Kdaj se bodo obrestne mere na varčevalnih računih končno dvignile?

Ameriški potrošniki so na nekaterih področjih svojega življenja začeli čutiti odmeve zaradi dviga obrestnih mer ameriške centralne banke Federal Reserve v začetku tega meseca, na drugih pa ne. Na žalost teh potrošnikov so vse na napačnih mestih – njihovi varčevalni računi se niso premaknili.

Hipotekarne stopnje takoj skočil s 4.16 % na okoli 4.5 %, zdaj pa se dvigujejo blizu 5 %. To je naslednji teden zmanjšalo število prijav za 8.1 %, po podatkih Združenja hipotekarnih bankirjev. Povprečno plačilo hipoteke je do 8.3%. Podobno se imetniki kreditnih kartic s stanjem pripravljajo na večje račune.

Za varčevalne račune pa Greg McBride iz Bankrate ne opazi nobenega učinka na kapljanje s strani Fed kmalu: Da bi se to zgodilo, mora Fed znova zvišati obrestne mere, ko se sestane 3. maja, in potem morda spet, ko se sestane približno šest tednov kasneje.

Dolgo pričakovano povišanje, ki naj bi ohladilo gospodarstvo ob nebesno visoki inflaciji, je obrestno mero dvignilo z 0-0.25% na 0.25% do 0.50% - povečanje za 25 bazičnih točk.

"Do trenutka, ko bomo dobili drugo in tretjo zvišanje stopnje, še posebej, če eden ali oba pomenita večja povišanja za 50 bazičnih točk, bomo videli nekaj zagona navzgor na varčevalnih računih z visokim donosom," je McBride povedal za Yahoo Finance.

Nedavno povišanje je prišlo po dolgem obdobju nizkih obrestnih mer. Fed je od decembra 0 do decembra 0.25 znižal obrestne mere na skoraj nič (2008 do 2015 %), da bi spodbudil gospodarstvo po finančni krizi. Obrestne mere so se v letu 2 postopoma dvignile na približno 2018 %. Po majhnem znižanju jeseni 2019 je Fed ponovno znižal obrestne mere na nič, da bi se boril proti množični brezposelnosti med pandemijo koronavirusa. Zdaj pa je Fed zaradi visoke inflacije in močnega trga dela končno dvignil obrestne mere.

Tiskovni predstavnik Ally Bank je za Yahoo Finance povedal, da ni imela v mislih določenega datuma za dvig, pri čemer je opozoril, da nenehno ocenjuje tržne razmere, poteze Fed-a, splošno gospodarsko zdravje, obrestne mere konkurentov ter lastne finančne in kapitalske potrebe. .

Zgodba se nadaljuje

Zmanjšanje Fed ima takojšnje učinke, povišanja ne toliko

Obrestne mere varčevalnih računov so zelo občutljive na znižanje obrestnih mer, manj pa na zvišanje. Tudi pridih znižanja obrestnih mer v preteklosti je imel dovolj, da je banka znižala obrestne mere, v preteklosti pa so jih po pohodih dvigovali počasneje.

Ko Fed zniža obrestne mere, banke znižajo obrestne mere za varčevalne račune in svoje stroške prenesejo na vlagatelje. Banke pa zvišajo obrestne mere, da svojega dobička ne prenesejo na vlagatelje, temveč zato, da pritegnejo več vlog, ko jih potrebujejo. Če ima banka po povišanju dovolj vlog, morda ne bo čutila pritiska, da bi dvignila obrestne mere na svojih varčevalnih računih.

Banke imajo tudi druge produkte, ki hitreje odražajo spremembe Fed.

"Donosi na potrdila o vlogi se nekoliko dvignejo in tam vidimo, da se donosi najprej premikajo," je dejal McBride. "Banke običajno povečajo donose na vezane vloge, kot so CD-ji, in likvidni računi, kot so varčevalni računi in denarni trgi, sledijo."

Pred pandemijo so spletni varčevalni računi, ki so bili veliko bolj podvrženi spremembam v Fed, uporabljali visoke obrestne mere za privabljanje depozitov. Takrat stopnje 1.75 % ali celo do 2.25 % niso bile nenavadne za Ally, American Express, CIT, Marcusa in druge, kar je precej nad povprečjem tistega časa, kar je bilo samo 0.09 %

Kdaj bomo to spet videli, je veliko vprašanje. Ko so bile obrestne mere v letu 2016 tako nizke, kot so zdaj, je Ally banka plačala 1.00 % v primerjavi z današnjimi 0.50 %. Ko se je Fed dvignil, zgodovina kaže, da je bil potreben čas, da so se spremembe odrazile, in so se le redko premikale v korak s Fed, za razliko od znižanj obrestnih mer.

-

Ethan Wolff-Mann je višji pisatelj in vodja osebja pri Yahoo Finance. Ko poroča, se osredotoča na naložbe, vprašanja potrošnikov in osebne finance. Sledite mu na Twitterju @ewolffmann.

Sledite Yahoo Finance na Twitter, Facebook , Instagram, Flipboard, LinkedIn, YouTubein Reddit