Zakaj boste morda morali za upokojitev privarčevati dvakrat toliko kot vaši starši

Koliko boste morali privarčevati, preden se boste lahko upokojili? To je preprosto vprašanje, ki je v osnovi načrtov večine ljudi za njihova zlata leta. Odgovor nanj pa je lahko veliko bolj zapleten.

Z raziskavo, ki je ponovno preučila izvedljivost priljubljene strategije načrtovanja upokojitve, znane kot pravilo 4 %, je portfeljski strateg Morningstar ugotovil, da bodo trenutni varčevalci morda morali vsako leto skriti dvakrat več denarja v primerjavi s preteklimi stopnjami varčevanja ljudi, ki so že upokojeni. .

Finančni svetovalec vam lahko pomaga oceniti vaše dohodkovne potrebe ob upokojitvi in ​​pripraviti načrt za njihovo izpolnjevanje. Poiščite zaupanja vrednega svetovalca še danes.

Posodobitev pravila 4%.

Že desetletja je pravilo 4 % steber načrtovanja upokojitve. To osnovno pravilo, ki ga je razvil finančni načrtovalec William Bengen leta 1994, narekuje, da lahko upokojenci svoje prihranke razširijo na 30 let tako, da v prvem letu upokojitve dvignejo 4 % svojega gnezdenega jajca in vsako leto prilagodijo poznejše dvige glede na inflacijo. Cilj te preproste strategije je zagotoviti stalen in zanesljiv dohodek za upokojence z uravnoteženim portfeljem (50 % delnic, 50 % obveznic)

Klasičen primer, ki se pogosto uporablja za ponazoritev 4-odstotnega pravila upokojenca z 1 milijonom dolarjev pokojninskih prihrankov. Z uporabo 4-odstotnega pravila bi ta hipotetični upokojenec v prvem letu upokojitve dvignil 40,000 dolarjev in nato povečal nadaljnje dvige s stopnjo inflacije. S tem boste zagotovili, da jim denarja ne bo zmanjkalo vsaj 30 let.

Toda raziskovalci podjetja Morningstar pravijo, da so nizki donosi obveznic in precenjen delniški trg glavni razlogi, da 4-odstotna stopnja umika "morda ni več izvedljiva". Namesto tega so ugotovili, da je 3.3 % primernejša začetna stopnja umika za upokojence z uravnoteženim portfeljem, ki iščejo fiksni letni dohodek.

S prvotnim umikom le 3.3 % svojega portfelja ima upokojenec 90-odstotno verjetnost, da bo po 30 letih ohranil pozitivno stanje na računu, ugotavlja Morningstar. Težja kot je lastniška pozicija portfelja, nižja bi morala biti začetna stopnja umika.

Zgodba se nadaljuje

Zakaj morate prihraniti več

Amy C. Arnott, pooblaščena finančna analitika in portfeljski strateg pri Morningstarju, je v svojem nedavnem prispevku »Kaj nižje stopnje dvigov pomenijo za pokojninsko varčevanje« raziskala dve možni posledici nove 3.3-odstotne stopnje dviga.

Prvič, upokojenec, ki mora ustvariti 40,000 $ letnega dohodka, bo moral imeti več prihrankov do trenutka, ko začne dvigovati svoj denar, če je njihova začetna stopnja dviga 3.3 %. Medtem ko bi oseba, ki upošteva 4-odstotno pravilo, lahko v prvem letu upokojitve dvignila 40,000 dolarjev, je Arnott izračunal, da bi nekdo, ki se drži nove 3.3-odstotne stopnje dviga, potreboval 1.21 milijona dolarjev prihrankov ali 21 odstotkov več kot oseba, ki upošteva 4-odstotno pravilo.

Drugič, ljudje, ki so do upokojitve še leta ali desetletja, se lahko soočajo z močnejšimi vetrovi, ki bi lahko omejili njihov donos v primerjavi s trenutnimi upokojenci, je zapisal Arnott.

»Zaradi dvojnih nevarnosti nizkih začetnih donosov na obveznice in zgodovinsko visokih vrednotenj lastniškega kapitala je malo verjetno, da bodo upokojenci prejeli donos, ki bi ustrezal tistim preteklih vlagateljev, ki so trenutno blizu upokojitvene starosti, ki so imeli koristi od ugodnih tržnih vetrov v zadnjih treh do štirih desetletja,« je zapisala. "Toda mlajši vlagatelji bodo morda morali prihraniti precej več, da bi ustvarili dovolj prihrankov, da bodo vzdržali dvige, ko se bodo sčasoma upokojili."

Koliko bodo morali vsako leto privarčevati mlajši vlagatelji? Približno dvojno.

Arnott je ugotovil, da bi 30-letnik, ki je začel varčevati za upokojitev leta 1985, lahko prihranil 5,000 $ na leto in zgradil 1.212 milijona $ gnezdeče jajce do 65. leta starosti. (Njen izračun predvideva delitev 60/40 med lastniškimi vrednostnimi papirji in obveznicami ter letno donosi, ki so "v skladu s tržnimi povprečji.")

Vendar pa bi moral danes 30-letni vlagatelj z uravnoteženim portfeljem 60/40, ki zasluži 6.2 % letno, prihraniti dvakrat več kot vlagatelj od zgoraj. Natančneje, danes 30-letnik mora 10,296 let odšteti 35 $ letno, da bi dosegel planoto 1.212 milijona $, ki je bila potrebna za podporo 3.3-odstotne stopnje umika.

To je za mnoge zastrašujoče, vendar Arnott pravi, da vlagatelji ne bi smeli obupati. Če ni mogoče prihraniti več, lahko vključijo strategije, ki niso portfeljske, kot je odlaganje socialne varnosti.

»Nekatere od glavnih strategij vključujejo opustitev prilagajanja inflacije po vseh letih, ko vaše gnezdo izgubi vrednost, uporabo strategije 'varovalnih ograj', ki vključuje zmanjšanje umikov na nižjih trgih, vendar si zagotovite povišanje na dobrih, ali uporabo zahtevanih minimalnih distribucij za določitev zneska dviga,« je zapisal Arnott.

Spodnja črta

Nedavne raziskave Morningstarja postavljajo pod vprašaj izvedljivost pravila 4 % za upokojitev. Družba za finančne storitve je ugotovila, da je 3.3 % varnejša začetna stopnja dviga za upokojence, ki želijo ustvariti stalen in zanesljiv dohodek za 30 let. Vendar pa ta nižja stopnja umika pomeni, da morajo upokojenci varčevati več, je zapisala Amy C. Arnott iz Morningstarja. Dejansko bo danes 30-letnik morda moral privarčevati dvakrat več na leto kot sedanji upokojenci, ki so privarčevali na letni ravni v svoji karieri.

Nasveti za načrtovanje upokojevanja

• Finančni svetovalec vam lahko pomaga ustvariti načrt za ustvarjanje dohodka ob upokojitvi. Najti kvalificiranega finančnega svetovalca ni težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci na vašem območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začnite zdaj.

• Izračunati, koliko denarja boste prihranili do upokojitve, ni tako zapleteno, kot si morda mislite. Upokojitveni kalkulator SmartAsset vam lahko pomaga oceniti vaše pokojninske prihranke na podlagi številnih dejavnikov, vključno z vašo volilno starostjo za socialno varnost in vašo mesečno stopnjo prihranka.

• Ko že govorimo o socialni varnosti, dlje ko odlašate z zbiranjem prejemkov, bolj dragocene bodo te ugodnosti. Ko dosežete polno upokojitveno starost, se vaše morebitno nadomestilo povečuje vsak mesec, dokler ne dopolnite 70 let. Če ste rojeni leta 1960 ali pozneje, bo odložitev socialne varnosti do 70 let povečala vaše ugodnosti za 24 %.

Avtor fotografije: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Objava Zakaj boste morda morali za upokojitev prihraniti dvakrat toliko kot vaši starši, se je prvič pojavila na blogu SmartAsset.