Kako se pri jemanju RMD izognem zaklepanju izgub? Kmalu bom star 72 let in moje delnice so letos "precej padle".

72. februarja 10 bom star 2023 let. Imam tradicionalni individualni pokojninski račun (IRA). Večina denarja je vezanega na delnice, delnice pa so letos močno padle. Če prodam, da plačam zahtevane minimalne distribucije (RMD), potem moram prodati za veliko izgubo. Kako se izognem tej izgubi in plačam RMD? Kakšne strategije?

-Vinod

Za nekatere upokojence, zahtevane minimalne distribucije so nepomembni, ker morajo upokojenci itak dvigniti denar za kritje stroškov. Torej je dejstvo, da se to od njih zahteva, precej sporno.

Za druge, vključno z vami, lahko RMD-ji postanejo prava težava. Omejujejo vaš nadzor nad vašim razporedom distribucije, upravljanjem davkov, naložbeno strategijo in nepremičninskim načrtom.

Če imate vprašanja o strategijah umika v pokoj, a lahko pomaga finančni svetovalec.

Medvedji trgi in prodaja z izgubo

Vaše posebne težave ni težko opaziti. Indeks S&P 500 je konec novembra padel za približno 17 %. Določene delnice, ki jih imate, so lahko še bolj upadle.

Eno od osnovnih vedenjskih načel uspešnega dolgoročnega vlaganja je izogibanje panični prodaji v takih situacijah. Če to storite, je možno, da boste zamudili morebitno prihodnjo rast in preprosto utrdili svoje izgube. Dolgoročno vztrajanje je verjetno boljša izbira.

V vašem primeru se sliši, kot da imate to čustveno reakcijo pod nadzorom, vendar se počutite stisnjeno v kot zaradi vašega RMD.

Časovna določitev vaše prve zahtevane minimalne distribucije

Kot že ime pove, je potreben vaš RMD. Ne moreš kar preskočiti. V nasprotnem primeru vam davčna uprava naloži kazen v višini 50 % zneska, ki bi ga morali vzeti, a ga niste. To je strmo, zato se temu vsekakor izogibajmo.

Glede na to, da bo to vaš prva zahtevana minimalna distribucijavendar pa imate malo prostora za premikanje glede tega, kdaj ga vzamete.

Kot zdaj stojijo stvari, boste odgovorni za RMD za leto 2023 – leto, ko boste dopolnili 72 let – po zaslugi zakona Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE). Toda do 1. aprila v letu, ki sledi letu vaše prve zahtevane minimalne razdelitve, imate čas, da fizično dvignete denar s svojega računa. Za vas bi to pomenilo, da lahko distribucijo odložite do 1. aprila 2024. To je približno leto in pol od zdaj.

Zgodba se nadaljuje

Če čakate do takrat, da dokončate svoj prvi dvig, bi lahko zagotovili dovolj časa, da povrnete svoje izgube. A garancije ni. Vaše delnice bi se lahko v tem času okrepile ali pa še bolj padle, kar bi vašo težavo poslabšalo. Kljub temu je to možnost, ki jo imate.

Distribucije in njihove davčne posledice

Upoštevajte tudi, da odložitev prvega RMD do 1. aprila naslednjega leta ne razbremeni zahteve po prevzemu RMD tudi za to leto. Vsak naslednji RMD morate vzeti po prvem do 31. decembra veljavnega leta, tako da boste morali vzeti dva RMD tisto leto, če se odločite za zamudo. Z drugimi besedami, če 2023. aprila 1 prevzamete RMD za leto 2024, morate še vedno prevzeti RMD za leto 2024 do 31. decembra 2024.

To je morda dobra izbira za vas, vendar boste želeli vedeti, kako vpliva na vaše splošno davčno stanje, saj boste morali v svoj dohodek vključiti obe razdelitvi.

Distribucije v naravi

Če je zaklepanje naložbenih izgub za vas najpomembnejše in ni nujno, da potrebujete denar iz RMD, bi lahko razmislili o razdelitvah v naravi.

Običajna obravnava pri ravnanju z RMD je prodaja potrebnega zneska naložb, da se zbere dovolj denarja za pokritje RMD, nato pa se denar razdeli. Na primer, če morate dvigniti 50,000 $, da izpolnite svoj RMD za to leto, lahko prodate delnice, ki so trenutno ocenjene na 50,000 $, nato pa dvignete 50,000 $ v gotovini.

Seveda, to je problem, kajne? Delnice, ki so trenutno ocenjene na 50,000 USD, bi lahko bile na začetku leta vredne več kot 60,000 USD. Če prodate zdaj, se naložba ne bo mogla povrniti.

An razdelitev v naravi lahko ponudi rešitev. Razdelitev sredstev "v naravi" preprosto pomeni, da prenesete ali dvignete dejansko sredstvo, namesto da najprej prodate in dvignete gotovino.

To izpolnjuje zahtevo RMD, vendar vam omogoča, da še naprej obdržite naložbe. Trenutna vrednost razdelitve je še vedno obdavčljiva, kar je v bistvu bistvo obvezne razdelitve, zato poskrbite, da:

1. Pri roki že imejte dovolj denarja za pokritje davčnega računa.

2. Prodajte del zalog, ki jih razdelite, da jih pokrijete.

Če umaknete zaloge v naravi, da izpolnite svoj RMD, jih morate prenesti v a obdavčljiv posredniški račun.

Ne morete jih prenesti na drug račun z odlogom plačila davka in ne morete uporabiti pretvorbe Roth. Toda nato lahko naložbo zadržite tako dolgo, kot želite, na obdavčljivem računu. Plačati boste morali davke na prihodnje dividende in realizirane kapitalske dobičke, vendar je to morda bolje kot zaklepanje izgube.

Spodnja črta

Ste na dobri poti, da boste odgovorni za RMD za leto 2023. Vendar imate čas do 1. aprila v letu, ki sledi letu vaše prve zahtevane minimalne razdelitve, da dejansko dvignete denar s svojega računa. Razdelitev v naravi lahko zagotovi rešitev za preprečevanje zaklepanja izgub pri jemanju RMD.

Brandon Renfro, CFP®, je kolumnist finančnega načrtovanja SmartAsset in odgovarja na vprašanja bralcev o osebnih financah in davčnih temah. Imate vprašanje, na katerega bi radi dobili odgovor? E-naslov [e-pošta zaščitena] in na vaše vprašanje boste morda odgovorili v prihodnji stolpci.

Upoštevajte, da Brandon ni udeleženec platforme SmartAdvisor Match in je za ta članek prejel nadomestilo.

Poiščite finančnega svetovalca

• Če imate vprašanja, specifična za vašo naložbeno in upokojitveno situacijo, a lahko pomaga finančni svetovalec. Iskanje finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas ujema z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delajo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

• Načrtujete upokojitev? Uporaba SmartAssetov kalkulator socialne varnosti da bi dobili predstavo o tem, kako bi lahko izgledale vaše ugodnosti ob upokojitvi.

Avtor fotografije: ©iStock.com/Extreme Media

Pošta Vprašajte svetovalca: kako se pri jemanju RMD izognem zaklepanju izgub? Kmalu bom star 72 let in moje delnice so letos "precej padle". pojavil prvi na Blog SmartAsset.