pokojninskega dohodka, ki bi bil v resnici vreden do takrat, ko zaposleni dopolnijo 67 let.

"Torej je ilustracija morda nekoliko zavajajoča," je opozoril Savage. "Toda ljudje vsaj začnejo razmišljati o življenjskih dohodkih."

Krueger, ustanovitelj storitve Wealthramp za preverjanje finančnih svetovalcev, prav tako meni, da so številke mesečnega dohodka koristno orodje za načrtovanje upokojitve.

»Ponazarjanje, kako se pavšalni znesek vaših 401 (k) prihrankov spremeni v mesečni tok dohodka do konca vašega življenja, se zdi, kot da bo iz tega odstranjeno veliko skrivnosti. Odličen poskus in prihaja s pravega mesta,« je dejala.

Preberi: Naš proračun za upokojitev znaša 38,000 USD na leto – kam naj gremo?

Opozorilo strokovnjaka

Toda Kruegerjeva je opozorila, da se je pogovarjala s spoštovanim voditeljem mnenj v svetu 401(k) in finančnega izobraževanja, ki je ponudil previdnost.

"Povedal mi je, da lahko ponudniki 401(k) prikažejo številke zaposlenih, ki bi lahko bile v igri, vendar bodo nagnjeni k temu, da bodo preveč konzervativni," je dejala.

Z drugimi besedami, številke mesečnega dohodka bodo nižje od zneskov, ki bi jih prihranki 401 (k) verjetno prinesli kot mesečne rente dohodka.

Krueger je dodal: "Zaradi tega se počutim, kot da je to le opozorilo, da se ne zanašam preveč na to številko, ki jo boste videli na svoji izjavi."

Pretvarjanje 401(k)s v mesečne rente

Te ponazoritve življenjskih dohodkov izhajajo istočasno, ko več delodajalcev začenja zaposlenim dovoliti pretvorbo svojih 401 (k) v mesečni dohodek ob upokojitvi.

Po poročanju The Wall Street Journal več kot 80 % delodajalcev zdaj ponuja možnosti pokojninskega dohodka, v primerjavi s 50 % leta 2018, ker je zakon iz leta 2020 delodajalcem olajšal ponujanje rent kot možnosti upokojitve za zaposlene s 401(k)s.

Običajno je najbolje, da se ne spreobrnete vse vaših 401 (k) v mesečni dohodek. To je zato, ker pri anuitizaciji vsak mesec zaklenete določen znesek denarja, vendar inflacija lahko pomeni, da bi v prihodnosti želeli – ali potrebovali – več denarja, samo da bi sledili naraščajočim stroškom.

Krueger zaposlenim, ki se bližajo upokojitvi, svetuje, naj se sestanejo s fiduciarnim finančnim svetovalcem za nepristransko vodenje, če razmišljajo o rentiranju nekaterih svojih 401(k)s.

Glej tudi: 7 korakov finančnega načrtovanja, ki jih morate narediti v desetletju pred upokojitvijo

Ena renta, vredna ogleda: QLAC

Savage je predlagal, da če vaš 401(k) ponuja pogodbe o kvalificirani dolgoživi renti ali QLAC, razmislite o tem, da bi vanje vložili nekaj svojih pokojninskih prihrankov.

S QLAC, je pojasnil Savage, "vzameš del svojega denarja in rečeš, 'To želim kupiti zdaj, ko sem star 65 let, vendar mi ne začni plačevati, dokler ne bom star 75 let."

S tem boste prejeli veliko večje mesečne čeke, ko bo denar začel prihajati, kot če bi nekaj svojih 401 (k) vzeli kot rento takoj po upokojitvi.

Kongres razmišlja o nadaljnjih spremembah

Morda prihaja še več sprememb. Predstavniški dom je nedavno sprejel zakonodajo, znano kot Secure 2.0, z veliko dvostrankarsko podporo; zdaj je pred senatom. Če bi bil zakon podpisan, bi zaposlene samodejno vpisal v 401(k)s, če jim jih ponudijo njihovi delodajalci. Podatki kažejo, da so prispevne stopnje veliko višje, če imajo načrti samodejno vpis.

Zakonodaja Secure 2.0 bi tudi povečala znesek, ki bi ga lahko ljudje, stari od 62 do 64 let, vsako leto vložili v načrte 401(k). Trenutno lahko osebe, starejše od 50 let, plačajo tako imenovane letne prispevke »dohitevanja« v višini do 6,500 USD več od običajne omejitve; Secure 2.0 bi ljudem, starim od 62 do 64 let, omogočil, da vložijo do dodatnih 10,000 $ na leto v obliki dohitevanja, če si to lahko privoščijo.

"Upam, da bo dobil dovolj podpore za sprejem," je dejal Savage.

Richard Eisenberg je nekdanji višji spletni urednik kanalov Money & Security in Work & Purpose pri Next Avenue in nekdanji glavni urednik spletnega mesta. Je avtor knjige »How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis« ​​in je bil urednik osebnih financ pri Money, Yahoo, Good Housekeeping in CBS MoneyWatch.

Ta članek je ponatisnjen z dovoljenjem NextAvenue.org, © 2022 Javna televizija Twin Cities, Inc. Vse pravice pridržane.

Več iz Next Avenue: