Življenjsko zavarovanje preživetja, imenovano tudi zavarovanje pred smrtjo, je lahko privlačno za poročene pare z visoko neto vrednostjo. Ko drugi zavarovanec umre, polica izplača posmrtnino. Torej, kako so politike preživetja koristne pri načrtovanju premoženja? Ta vrsta življenjskega zavarovanja lahko poleg tega, da pusti nekaj za upravičence, prinese davčne ugodnosti preživelemu zakoncu v času njihovega življenja. Če želite pridobiti pravo življenjsko zavarovanje, ki je pravilno nastavljeno za uporabo v procesu načrtovanja nepremičnine, razmislite o sodelovanju z a finančni svetovalec.
Kaj je življenjsko zavarovanje za preživetje?
Življenjsko zavarovanje za preživetje je vrsta življenjskega zavarovanja, ki je namenjeno kritju dveh oseb. Gre za vrsto stalnega življenjskega zavarovanja, ki se lahko prodaja kot celo življenje, variabilno življenje ali univerzalni življenjski izdelek. Politike preživetja lahko akumulirajo denarno vrednost, ki jo lahko zavarovanci dvignejo ali si izposodijo.
Pri običajnem življenjskem zavarovanju je zavarovana le ena oseba. Ko ta oseba umre, zavarovalnica izplača posmrtnino osebi ali osebam, navedenim kot upravičenci. Vendar sta pri družinskem zavarovanju dve osebi zavarovani z isto polico. Tako lahko zakonski par kupi to vrsto kritja in kot upravičence imenuje svoje odrasle otroke. Politika ostane v veljavi za celotno življenjsko dobo obeh zavarovancev, dokler so plačane premije. Posmrtnina se izplača šele po smrti obeh zavarovancev.
Kako so police življenjskega zavarovanja za preživetje koristne pri načrtovanju nepremičnin?
Police življenjskega zavarovanja za preživetje so lahko koristno orodje za načrtovanje premoženja za pare, ki imajo visoka neto vrednost in želijo zmanjšati davke, hkrati pa ustvariti dediščino bogastva. Ko zakonec umre, lahko preživeli zakonec podeduje njegovo premoženje in premoženje brez davka. Ko drugi zakonec umre, davek na nepremičnine bi zapadlo na sredstva, ki presegajo zvezno omejitev oprostitve davka na nepremičnine in darila.
Za leto 2022 je omejitev oprostitve davka na nepremičnine in darila 12.06 milijona USD ali 24.12 milijona USD za poročene pare, ki vložijo vlogo skupaj. Ostati pod to mejo je pomembno z davčnega vidika, saj je zgornja meja stopnje davka na nepremičnine trenutno 40 %. Politike preživetja omogočajo lastnikom police, da ohranijo bogastvo, tako da upravičencem zagotovijo nadomestilo ob smrti, ki se lahko uporabi za plačilo davka na nepremičnine.
Nadomestilo v primeru smrti v okviru police preživnine je na splošno neobdavčeno za upravičencev. Ta denar lahko uporabijo za kritje davkov na nepremičnine po smrti drugega zakonca, skupaj z morebitnimi upravnimi stroški, povezanimi s tem zapuščino ali upravljanje sklada, ki je bil ustvarjen kot del vašega nepremičninskega načrta. To pomeni, da se upravičencem za kritje teh stroškov ni treba zanašati na druga sredstva.
Ker police za preživele družinske člane zajemajo dve osebi, lahko zagotovijo večjo skupno nadomestilo ob smrti. Lahko so tudi bolj davčno učinkoviti kot nakup dveh ločenih polic za kritje vsakega zakonca. Kar zadeva stroške, boste morda plačali manj za nakup ene police, ki krije tako vas kot vašega zakonca, v primerjavi z nakupom individualnega kritja.
Za koga je primerno življenjsko zavarovanje za preživetje?
Na splošno je življenjsko zavarovanje za preživetje primerno za pare, ki želijo za seboj pustiti zadostno nadomestilo ob smrti za kritje davka na nepremičnine, hkrati pa ohraniti svoje trenutno premoženje. Nakup te vrste police predpostavlja, da nobenemu od zakoncev ne bi bilo treba prejemati nadomestila ob smrti v času njihovega življenja ko drugi zakonec umre. Zaradi tega je morda tovrstna polica bolj primerna za premožnejše pare.
Poleg prednosti načrtovanja nepremičnine police preživetja obstaja nekaj posebnih primerov uporabe za to vrsto zavarovanja. Tukaj je nekaj scenarijev, ko bi lahko bila politika preživetja smiselna:
Načrtovanje posebnih potreb: Če imate otroka ali drugega vzdrževanega družinskega člana s posebnimi potrebami, lahko polica preživetja pomaga zagotoviti, da bo zanje poskrbljeno, potem ko vas in drugega zavarovanca ni več. Izkupiček se lahko uporabi za neposredno financiranje njihove oskrbe ali pa se usmeri v a zaupanje s posebnimi potrebami.
Dobrodelnost: Politike preživetja vam lahko pomagajo vzpostaviti ali nadaljevati vaša človekoljubna prizadevanja, ko je upravičena dobrodelna organizacija navedena kot upravičenec. Odvisno od tega, kako je politika strukturirana, boste morda morali svoje kritje uskladiti z dobrodelnim skladom, da povečate davčno učinkovitost.
Poslovno nasledstvo: Če ste lastnik podjetja, je pomembno razmisliti, kaj se lahko zgodi z njim, ko vas in vašega zakonca ne bo več. Morda boste želeli, da ga vodijo vaši otroci, politika preživetja pa bi lahko zagotovila financiranje, da bo ta prehod lažji. Podobno bi lahko uporabili politiko preživetja za izplačilo nadomestila ob smrti svojemu poslovnemu partnerju, da bo lahko nadaljeval posel tudi po vaši odsotnosti.
Nakup življenjskega zavarovanja za preživetje bi lahko bil smiseln tudi, če ima eden od zakoncev stalno zdravstveno stanje. Družbe za življenjsko zavarovanje uporabljajo vašo zdravstveno anamnezo za oceno tveganja in možno je, da vam lahko zavrnejo sklenitev police ali se soočite z veliko višjimi premijami, če imate določene zdravstvene težave. Politika preživetja bi vam lahko olajšala kritje in po dostopni ceni.
Kot že omenjeno, se politike preživetja lahko kopičijo denarna vrednost ki jih lahko zavarovanci izkoristijo v življenju. Na primer, lahko vzamete posojilo iz svoje police za plačilo zdravstvenih stroškov. Čeprav posojil ni nujno treba odplačati, ko ste še živi, lahko morebitna neporavnana stanja, ko umrete, zmanjšajo nadomestilo ob smrti, ki ga prejmejo vaši upravičenci.
Kdaj razmisliti o drugi vrsti življenjskega zavarovanja
Razumevanje, kako police življenjskega zavarovanja za preživele osebe pomagajo pri načrtovanju premoženja, je ključnega pomena za odločitev, ali je ta vrsta kritja primerna za vašo situacijo. Če ste poročeni in želite zagotoviti, da ima vaš zakonec dovolj sredstev za izpolnjevanje svojih potreb, potem politika preživetja morda ni najboljša možnost. Tudi pri tej vrsti življenjskega zavarovanja nadomestilo v primeru smrti prejmejo le upravičenci, kar izključuje vašega zakonca.
Nakup individualnih polic življenjskega zavarovanja bi lahko bila boljša izbira, če želita oba zakonca zagotoviti, da je drugi preskrbljen. Terminsko življenjsko zavarovanje morda primerno, če menite, da boste potrebovali kritje samo za določen čas. Čeprav ne ustvari denarne vrednosti, je na splošno cenejši od stalnega življenjskega zavarovanja.
S trajnim življenjskim zavarovanjem ste zavarovani do smrti, dokler so premije plačane. V polici lahko ustvarite denarno vrednost, čeprav je stopnja donosa, ki jo realizirate, odvisna od tega vrsta zavarovanja imaš. Z dolgoročnim ali trajnim trajanjem boste morda lahko izboljšali svojo pokritost z dodajanjem voznikov. Dodate lahko na primer pospešeno nadomestilo ob smrti, če vas skrbi razvoj terminalne bolezni.
Obstajajo tudi hibridne politike, ki so oblikovane tako, da pokrivajo več scenarijev. Če menite, da boste morda vi ali vaš zakonec kdaj potrebovali dolgotrajno oskrbo, lahko kupite polico, ki vključuje oboje Dolgotrajno zavarovanje in nadomestilo ob smrti. Če potrebujete dolgotrajno oskrbo, jo lahko plačate s svojo polico, če pa je ne potrebujete, bo polica še vedno izplačala nadomestilo ob smrti vašim upravičencem, ko umrete.
Bottom Line
Življenjsko zavarovanje za preživetje je lahko dragoceno načrtovanje nepremičnin orodje za premožnejše pare ali kateri koli par, ki želi ustvariti dediščino bogastva. Ali je to dobra rešitev za vas, je odvisno od vaše individualne situacije. Ne glede na to, ali se odločite za polico preživetja ali drugo vrsto življenjskega zavarovanja, vam in vašim najdražjim zagotavlja brezskrbnost obstoječe kritje.
Nasveti za načrtovanje posesti
Razmislite o pogovoru s svojim finančnim svetovalcem o tem, kako lahko življenjsko zavarovanje za preživetje pomaga pri načrtovanju premoženja in ali je to za vas smiselno. Če še nimate finančnega svetovalca, ga iskanje ne bo težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Poleg življenjskega zavarovanja obstajajo še drugi elementi, ki jih boste morda želeli vključiti v svoj nepremičninski načrt. A zadnja volja in oporoka, na primer, je temeljni del načrtovanja posesti, ki zagotavlja, da so vaša sredstva razdeljena v skladu z vašimi željami. Z oporoko lahko imenujete tudi skrbnika za mladoletne otroke.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Pošta Uporaba življenjskega zavarovanja za preživetje pri načrtovanju nepremičnin pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html