Kateri ima največ za svoj denar?

Medicare je namenjen pomoči upravičenim posameznikom pri plačilu zdravstvenega varstva. Ena najpomembnejših odločitev, ki jih morate sprejeti, ko se prvič vpišete ali spremenite svoje kritje med odprto včlanitvijo, je, ali se odločite za Medicare Advantage ali tradicionalno Medicare. Vaša izbira lahko določi, katere zdravnike in bolnišnice lahko obiščete in koliko boste plačali za kritje. Razumevanje razlik med Medicare Advantage in Medicare lahko olajša izbiro tistega, ki je pravi za vas. Odločitve o zdravstvenem varstvu med upokojitvijo je najbolje sprejeti po posvetovanju z a finančni svetovalec.

Osnove Medicare

Medicare je zvezni načrt zdravstvenega zavarovanja za ljudi, stare 65 let ali več. Upravičenost je razširjena tudi na nekatere mlajše invalide in ljudi s končno ledvično odpovedjo (ESRD). Če imate sklenjeno drugo zdravstveno zavarovanje, se bo Medicare uskladil z vašo obstoječo zdravstveno zavarovalnico, da bi določil, kdo plača kaj, kadar koli vložite zahtevek za storitve.

Medicare ne smemo zamenjevati z Medicaid, ki je vladni program, ki zagotavlja zdravstveno zavarovanje posameznikom in družinam z nizkimi dohodki. Za oboje se lahko kvalificirate, če izpolnjujete dvojne zahteve glede upravičenosti. Največja razlika med Medicare in Medicaid, glede na to, za kaj se plačuje, je dolgotrajna oskrba.

Če imate Medicaid, lahko vaše kritje plača dolgotrajno oskrbo v domu za ostarele. Morda boste morali najprej porabiti sredstva, da boste upravičeni do Medicaid. Po drugi strani pa Medicare ne plačuje dolgotrajne oskrbe v zdravstveni ustanovi.

Kaj krije Medicare?

Izvirna Medicare, imenovana tudi tradicionalna Medicare, vključuje dela A in B Medicare. Medicare del A je bolnišnično zavarovanje. Zajema stvari, kot so:

• Bivanje v bolnišnici do 60 dni v polzasebni sobi

• Bolnišnični obroki

• Storitve zdravstvene nege

• Storitve intenzivne nege

• Zdravila, medicinski material in medicinska oprema

• Laboratorijski testi in rentgenski pregledi, ki so potrebni med hospitalizacijo

• Stroški operacije in okrevanja

• Storitve rehabilitacije in terapije

• Občasna nega starejših na domu

Zgodba se nadaljuje

Medicare Del B je zdravstveno zavarovanje. To pomeni, da ste pokriti za stvari, kot so:

Medicare del D je kritje zdravil na recept. Če se želite pridružiti programu za zdravila na recept, morate imeti oba dela Medicare A in B pod Original Medicare.

Tam je tudi Medicare del C, ki je znana tudi kot Medicare Advantage. Načrte Medicare Advantage ponujajo zasebne zavarovalnice in pokrivajo vse, kar pokrivata dela A in B Medicare. Načrti Medicare Advantage lahko ponujajo tudi nekatere dodatne možnosti kritja.

Medicare Advantage v primerjavi z originalno Medicare

Načrti Medicare Advantage morajo upoštevati pravila Medicare glede tega, kaj mora biti pokrito. Toda med obema obstaja nekaj pomembnih razlik. Evo, kako se na hitro primerjajo:

Primerjava Medicare Advantage in Medicare Medicare Advantage Medicare je lahko omejen na obiske pri zdravnikih, bolnišnicah ali drugih ponudnikih zdravstvenih storitev, ki so v omrežju. Obiščite katerega koli zdravnika, bolnišnico ali ponudnike zdravstvenih storitev v ZDA, ki sodelujejo v programu Medicare Morda boste morali napotiti k specialistu Običajno ne ne potrebujem napotnice za pregled pri specialistu Vključuje pokritost iz delov A in B, vendar lahko vključuje tudi dodatne storitve, ki jih ne krije Original Medicare Vključuje pokritost z deli A in B Pokritost z zdravili na recept iz dela D je morda vključena v vaš načrt Potrebno je ločeno pokritje iz dela D Medicare za zdravila na recept Nekatere storitve ali zaloge bodo morda potrebovale predhodno odobritev, preden jih bo mogoče kriti Predhodna odobritev na splošno ni potrebna

Niti načrti Medicare Advantage niti Original Medicare ne pokrivajo zdravstvenih storitev, opravljenih zunaj ZDA. Če razmišljate o upokojitvi v tujini, morate to upoštevati.

Kaj torej zajema Medicare Advantage, česar Original Medicare ne?

Odvisno od načrta lahko vaše zavarovanje Medicare Advantage vključuje:

• Zdravila na recept

• Zobna nega

• Vizija oskrbe

• Nega sluha, vključno s slušnimi aparati

• Wellness in fitnes (tj. članstvo v telovadnici ali tečaji fitnesa)

Če predvidevate, da potrebujete očala, zobne proteze, slušne aparate ali karkoli drugega, česar Original Medicare ne krije, je to morda razlog, da razmislite o načrtu Medicare Advantage.

Je Medicare Advantage cenejši od Medicare?

Tako Medicare Advantage kot Medicare imata lahko stroške iz lastnega žepa. Pri Medicare je kritje dela A za večino ljudi običajno brezplačno. Pokritost dela B Medicare vključuje premijo in odbitno franšizo. Za leto 2021 je standardna premija dela B 148.50 USD. Koliko plačate za premije Medicare Part B, je lahko odvisno od vašega dohodka in statusa davčne prijave.

Standardna franšiza Medicare Del B znaša 233 USD za leto 2022. Za storitve Medicare Del B običajno plačate 20 % zneska, ki ga je odobrila Medicare po srečanju odbitka. Če ste tudi vpisani v Medicare Part D z Original Medicare, boste za to plačali ločeno premijo.

Pri načrtih Medicare Advantage je lahko znesek, ki ga plačate za premije ali odbitne zneske, odvisen od načrta. Nekateri načrti Medicare Advantage imajo na primer premijo 0 USD. Če načrt zaračunava premijo, bi to plačali poleg običajne premije Medicare Part B. Morda pa ne boste dodatno plačevali za kritje zdravil na recept iz dela D, če je to vključeno v načrt.

Načrti Medicare Advantage bodo morda zahtevali doplačila ali sozavarovanje. Vendar pa lahko obstaja letna omejitev glede tega, koliko morate plačati iz lastnega žepa. Prav tako vam ne bo treba kupiti zavarovanja Medigap, ki je namenjeno dopolnitvi nekaterih stroškov, ki jih Original Medicare ne krije.

Kaj je torej ceneje, Medicare Advantage v primerjavi z Medicare?

Preprost odgovor je, da je odvisno. Z Medicare bolj ali manj veš, kaj boš plačal vsako leto. Z Medicare Advantage je lahko težje natančno določiti natančne stroške, saj se načrti lahko razlikujejo. Zato je pomembno, da pred včlanitvijo ali spremembo kritja skrbno primerjate možnosti Medicare Advantage, da dobite občutek, kaj boste plačali in kaj je krito v zameno.

Medicare Advantage v primerjavi z Medicare: katerega bi morali dobiti?

Ali je smiselno, da dobite Medicare Advantage ali Original Medicare, je odvisno od vrste zdravstvenega zavarovanja, ki ga potrebujete, in od tega, koliko želite zanj plačati. Če ne potrebujete dodatkov, kot je nega vida ali zobozdravstveno oskrbo, potem boste morda raje izbrali Original Medicare. Morda se boste izognili plačilu premije dela A in vedeli boste, kakšne bodo vaše premije dela B vsako leto glede na vaš dohodek.

Morda vam bo bolj všeč udobje, da lahko obiščete katerega koli zdravnika ali ponudnika zdravstvenih storitev, ki sprejema Medicare, namesto da bi morali obiskovati zdravnike v mreži. In to, da vam ni treba dobiti napotnice za pregled pri specialistu, je lahko plus, če razvijete trajno zdravstveno stanje.

Po drugi strani lahko načrti Medicare Advantage ponudijo celovitejšo pokritost. Tudi stroški so lahko nižji. Če izberete načrt Medicare Advantage, niste vezani na ta načrt. Lahko preklopite na nov načrt Medicare Advantage, če tisti, ki ga imate, ne izpolnjuje vaših pričakovanj ali potreb. Pogovor z a finančni svetovalec ali strokovnjak za vpis v Medicare vam lahko pomaga dobiti odgovore na vaša vprašanja o Medicare.

Spodnja črta

Tehtanje razlik med Medicare Advantage in Medicare vam lahko pomaga pri odločitvi, katera je boljša glede na vaše potrebe po zdravstvenem varstvu in koliko želite porabiti za oskrbo. Ko ste vpisani v Medicare, je možno med odprtim vpisom posodobiti vašo izbiro načrtov. Odprta prijava na Medicare traja od 15. oktobra do 7. decembra vsako leto, kar vam daje čas, da po potrebi prilagodite kritje.

Nasveti za načrtovanje upokojitve

• Pomembno si je zapomniti, da kritje Medicare ni na voljo do leta, ko dopolnite 65 let. Če nameravate upokojiti pri 55 ali celo 45, potem se boste morali odločiti, kaj storiti glede zdravstvenega zavarovanja, dokler ne boste upravičeni do Medicare. Morda boste lahko nadaljevali s kritjem svojega prejšnjega delodajalca prek COBRA, vendar obstaja časovni načrt, kako dolgo lahko to počnete. Torej, ko ustvarjate proračun za upokojitev, pomislite, kam spadata zdravstveno zavarovanje in zdravstvena oskrba.

• Razmislite o pogovoru s finančnim svetovalcem o tem, ali je bolj smiselno izbrati Medicare Advantage ali Medicare. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

Avtor fotografije: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge

Pošta Odprta prijava na Medicare je skoraj zaključena: prednost Medicare v primerjavi z Medicare pojavil prvi na Blog SmartAsset.