Will Bowron o upokojitvi ne razmišlja veliko. 32-letnik iz Birminghama v ameriški zvezni državi Alabama je zaposlen s službo v družinski pražarni kave in čaja, ženo in majhnim otrokom ter s pisanjem kriminalnih romanov ob strani.
Ko pa začne razmišljati o svoji prihodnosti, si Bowron tega ne predstavlja Socialna varnost biti del tega. Videl je naslovnice, da bo 2.8 bilijona dolarjev vreden pokojninski skrbniški sklad programa izčrpan leta 2034, desetletja preden se namerava upokojiti. »Matematika se ne izide,« pravi Bowron.
"Trenutno je ves ta denar, ki ga vsi plačujejo, namenjen generacijam baby booma, ki ga porabijo za uživanje v življenju, kar je v redu," pravi Bowron, ki je izdal svoj prvenec, pozoren, to preteklo pomlad. »Ampak to je porabljen denar. To ni denar, ki ga bomo podedovali.”
Bowron je kot milijoni drugih Američanov – večinoma milenijcev –, ki menijo, da bo socialna varnost zadostila le delčku njihovih potreb po upokojitvi, če že. Skoraj polovica milenijcev, ki so običajno opredeljeni kot tisti med 26. in 41. letom, se je strinjala z izjavo: »Ne bom dobil niti centa socialne varnosti, ki sem jo zaslužil,« glede na javnomnenjsko raziskavo Nationwide Retirement Institute iz leta 2022 v primerjavi z 30 % generacij X in 15 % baby boomov.
In glede na hitro staranje prebivalstva je njihov pesimizem razumljiv: dolga desetletja so več kot trije delavci plačevali davke FICA za vsakega upravičenca, vendar je to število padlo na 2.8 in naj bi se do leta 2.3 zmanjšalo na 2035.
Kljub temu mlajši delavci, ki pričakujejo, da bo pokojninski sistem, razvit med veliko depresijo, do njihove upokojitve popolnoma prenehal delovati, verjetno pretiravajo. Medtem ko skrbniki socialne varnosti predvidevajo, da bo skrbniškemu skladu za starostno zavarovanje in zavarovanje preživelih v 12 letih zmanjkalo denarja – program je lani prvič izplačal več, kot je prejel –, se sooča s plačilno nesposobnostjo, ne s stečajem. Če kongres ne bo ukrepal pred tem datumom, se bodo prejemki zmanjšali za 23 %, pri čemer bodo davki na izplačane plače še naprej financirali preostalih 77 % načrtovanih prejemkov, glede na najnovejše poročilo skrbnikov socialne varnosti.
Če ne bodo sprejeti dodatni ukrepi za zbiranje sredstev ali zmanjšanje ugodnosti, bi to znižanje postopoma naraslo na 26 % do leta 2095, glede na poročilo Kongresne raziskovalne službe. (Omeniti je treba, da ima socialna varnost dva skrbniška sklada, enega, ki plačuje pokojnine, in veliko manjšega, ki plačuje invalidnine; čeprav ju pogosto omenjamo skupaj, se ta članek osredotoča na večji sklad za zavarovanje starosti in preživelih oseb. )
Ta stopnja zmanjšanja bi lahko bila katastrofalna za približno četrtino prejemnikov, ki se zanašajo na socialno varnost za vsaj 90 % svojih dohodkov, glede na Center za proračun in politične prioritete. Za vse, razen za najbolj premožne upravičence, bi to povzročilo določeno stopnjo težav. Medtem ko bo kongres verjetno ukrepal, preden bi se takšen scenarij uresničil, se program še vedno sooča z resnimi izzivi in upokojenci bi se morali prvič v 40 letih pripraviti na določeno stopnjo znižanja prejemkov, višje davke ali druge spremembe.
Kilolo Kijakazi, vršilec dolžnosti komisarja uprave za socialno varnost, je zavrnil Barronove zahtevala intervju, vendar je podala izjavo: "Pomembno je okrepiti socialno varnost za prihodnje generacije," je dejala in dodala, da bo program letos vplival na 66 milijonov upravičencev. "Skrbniki priporočajo, da zakonodajalci pravočasno obravnavajo predvidene primanjkljaje skrbniškega sklada, da bi postopoma uvedli potrebne spremembe."
Odpravljanje pomanjkljivosti
Torej, kaj se bo dejansko zgodilo - in kdaj? To je vprašanje za 2.8 bilijona dolarjev.
Medtem ko lahko izvršna veja oblasti spodbudi zakonodajalce k ukrepanju, je na koncu na zakonodajni veji oblasti, da sprejme zakon, ki bo podprl program.
Strokovnjaki pravijo, da so možnosti, da kongres tega ne bo storil, majhne, glede na to, koliko starejših volivcev dobi del ali vse svoje pokojninske dohodke iz programa. Socialne varnosti ne imenujejo zaman tretji tir ameriške politike. "Zelo malo verjetno je, da bo kongres rekel 'Eh, takšno je življenje,« pravi Aron Szapiro, vodja študij upokojevanja in javne politike pri Morningstarju. Navsezadnje so upokojenci znani kot močan volilni blok – in ne gledajo z naklonjenostjo na zakonodajalce, ki ogrožajo njihovo finančno varnost.
Kljub temu pa nekateri opazovalci ne odpisujejo te možnosti glede na zastoj v Washingtonu. »Ne zdi se več izključeno, da pridemo do leta 2034 in dejansko gre v izčrpavanje,« pravi Mike Piper, pooblaščeni javni računovodja, ki vodi kalkulator zahtevkov Open Social Security.
Če bi bil popravek enostaven, bi se to že zgodilo. Namesto tega bo reševanje primanjkljaja zahtevalo določeno stopnjo kompromisa, ki je redko viden na Capitol Hillu. Socialne varnosti ni mogoče obravnavati s spravo, metodo, s katero lahko senat sprejme določeno zakonodajo z navadno večino, brez grožnje s filibusterjem. In to bo vključevalo rešitve, ki jih številnim ameriškim gospodinjstvom ne bo enostavno prodati.
Zakonodajalci bi lahko zvišali davke, da bi povečali prilive, zmanjšali prejemke, da bi upočasnili odlive, zvišali upokojitveno starost ali kakšno kombinacijo. Prav tako bi lahko poskušali v program vliti nekaj splošnega prihodka, bodisi s posojilom ali enkratnim prenosom, ki bi povečal dolg države, pravi Kathleen Romig, direktorica politike socialne varnosti in invalidnosti pri Centru za proračun in prednostne naloge politike. . Romig pravi, da ker znižanje ugodnosti in zvišanje davkov običajno poteka postopoma, dlje ko kongres čaka na ukrepanje, večja je verjetnost, da bo moral dodati splošne prihodke, da bi zbral hiter denar in zapolnil primanjkljaj.
Na prihodkovni strani bi lahko kongres povečal stopnjo davka FICA, davka na izplačane plače, ki se financira Socialna varnost in Medicare; 12.4 %, ki gre za socialno varnost, se enakomerno razdeli med delodajalce in zaposlene. Zakonodajalci bi lahko obdavčili tudi večji dohodek – trenutna zgornja meja je 147,000 $ za leto 2022. Predsednik Joe Biden se je zavezal, da ne bo zvišal davkov za nikogar, ki zasluži pod 400,000 $, zato je en zakon za razširitev programa, ki ga sponzorira poslanec John Larson (D. , Conn.), predlaga ponovno uvedbo davka na socialno varnost za dohodke nad tem zneskom. Politiki bi lahko tudi 100 % ugodnosti obdavčili z zveznim davkom na dohodek namesto sedanjih 85 % nad določenimi ravnmi dohodka.
Na strani ugodnosti bi lahko kongres zvišal polno upokojitveno starost, starost, pri kateri prejmete 100 % ugodnosti, do katerih ste upravičeni. Eden od predlogov bi dvignil polno upokojitveno starost s 67 na 69. Čeprav se to vedno ne zabeleži kot znižanje prejemkov, zvišanje polne upokojitvene starosti za dve leti povzroči 13-odstotno znižanje doživljenjske prejemkov, ne glede na to, kdaj prejemnik zahteva, pravi Romig. .
To je eden od popravkov, ki so jih zakonodajalci sprejeli leta 1983, zadnjič, ko se je skrbniški sklad soočil z izčrpanostjo. V dogovoru, ki sta ga posredovala demokratski predsednik predstavniškega doma Tip O'Neill in republikanski senator Bob Dole, je predsednik Ronald Reagan podpisal zakon, ki postopoma zvišuje polno upokojitveno starost s 67 na 65. Sprememba je bila tako postopna, da šele prihaja se zdaj uresničuje, saj so današnji 62-letniki prvi, ki imajo polno upokojitveno starost 67 let. (Dogovor iz leta 1983 je pospešil tudi predhodno načrtovano zvišanje stopnje davka na izplačane plače in prvič določil, da so nekateri prejemki socialne varnosti podvrženi zveznemu davku na dohodek , med drugimi prilagoditvami.)
Pomisli Socialna varnost kot hišo, zgrajeno sredi tridesetih let prejšnjega stoletja, pravi Romig. Strukturno je zdrava, vendar je vodovodna napeljava na koncu in jo bo treba popraviti, da bo hiša dolgoročno delovala.
Izdelava rezervnega načrta
Vse spremembe ugodnosti programa bodo skoraj zagotovo izvzele trenutne upravičence. Tisti, ki dvomijo o tem, si morajo samo predstavljati reakcijo, s katero bi se soočili zakonodajalci, če bi starejšim znižali plače: zagovorniške skupine in politični nasprotniki bi radijske valove napolnili s podobami starejših Američanov, ki stojijo v vrsti za donacije v shrambi hrane ali sedijo ob obrokih krekerjev in tune v pločevinkah. . Leta 1983 do tega ni prišlo, ker je kongres ukrepal; glavni igralci so takrat razumeli vložke in razburjenje, s katerim bi se soočili, če bi se čeki ugodnosti nenadoma znižali, pravi Eugene Steuerle, soustanovitelj Centra za davčno politiko Urban-Brookings in nekdanji namestnik pomočnika finančnega ministrstva za davke analizo.
Tudi morebitne spremembe socialne varnosti verjetno ne bodo vplivale na ljudi v približno 10 letih po upokojitvi. Zakonodajalci bodo želeli delavcem dati čas, da ustrezno prilagodijo svoje pokojninske načrte. Če predpostavimo, da bo kongres počakal kakšno desetletje, da ukrepa, bi bila utemeljena domneva, da se vsakomur, ki je trenutno star 45 let ali več, verjetno ni treba bati znižanj in bo najverjetneje nadaljeval z upokojitvijo s trenutno strukturiranimi ugodnostmi.
38-letna Piper se že prilagaja. Previdno načrtuje 23-odstotno znižanje prejemkov v svojih osebnih upokojitvenih projekcijah in varčuje več, da bi nadomestil razliko. Nakupa rente ni izključil, a pravi, da je še prezgodaj za konkretne načrte okoli takega nakupa. "Kdo ve, kateri izdelki bodo na voljo čez mnogo let?"
Za tiste, ki želijo varčevalne cilje, bi moral 35-letnik, ki danes zasluži 100,000 dolarjev na leto, v času svoje kariere privarčevati dodatnih 33 dolarjev na teden, prilagojenih na inflacijo, da bi nadomestil 20-odstotno znižanje v socialnem življenju. Varnostne ugodnosti, glede na poročilo HealthView Services, ki zagotavlja podatke o stroških zdravstvene oskrbe ob upokojitvi in orodja za načrtovanje za industrijo finančnih storitev. Izračun predvideva tipično delodajalčevo ujemanje 401 (k), 6-odstotne letne donose v njihovih delovnih letih in 5-odstotne letne donose v njihovih upokojitvenih letih, ki se začnejo pri starosti 67 let.
Nekateri načrtovalci izvajajo projekcije brez socialne varnosti, samo da vidijo, kje bodo njihove stranke same. »Mlajša ko je stranka, pogosteje bo rekla, 'Ne vključimo tega v načrt,'« pravi Steven B. Goldstein, podpredsednik in zasebni glavni finančni direktor pri oXYGen Financial. Bolje je, da ne računajo na nekaj, česar ne pričakujejo.
Jake Northrup, finančni načrtovalec in ustanovitelj Experience Your Wealth v Bristolu, RI, uporablja trenutno oceno socialne varnosti svojih mladih strank v njihovih prihodnjih modelih. "Predpostavka, da se to v prihodnosti ne bo povečalo, je zelo konzervativna predpostavka," pravi. Navsezadnje se vaš socialni prejemek izračuna na podlagi vaših 35 let z največjim zaslužkom in veliko njegovih strank je še vedno v svojih 30-ih – tako kot sam Northrup.
Mlajše ljudi tako ali tako bolj motivira finančna neodvisnost kot tradicionalna upokojitev, pravi Northrup. Ne predstavljajo si, da bi pri 65 letih zapustili službo v podjetju; gradijo kariero, v kateri lahko mešajo potovanja in podjetništvo ter delajo pod svojimi pogoji, kolikor dolgo hočejo. Ne glede na obliko bo Socialna varnost v najboljšem primeru podporni igralec. "Nadzirate tisto, kar lahko nadzorujete," pravi Northrup.
Za Bowrona, milenijca iz Alabame, to pomeni ponovno uravnavanje njegovih pričakovanj o tem, kako bo izgledala njegova upokojitev – in upanje, da bodo denar, ki ga je prihranil v svojem 401(k), njegov delež v družinskem podjetju in avtorski honorarji iz njegovih knjig dovolj, da vzdržuje svoja leta po delu, ko pride čas.
Medtem ko se mnogi boomerji upokojijo pri 65 letih in potujejo po svetu, bi se njegova generacija morda upokojila pri 75 letih in šla loviti ribe blizu doma, pravi. "Mislim, da upokojitev, ki jo ljudje uživajo zdaj, ni tista, ki jo bo čez 30 let."
pišite na Elizabeth O'Brien pri [e-pošta zaščitena]
Vir: https://www.barrons.com/articles/social-security-breaking-point-51662735746?siteid=yhoof2&yptr=yahoo