Vlaganje je tvegano, zlasti sredi mednarodnih sporov in nestanovitnega gospodarstva. Vendar pa je možno zmanjšati tveganje, hkrati pa ohraniti določene ravni donosa. Na primer, potrdila o vlogi (CD) so računi z nizkim donosom, ki zagotavljajo zajamčeno obrestno mero v določenem časovnem obdobju. Po drugi strani pa vzajemni skladi zagotavljajo boljše donose z izpostavljenostjo borznemu trgu in zmanjšujejo tveganje z diverzifikacijo. A finančni svetovalec vam lahko pomaga določiti, kdaj vlagati v katero koli možnost, da vam pomaga doseči vaše splošne finančne cilje.
Kaj je CD?
Potrdilo o depozitu (CD) je račun, ki drži vaš denar za določen čas in zagotavlja višjo obrestna mera kot večina varčevalnih ali tekočih računov. CD-ji ponujajo časovne okvire od enega meseca do desetletja. Na splošno velja, da daljše kot je obdobje in večji kot je depozit, višji je lahko vaš donos. Običajno lahko CD kupite pri svoji banki ali kreditni uniji, ki bo imela različne možnosti za časovno obdobje in vračilo CD-ja.
Prednosti
Večina bank in finančnih ustanov ponuja CD-je, zaradi česar so široko dostopni. Poleg tega je Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) zavaruje vse CD-je do 250,000 $, tako da vam bo vlada vrnila vrednost računa v dolarjih, če vaša banka propade. CD-ji s kreditno zadrugo so zavarovani pri Nacionalni upravi za kreditno zadrugo (NCUA).
CD-ji zagotavljajo zajamčeno vračilo, tudi če borzni sesutji. Zato so brez tveganja in zagotavljajo boljše obrestne mere kot čekovni ali varčevalni račun. In, ker lahko ustvarite CD z rokom zapadlosti oz časovno obzorje od enega meseca v prihodnosti do desetletja, CD-ji zagotavljajo prilagodljivost in prilagoditev, ki ustreza vašim okoliščinam.
Proti
Čeprav CD-ji zagotavljajo varne in stalne donose, imajo med vsemi vrstami naložb nekaj najnižjih donosov. Vzajemni skladi, ki jih bo obravnaval ta članek v naslednjem razdelku, ponujajo potencialno višje donose, prav tako 401(k)s in individualni pokojninski računi (IRA).
Zgoščenke imajo tudi kazni za predčasni dvig, kar pomeni, da če želite ali potrebujete svoj denar, preden račun zapade, boste imeli stroške, ki lahko izničijo zaslužene obresti. Dodatna pomanjkljivost shranjevanja denarja na CD-ju je, da z zaklepanjem preprečite, da bi dohajal inflacijo. Dlje kot hranite svoj denar na CD-ju, večja je možnost, da bodo vaši dobički premajhni inflacija.
Kaj so vzajemni skladi?
A vzajemni sklad je raznolik nabor naložb v delnice, obveznic in drugo premoženje. Svoj vzajemni sklad lahko nastavite tako, da odraža uspešnost določenega delniškega indeksa, kot je npr S&P 500. Tovrsten vzajemni sklad zahteva le pasivno upravljanje, kar lahko zniža stroške in poenostavi vašo naložbeno strategijo.
Prednosti
Ne glede na to, ali se upravljajo pasivno ali aktivno, vzajemni skladi vlagajo na borzo in ponujajo potencial za močne donose. Poleg tega vzajemni skladi zmanjšajo tveganje vlaganja z ustvarjanjem raznovrstnih portfelji namesto da bi denar vlagali v delnice enega ali dveh podjetij.
Na splošno velja, da dlje ko vlagate na borzo, boljše donose prejmete. Če se torej odločite za vlaganje na začetku kariere, bo vaš vzajemni sklad še desetletja rasel in padci trga ne bo toliko vplivalo nate.
Proti
Čeprav lahko vzajemni skladi dajejo višje donose, zahtevajo tudi minimalne buy-ine, da lahko vlagatelji začnejo. Vsak vlagatelj nima dva ali tri tisoč dolarjev, da bi jih vrgel v vzajemni sklad, zato bo morda moral preučiti druge možnosti, kot so CD-ji oz. ETF.
Poleg tega vzajemni skladi zaračunavajo provizije, zlasti če račun aktivno upravlja strokovnjak. Ti stroški lahko zmanjšajo vaš skupni donos. Še en dejavnik, ki zmanjšuje donosnost vzajemnih skladov, je, da jih FDIC ne zavaruje. Torej, če borza strmoglavi in vzajemni sklad ustrezno pade, je edini način, da nadoknadimo izgubljeno, da položimo več denarja ali počakamo, da si trg opomore.
Poleg tega vzajemni skladi niso tako tekočina kot bančni račun, zato boste verjetno morali plačati stroške dvigi pred upokojitveno starostjo.
CD-ji v primerjavi z vzajemnimi skladi: ključne razlike
Kot smo opisali zgoraj, CD-ji in vzajemni skladi ponujajo različne prednosti in slabosti naraščajoče bogastvo. Tukaj je vzporedna primerjava obeh, da se lažje odločite.
Kako CD-ji in vzajemni skladi primerjajo metrične CD-je Donosi vzajemnih skladov Nizki fiksni donosi finančnih institucij, ki premagajo čekovne in varčevalne račune Znatno višji potencialni donosi delnic, obveznic in drugega premoženja Tveganje Skoraj ni tveganja izgube naložbe Naložbe na borzi so vedno prisotne možnost izgube denarja Likvidnost Lahko dvignete pred zapadlostjo računa, vendar boste verjetno izničili svoj zaslužek s provizijami Dvig denarja lahko povzroči stroške, zlasti če so vzajemni skladi v 401(k) ali IRA Insurance FDIC zavarovani do 250,000 $ Brez zavarovanja; skladi so podvrženi tržnim izgubam. Provizije. Drugi premisleki
Čeprav mnogi vlagatelji poznajo različne vrste vzajemnih skladov, vsi vlagatelji ne razumejo različnih vrst CD-jev. Dospelost in donos nista edini razliki med zgoščenkami, zato je pri odločanju o vložitvi denarja v zgoščenko ali sklad denarnega trga pomembno razumeti različne vrste zgoščenk. Na primer "CD z dodatkom” je specializirana vrsta CD-ja, ki ima enako obdobje in omejitve dviga kot standardni CD, vendar ga lahko sčasoma dodate na ta račun, medtem ko lahko z običajnim CD-jem naredite le začetno, pavšalno naložbo.
A klicni CD je naložba, ki plača več obresti in predstavlja večje tveganje kot tradicionalni CD. Ko kupite CD na odpoklic, izdajatelj CD-ja (običajno banka ali druga finančna institucija) vlagatelju jamči višjo obrestna mera v zameno za možnost, da vam vrnem glavnico in obresti ali "pokličem" CD pred zapadlostjo. Nakupna možnost obstaja v primeru, da se tržne obrestne mere znižajo, kar banki omogoča, da predčasno zapre CD in se izogne plačilu vlagateljem tako visoke obrestne mere.
Bottom Line
CD-ji in vzajemni skladi lahko izboljšajo vašo finančno strategijo in vam pomagajo doseči vaše finančne cilje. CD-ji ponujajo donose brez tveganja, vendar so naložbe z nizkim donosom, zaradi katerih ste kaznovani za predčasno dvigovanje denarja. Vzajemni skladi vam omogočajo, da vlagate na borzo in prejmete boljše donose, vendar prinašajo več tveganja. CD-ji in vzajemni skladi niso predlog ali-ali. Oba imata verjetno mesto v vaši naložbeni strategiji, saj zagotavljata različne ugodnosti in časovna obdobja. Zgoščenke lahko kratkoročno zagotovijo varne dobičke, vzajemni skladi pa so lahko temelj vašega pokojninskega načrta.
Nasveti za vlaganje
Usklajevanje vaše naložbe med CD-ji in vzajemnimi skladi je lahko izziv. Finančni svetovalec vas lahko vodi skozi pomembne finančne odločitve, kot je določitev vaše naložbene strategije. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Tehtanje možnosti za vlaganje v CD-je in vzajemne sklade je odvisno od stopnje donosa, časovnega obdobja in drugega. SmartAsset's investicijski kalkulator vam lahko pomaga oceniti, koliko bo vaš denar zrasel, da se boste lažje odločili, katera vrsta naložbe je prava za vas.
©iStock.com/Morsa Images, ©iStock.com/staticnak1983, ©iStock.com/undefined nedefined
Pošta CD-ji v primerjavi z vzajemnimi skladi: ključne razlike pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/cds-vs-mutual-funds-less-120048749.html