Zakaj pokojninski kalkulatorji ne uspejo ljudem, ki jih najbolj potrebujejo – in kaj storiti glede tega

Če spadate v slednjo kategorijo, naj vam ne bo slabo.

Novo študija kaže, da so zaposleni z boljšim finančnim znanjem povečali znesek, ki so ga varčevali za upokojitev, za več kot tisti z manj finančnega znanja. V študiji so zvezni uslužbenci, ki so bili povabljeni k uporabi spletnega orodja za pokojninsko varčevanje, povečali znesek, ki so ga varčevali za upokojitev, za 174 dolarjev letno - tisti, ki so bili finančno dobro obveščeni, pa so znesek, ki so ga varčevali, povečali za 412 dolarjev letno.

Avtorji študije so zaključili takole: spletni kalkulatorji dobro delujejo za ljudi, ki so dobro obveščeni, izobraženi, finančno pismeni in že veliko prispevajo k svojemu pokojninskemu načrtu.

Preberite tudi: Preizkusil sem 2 brezplačna kalkulatorja socialne varnosti za upokojitev in tukaj sem našel

Drugačna rešitev je potrebna za ljudi, ki nimajo toliko finančnega znanja, kar avtorji študije imenujejo sposobnost. »Za pomoč zaposlenim z nižjimi finančnimi zmožnostmi lahko spletna orodja zahtevajo boljšo avtomatizacijo, pri čemer se polja v spletnem orodju samodejno izpolnijo z administrativnimi podatki zaposlenega,« so zapisali avtorji poročila z naslovom »Ali so orodja za načrtovanje upokojitve nadomestki ali dopolnitve Finančna sposobnost?" Raziskovalci so nadaljevali: "Takšna integracija bi vodila do manj korakov, manjšega zanašanja na finančni jezik in manjše potrebe po samospoznavanju zaposlenih."

Še več, avtorji so opozorili, da so morda potrebne dražje oblike posredovanja, kot so srečanja ena na ena ali prilagojeno gradivo, da bi tistim z nižjimi finančnimi zmožnostmi pomagali privarčevati več za upokojitev.

Zdaj se glasi: Star sem 62 let, samski in nikoli nisem imel pokojninskega računa. Imam 100,000 $ za vložiti, a je prepozno?

V intervjuju sta dva soavtorja - Joshua Tasoff, izredni profesor na Oddelku za ekonomske vede Claremont Graduate University, in Jiusi Xiao, doktorat. študent ekonomije na podiplomski univerzi Claremont – razpravljal o študiji.

Se glasi: Ponastavite svoj pokojninski kalkulator zdaj zaradi današnjih bolj mračnih delniških trgov in se prepričajte, da ste še vedno na dobri poti

Ugotavljanje, koliko prihraniti za upokojitev, je zapleten problem, ki v dobi 401 (k) in podobnih pokojninskih načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, v veliki meri pade na posameznika. Da bi ugotovili, koliko bi morali privarčevati v katerem koli letu, potrebujete več informacij in raven finančne ozaveščenosti, ki vključuje poznavanje vaše pričakovane stopnje donosa, vaše tolerance do tveganja, koliko časa imate do upokojitve in koliko časa boste porabili ob upokojitvi in ​​katere druge vire dohodka ob upokojitvi boste imeli. Seznam se nadaljuje.

V študiji so avtorji sodelovali z ameriškim uradom za upravljanje osebja (OPM), ki upravlja civilno službo ZDA in se tako kot mnogi delodajalci in oblikovalci politik spopada z vprašanjem: Kako delavcem pomagati sprejemati dobre odločitve za svoje pokojninsko varčevanje?

"Številni ekonomisti verjamejo, da ljudje ne varčujejo dovolj za upokojitev," je dejal Tasoff. "To je zelo zahteven problem."

Preberite tudi: Mnogi mladi ne bi smeli varčevati za upokojitev, pravi raziskava, ki temelji na teoriji, ki je prejela Nobelovo nagrado

To je v veliki meri težava, ker ni možnosti, da bi se učili iz svojih napak. Ne dobiš popravka. Nimate možnosti, da bi se vrnili v preteklost in prihranili več. In ljudje so nagnjeni k napakam, ko gre za varčevanje za upokojitev.

"Ko gre za pokojninsko varčevanje, se dejansko upokojiš le enkrat, čeprav to počneš tekom življenja," je dejal Tasoff. "Imaš samo eno življenjsko dobo ... večinoma lahko to poskusiš samo enkrat."

V študiji so avtorji poskušali preučiti učinek spletnih pokojninskih kalkulatorjev in dve posebni pristranskosti: pristranskost eksponentne rasti, ki pomeni, da ljudje zanemarjajo obrestne obresti in zato podcenjujejo, kako hitro rastejo sredstva, in pristranskost, pri kateri ljudje bolj cenijo takojšen izid kot preloženega v bližnjo prihodnost in to storijo na način, ki odraža težave s samokontrolo. Avtorji so skušali preučiti tudi finančno pismenost.

Se glasi: Kako izbrati, kateri kalkulator socialne varnosti uporabiti

Da bi preučili te učinke, so raziskovalci polovico delavcev OPM v randomizirani študiji povabili k uporabi novega, popolnoma delujočega spletnega kalkulatorja, drugo polovico pa k uporabi kalkulatorja, ki je naredil vse, kar je storilo prvo orodje, razen izračuna zneska, ki bi ga udeleženčevo jajce zrasti do.

"Želeli smo ugotoviti, ali so določeni izračuni ovirali ... odločitev ljudi, da varčujejo več za upokojitev," je dejal Tasoff.

Najprej so raziskovalci poslali e-pošto in povabili udeležence k uporabi kalkulatorjev. Nato so ugotovili, da bodo tisti, ki so že prispevali več za svoje pokojninske prihranke, pogosteje kliknili povezavo do kalkulatorja. To je bilo nasprotno od tistega, kar so raziskovalci upali, da se bo zgodilo: upali so, da bodo tisti, ki so manj finančno obveščeni, kliknili na povezavo. Ampak to se ni zgodilo. 

"To je naš prvi pokazatelj, da gre morda v drugo smer, ker so ljudje, ki kliknejo povezavo, ljudje, ki že prispevajo več," je dejal Tasoff.

Nato so raziskovalci pogledali ljudi, ki so kliknili povezavo do kalkulatorjev. Ugotovili so, da so tisti, ki so uporabljali popolnoma delujoč kalkulator – tisti, ki je pokazal, na koliko bodo zrasli pokojninski prihranki – prihranili 174 dolarjev več na leto kot tisti, ki se niso naučili, na koliko bodo narasli njihovi prihranki.

Nato so raziskovalci ugotovili, koliko več so po uporabi kalkulatorja prihranili tisti z večjim finančnim znanjem in tisti z večjo finančno zmožnostjo. In ta skupina je prihranila, kot je bilo omenjeno, dodatnih 412 $ na leto.

Torej, kaj so nekateri od povzetkov?

Zagotavljanje informacij o eksponentni rasti tistim, ki bi jim takšne informacije najbolj pomagale, ne spremeni tega, koliko varčujejo za upokojitev. Pravzaprav so raziskovalci izvedeli, da je "verjetno potrebna minimalna raven usposobljenosti" samo za uporabo kalkulatorja, je dejal Tasoff.

To ne pomeni, da pokojninski kalkulatorji ne delujejo. Toda ta orodja, vsaj v načrtih na delovnem mestu, je treba spremeniti, da bodo v pomoč tistim z manj finančnega znanja. Morda mora imeti kalkulator manj korakov in postavljati manj vprašanj. 

"Upoštevati moramo, da obstaja ovira za uporabo teh orodij," je dejal Xiao. "In potem morda obstajajo boljši načini ali bolj dostopni načini za oblikovanje teh orodij, tako da ne bodo koristila le finančno bolj pismenemu uporabniku, ampak vsem."

In potem je tu še dražji, a verjetno zelo koristen poseg. Tistim, ki so manj finančno pismeni, bi lahko koristila, morda zelo, osebna srečanja ena na ena s finančnim strokovnjakom na delovnem mestu.

Ne pozabite, je dejal Tasoff, da je za nekoga z manj finančnega znanja lahko zastrašujoče, če uporablja kalkulator, ki zahteva vse vrste informacij o stopnjah inflacije, pričakovanjih kapitalskega trga, razporeditvi sredstev, časovnem obzorju, toleranci tveganja, naložbenih ciljih, rasti plač in sredstva za vlaganje. 

"Potrebne so specializirane veščine in veliko se je treba naučiti," je dejal Tasoff.

Obstaja velik dejavnik zastraševanja, je dejal. Torej odlašaš. To boš naredil kasneje. Potem čas teče, ti pa nič ne narediš. "Odlašanje na tem področju vodi do velikih izgub," je dejal Tasoff.

Po pravici povedano, izgube niso tako hude, kot bi lahko bile glede na to, da je toliko delavcev samodejno vključenih v načrte 401 (k). Verjetno pa je tudi, da mnogi ne izkoristijo v celoti prednosti svojega delodajalca ali izračunajo, koliko bi morali privarčevati glede na cilje glede pokojninskega dohodka, je dejal.

Bistvo je torej naslednje: če ste finančno pismeni, računajte. Razumeš. Če pa niste tako finančno pismeni, je morda najbolje, da razmislite o tem, da vam resnična oseba pomaga ugotoviti, kaj bi morali storiti, da bi varčevali za svojo upokojitev. In stroški tega so veliko nižji od stroškov pridobitve - znesek, ki ga potrebujete za financiranje želenega življenjskega sloga ob upokojitvi - vse narobe.

Imate vprašanja o upokojitvi, socialni varnosti, kje živeti or kako si ga sploh privoščiti? Pišite [e-pošta zaščitena] in morda bomo vaše vprašanje uporabili v prihodnji zgodbi.