Ob opazovanju nihanja trgov v zadnjih tednih bi upokojence morda zamikalo, da bi odrezali in pobegnili.
Pri kateri koli starosti ni zabavno gledati, kako vaš portfelj upada, toda izkušnja je lahko psihološko težja za upokojence. Ko dvigujete s svojega pokojninskega računa, namesto da bi prispevali nov denar, se lahko počutite še posebej ranljive za padce trga. Indeks S&P 500 je v tem letu izgubil približno 23 % in obveznice, ki so padle za približno 15 %, niso ponovile svoje tradicionalne vloge varnega zatočišča.
"Kar je trenutno za ljudi resnično grozljivo, je, da njihov denar izhlapeva," je dejala Beth Handwerker, pooblaščena finančna načrtovalka pri James Investment v Beavercreeku, Ohio. Stranke raje kot paniko poziva, naj izkoristiti upad na primer z upoštevanjem Rothove konverzije.
Najbolje je, da ne delate nepremišljenih potez, na primer, da potegnete ves svoj denar iz delnic. To vas bo samo pustilo na hladnem, ko se bodo trgi spet dvignili, kar je običajno prej, kot pričakujejo vlagatelji.
Toda običajni nasvet, da ostanete pri tem, morda tudi ne velja. Glede na vašo situacijo bi bilo morda smiselno zmanjšati tveganje vašega portfelja z zmanjšanjem dodelitve delnic. Evo, kako ugotovite, ali je to smiselno:
Preverite svojo mešanico portfelja
Vlagatelji so v najboljšem položaju, da prebrodijo tržni vihar z dobro uravnoteženim portfeljem. To bi lahko bila različica tradicionalnega portfelja 60 % delnic in 40 % obveznic, ki je, čeprav letos ni bil uspešen, še vedno močan. Na padajočem trgu se bo uravnotežen portfelj obdržal bolje kot portfelj vseh delnic. Res je tudi obratno, toda za upokojence je zaščita pred negativnimi učinki običajno vredna žrtvovanja nekaterih dobičkov.
Morda mislite, da imate uravnotežen portfelj, toda če ste pred leti ustvarili portfelj 60/40 in se ga od takrat niste dotaknili, boste morda imeli več delnic, kot ste pričakovali, zaradi hitrega bikovskega trga, ki je tekel le z s kratko prekinitvijo od marca 2009 do začetka letošnjega leta. Portfelj, ki je v začetku septembra 60 vložil 500 % v indeks S&P 40 in 2012 % v ameriški agregatni obvezniški indeks Bloomberg Barclays in od takrat ostal nedotaknjen, bi po 82. avgustu 18 obsegal 31 % delnic in 2022 % obveznic. do
Jutranja zvezda
Neposredno.
"Verjetno obstajajo ljudje, ki imajo precej velik zamik portfelja, če na to niso bili pozorni," je dejal Jason Miller, partner pri Crewe Advisors v Salt Lake Cityju. Če ste to vi, prodajte nekaj delnic in kupite obveznice, da se vrnete k ciljni dodelitvi.
Miller priporoča nastavitev parametrov za vaš portfelj in ponovno uravnoteženje, kadar koli se oddalji od njih. Natančni parametri bodo odvisni od vašega časovnega obzorja in tolerance do tveganja, je dejal Miller, vendar recimo, da je bila vaša dodelitev delnic z veliko kapitalizacijo 30 %: lahko bi nastavili pragove med 27 % in 33 % in znova uravnotežili, kadar koli pade izven tega obsega. Drugi svetovalci priporočajo ponovno uravnoteženje po določenem urniku, na primer vsako leto ob istem času. Strokovnjaki pravijo, da je ne glede na sistem, ki ga boste izbrali, na upadljivem trgu najbolje uravnotežiti proaktivno namesto reaktivno.
Preverite svoje vire dohodka
Finančni svetovalci priporočajo, da imajo upokojenci dovolj gotovine, da se jim ne bo treba dotikati svojih portfeljev na trgu, ki pada. Umik iz upadajočega portfelja, zlasti zgodaj ob upokojitvi, bo izčrpal vaše premoženje veliko hitreje kot umik na rastočem trgu. Izraz za to je tveganje zaporedja donosa, ali smola zaradi upokojitve na medvedjem trgu. Najboljši način za preprečevanje negativnih donosov zgodaj ob upokojitvi je, da pustite svoj naložbeni portfelj pri miru in umaknete denar.
Christine Benz, direktorica oddelka za osebne finance in pokojninsko načrtovanje pri Morningstarju, priporoča, da upokojenci obdržijo dvige iz portfelja v vrednosti enega do dveh let na visoko donosnem varčevalnem računu ali drugem likvidnem nosilcu. Upoštevajte, da to ni celotna poraba v vrednosti enega ali dveh let, saj bodo nekateri stroški verjetno pokriti iz socialne varnosti ali drugih virov dohodka. Ne želite imeti preveč denarja, saj tudi z današnjimi višjimi donosi ne bo dohajal inflacije.
Konec leta 2021 je bil odličen čas za tiste, ki se bližajo upokojitvi, da prodajo nekaj delnic, da bi financirali vedro denarja, je dejal Benz, saj je delniški trg v tem letu zrasel za približno 27 %. Toda če ste zamudili to okno in ste brez ustrezne denarne blazine, še ni prepozno, da jo začnete graditi. Povprečenje stroškov v dolarjih je najbolj znano kot način za ublažitev tveganja na poti na trge, vendar svetovalci pravijo, da lahko obvlada tudi nestanovitnost na izstopu. Tako lahko postopoma prodajate delnice v več mesecih, dokler vaš denarni veder ne zadrži vrednosti dvigov iz portfelja za eno do dve leti.
Še en močan način za upokojence, da se zoperstavijo nestabilnemu trgu, je, da obdržijo možnost dela v določeni vlogi, je dejal Miller. To ni vedno mogoče, zaradi zdravstvenih ali drugih razlogov. Če pa je, vam bo morda pustil nogo pred vrati svojega prejšnjega poklica ali ste odprti za zaposlitev drugje, kar vam bo morda zagotovilo dovolj dohodka za preživetje, da boste lahko svoj portfelj pustili pri miru.
Pišite Elizabeth O'Brien na [e-pošta zaščitena]